上有老要赡养，下有小要扶持，中间还得扛着工作的压力——这大概是现在70后最真实的生活写照。掐指一算，1970年出生的已经55岁，1979年的也快46岁，退休这件事，不再是遥远的话题，反而成了茶余饭后绕不开的纠结：想早点退，享受几年清闲日子，又担心养老金不够花；想多干几年，攒点养老本，身体又有点扛不住；按部就班到点退，又觉得没赶上政策红利有点亏。

好在2025年1月1日，人社部等三部门联合发布的《实施弹性退休制度暂行办法》正式落地，给70后们送来了“定心丸”——退休不再是“到点必退”的单选题，而是可以根据自身情况选的“多选题”，三种方案各有福利，真正实现“我的退休我做主”。

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一、方案一：法定年龄退休，稳稳当当领足额养老金

这是最稳妥的选择，适合不想折腾、追求稳定的朋友。2025年起实施的渐进式延迟退休政策，明确了70后对应的法定退休年龄：男职工从原来的60周岁逐步延迟到63周岁，原法定退休年龄50周岁的女职工（比如普通工人）逐步延迟到55周岁，原55周岁的女职工（比如管理岗）逐步延迟到58周岁 。简单说，1972年出生的男职工，法定退休年龄是62岁；1975年出生的普通女职工，法定退休年龄是50岁6个月，2026年6月就能退休 。

选择这个方案，不用额外申请，只要达到法定退休年龄，且满足对应年份的最低缴费年限，单位就会及时为你办理退休手续。而且2025年养老金还迎来了上调，全国调整比例按照2024年退休人员月人均基本养老金的2%确定，采用“定额调整+挂钩调整+适当倾斜”的方式，缴费年限越长、养老金水平越低，调整时越占优势 。截至2025年10月，全国城镇职工基本养老保险参保人数已经达到5.44亿人，基金收入6.43万亿元，支出5.88万亿元，基金运行平稳，养老金按时足额发放有保障 ，选择法定年龄退休，就是选了一份稳稳的安全感。

二、方案二：弹性提前退休，最多早3年，早享清闲

这个方案专为身体欠佳、需要照顾家庭，或者想早点开启退休生活的朋友设计。新规明确，只要达到国家规定的最低缴费年限，70后可以自愿选择弹性提前退休，提前时间最多不超过3年，而且退休年龄不能低于原来的法定退休年龄（女职工50岁或55岁、男职工60岁） 。

举个例子，1968年出生的男职工，改革后的法定退休年龄是61岁，只要满足缴费年限要求，他可以选择在60岁到61岁之间任意一个月退休；1975年12月出生的普通女职工，法定退休年龄是2026年6月，要是想2025年12月满50岁就退，最晚在2025年9月以书面形式告知单位就行 。需要注意的是，提前退休的养老金计发完全合规，只要达到所选退休时间对应的最低缴费年限，就能从退休次月起正常领取养老金，不会因为“早退”就打折，真正实现“早退不亏，清闲照享”。

三、方案三：弹性延迟退休，最多多干3年，多缴多得

对于身体硬朗、经验丰富，或者想多攒点养老钱的70后来说，这个方案性价比很高。新规规定，达到法定退休年龄后，只要和单位协商一致，就能弹性延迟退休，延迟时间最多不超过3年，而且延迟期间，劳动关系继续保留，单位和个人还要按时足额缴纳社保 。

比如1972年出生的男职工，法定退休年龄62岁，要是单位想留用、自己也愿意干，双方提前1个月书面确认后，就能在62岁到65岁之间选择退休时间 。延迟退休的好处很实在：一是能拿在职工资，通常比养老金水平高，而且劳动权益受劳动合同法保护，比返聘更有保障；二是社保缴费年限会增加，养老金遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，缴费时间越长，个人账户储存额越多，未来领取的养老金也会更高 ；三是不用满足延迟年份的最低缴费年限，只要达到法定退休年龄时的缴费年限要求就行，比如2031年法定退休年龄对应的缴费年限是16年，就算延迟到2034年退休，也不用满足17.5年的要求 。

四、办理小贴士：这几点千万别搞错

不管选哪种方案，这几个关键信息一定要记牢，避免跑冤枉路。首先是申请时间：弹性提前退休要提前3个月书面告知单位，弹性延迟退休要提前1个月和单位书面确认，2025年一季度办理的，暂时不受这个时间限制 。其次是缴费年限：2025年领取养老金的最低缴费年限还是15年，2030年才会逐步提高到20年，提前退休要满足所选时间的缴费年限，延迟退休满足法定年龄时的缴费年限即可 。

另外，机关和国有企事业单位的工作人员选择弹性退休，要按照干部人事管理权限报批；公务员、国有企事业单位领导人员，达到法定退休年龄必须及时退休，不能延迟 。现在人社部门还优化了服务，推进“退休一件事”一网通办，还会主动给临近退休人员发提醒，告知办理流程，大家也可以登录人社部官网或当地社保经办机构查询自己的参保缴费情况，提前做好准备 。

退休不是终点，而是新生活的起点。2025年的弹性退休新政，给了70后更多选择的权利，不管是想早享清闲、稳步退休，还是想多攒养老本，都能找到适合自己的方案。不用再为退休年龄纠结，跟着政策走，结合自己的身体状况、家庭情况和工作需求做选择，就能拥有一份舒心的退休生活。