67%线上审批率！车主贷线上模式已成行业“标配”|互联网|审批率|易鑫|汽车|获客|金融|风控

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来源/ 车e估编辑 / 汽车金融帮陈柒

摘要INTRODUTION

车主贷作为汽车金融市场的一个重要分支，正凭借便捷性与灵活性成为车主解决资金需求的重要选择。在数字化浪潮席卷全球的今天，金融服务的线上化趋势愈发明显。

有报告显示，车主贷市场发展前景巨大，预计到2027年我国车主贷行业市场规模将达到1088亿元。其中线上化审批的占比提升至67%，这一数据清晰地表明了线上模式在车主贷市场中的重要地位。

从行业实践来看，平安银行、易鑫、微众银行推出的车主贷产品基本已实现全流程数字化操作，线上获客渠道的创新与拓展更是成为其核心竞争力。除了易鑫、平安银行等积极布局线上模式外，新网银行、中联惠捷等众多金融机构纷纷察觉到线上模式的巨大潜力，投身于线上模式的探索与实践之中。还有一些新兴的线上车贷平台，如“聚好借”“唯享花”等，虽然部分平台存在合规性争议，但它们通过在一些互联网场景中投放广告等方式，也在尝试为车主贷业务引流。

金融机构聚焦线上获客

为什么越来越多金融机构陆续探讨线上获客模式？

传统线下模式中，车主贷的获客主要依赖客户经理的线下拓展，如与4S店、汽修厂合作或在车展设点推广。然而，这种方式存在诸多痛点。线下渠道人均每日触达客户数量少，线索转化率低，单个有效客户获客成本高，多手单现象更导致客户质量参差不齐，且不同层级代理商、业务员之间层层分配，推高了车主贷的终端定价。此外，自2022年以来，汽车金融市场下沉，大量金融资金方入场车主贷，市场竞争愈发激烈，获客成为了所有渠道和金融方的大难题。

与线下模式相比，线上模式获客具有显著优势。艾瑞咨询数据显示，金融机构借助搜索引擎优化（SEO）与搜索引擎营销（SEM）手段，能够把单个线索的获取成本大幅削减至560元/人，同时线索触达效率相较于线下模式可提升高达20倍。线上模式成功跨越了地域与时间的双重阻碍，客户无需再受线下网点地理位置的局限以及营业时间的约束，仅需通过手机等线上途径，就能轻松完成贷款申请、审核以及放款等流程，服务效率得到极大程度的提升。同时，借助大数据和人工智能技术，线上模式能够实现精准触达，提升获客质量。

正是因为传统线下模式与线上模式的差异，在成本与效率维度形成鲜明对比，各路金融资金方更倾向于与互联网平台合作引流。目前，哈啰、京东、滴滴，甚至视频领域的爱奇艺和旅游出行领域的携程，均在APP上推出车主贷功能，并与开展车主贷业务的机构进行合作。哈啰对接易鑫、中企汇通等，滴滴联动新网银行、平安租赁，这种合作本质是流量与专业能力的互补：互联网平台提供精准客群，金融机构负责风控与资金运营，形成“流量-转化-服务”的闭环。

对于金融资金方而言，与互联网平台合作引流不仅能够降低获客成本，还能够提升业务效率和客户满意度。至于互联网巨头是否会下场做车主贷业务，是当前汽车金融领域备受瞩目的话题。

巨头是否涉足车主贷

回顾过去，互联网巨头在汽车金融领域已有所动作。早在2015年，阿里便开启多方位布局，与上汽集团设立互联网汽车基金，整合大数据营销、汽车金融业务成立阿里汽车事业部。腾讯同样不甘落后，投资了易车网及其子公司易鑫资本，后续又相继投资人人车、天天拍车等公司。百度则借助流量入口优势，在网站推出汽车频道，提供贷款买车等信息聚合服务。这些早期布局为巨头们积累了一定的汽车金融领域经验，也显示出他们对该领域潜力的持续关注。

从目前情况来看，互联网巨头公司更多的还只是给车主贷金融方引流。原因在于车主贷的客户相对质量不高，想要实际下场做车主贷，风控与贷后的要求都比较高，不敢轻易涉足具体业务。此外，车辆作为抵押物的价值波动风险，跨区域贷后管理的运营成本，以及金融牌照与业务合规性的持续考验，这些都意味着巨头入场绝非“流量变现”那么简单，而是需要构建线上线下融合的全链条能力。

线上获客模式凭借其低成本、高效率及高质量等优势，已逐步成为车主贷市场未来发展的重要方向。随着技术的不断进步和市场的日益成熟，我们有理由相信，这一模式将在未来持续引领车主贷行业的创新发展。

事实上，线上化不仅体现在获客环节，更渗透到评估、风控等全流程。在车主贷业务里，车辆评估堪称核心环节，其准确性与效率直接影响着贷款审批的质量与速度。

线上化浪潮正推动车主贷行业从传统获客、传统风控、传统评估等环节，向全方位、深层次的数字化转型，这一过程中蕴含的机遇与挑战，都值得持续关注。

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