我有个90后朋友，前两天跟我聊天，语气里透着焦虑：“你说，我们这代人还能不能领到退休金？”
我没直接回答。因为这个问题，不是“能不能”，而是“怎么想”。
先说个事实：根据中国社科院《中国养老金精算报告》，全国城镇职工基本养老保险基金累计结余可能在2035年前后耗尽。也就是说，再过十年左右，如果制度不做重大调整，光靠现在的缴费体系，可能发不出足额的养老金。
这不是危言耸听，而是人口结构变化带来的必然结果。
1960年代出生的人口高峰，如今正大规模进入退休年龄。而90后、00后呢？出生率断崖式下跌，劳动力供给持续萎缩。一个年轻人要养活多个老人，这个账，怎么算都算不过来。
所以，别再幻想“交满15年社保，60岁躺平领钱”了。那套逻辑，属于上一代人的时代红利，不属于你。
一、退休金的本质，是“代际转移支付”
很多人以为，自己每月交的养老保险，是存在某个账户里，等老了再取出来。其实不是。
中国的养老金制度，采用的是“现收现付制”——今天在职的人交的钱，直接用来支付今天退休的人的养老金。你的钱，并不在你的名下，而是在整个系统的池子里流动。
这意味着：只要下一代人足够多、足够有生产力，系统就能运转；一旦人口断层、经济增速放缓，系统就会承压。
而现实是：2023年中国出生人口跌破900万，总和生育率不到1.0。与此同时，人均预期寿命却在不断延长——2025年已接近80岁。
一边是越来越少的年轻人，一边是越来越多、越来越长寿的老人。这个剪刀差，正在撕裂传统养老体系的根基。
所以，90后如果还把“退休金”当作人生安全网，那这张网，很可能在你伸手去抓的时候，已经破了。
二、真正的安全感，来自“可积累的资产”
与其寄望于一个不确定的公共制度，不如构建自己的“私人养老系统”。
什么是可积累的资产？不是工资卡里的余额，而是能持续产生现金流的东西：
一套能出租的房子；
一份被动收入的副业；
一项别人愿意长期付费的专业技能；
甚至是一个有忠实用户的自媒体账号。
这些，才是你60岁时真正能依靠的“退休金”。
我认识一位90后设计师，主业做UI，副业教课、写电子书、接咨询。他从不指望社保能养活晚年，而是每年把收入的30%投入指数基金+REITs（不动产信托），同时打磨自己的知识产品。他说：“我的退休金，是我自己建的。”
这才是清醒。
三、延迟退休不是惩罚，而是机会
很多人一听“延迟退休”就炸毛，觉得是国家在“薅羊毛”。但换个角度看：如果你的身体健康、头脑清晰、收入稳定，为什么一定要在60岁强制退出职场？
未来，“退休”这个词本身可能都会被重新定义。不是“停止工作”，而是“转换节奏”。
你可以从全职转为顾问，从高强度转为兴趣驱动。只要你持续创造价值，年龄就不再是枷锁，反而成了信任背书。
90后最大的优势是什么？不是年轻，而是“数字原住民”的身份。你们天然适应远程协作、知识变现、平台经济。这些新形态的工作，根本不依赖传统雇佣关系，更不依赖退休制度。
所以，别把延迟退休看作负担，而要看作延长“财富积累期”的窗口。
四、重新定义“养老”：不是等死，而是升级
上一代人的养老，是“存够钱，等死”。这一代人的养老，应该是“持续成长，优雅老去”。
真正的养老自由，不是账户里有多少钱，而是你有没有选择权——可以选择继续工作，也可以选择旅行、写作、带孙子，或者什么都不做。
而这种选择权，只能靠你自己构建。
怎么做？三个动作：
提升单位时间价值：别只卖时间，要卖解决方案。从“做事”转向“解决问题”。
建立多元收入结构：工资只是基础，投资、版权、股息、租金，才是抗风险的关键。
保持身心健康：没有健康，一切归零。90后现在熬夜、点外卖、久坐不动，60岁可能连享受财富的机会都没有。
结语：别等制度救你，你要成为自己的制度
90后，是夹在中间的一代：上有父母要赡养，下有孩子要教育，自己还要面对一个不确定的养老未来。
但也是最有希望的一代：你们见过互联网崛起，经历过经济转型，理解复利、杠杆、个人品牌这些新概念。
所以，请停止幻想。
退休金不会消失，但它可能远远不够。真正的保障，是你在40岁之前，就为自己搭建起一套不依赖任何外部承诺的“生存系统”。
这套系统，由你的认知、资产、健康和选择权共同构成。
当你拥有它，你就不再害怕“领不到退休金”——因为你早就活成了自己的养老金。
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