房贷利率是购房者申请个人住房贷款时需要重点关注的核心要素之一，其定价方式直接关系到借款人长期的还款成本与资金规划。目前我国个人住房贷款市场主要存在浮动利率与固定利率两种定价类型，二者在多个维度存在显著差异。

固定利率与浮动利率的定义及定价基础不同。固定利率是指在贷款合同约定的期限内，借款人执行的利率水平保持固定不变的定价方式，其利率通常在贷款签订时结合当时的市场利率水平、借款人信用状况等因素确定；浮动利率则是指在贷款期限内，利率会根据合同约定的参考指标及调整规则进行变动的定价方式。根据2025年全国最新修订的相关金融法规要求，浮动利率的定价需以国家金融管理部门认可的市场参考利率为基础，结合一定的加点或减点幅度确定实际执行利率，且加点幅度在合同期内原则上保持不变。

二者的利率调整机制存在明显差异。固定利率在整个贷款期限内，无论市场利率发生怎样的波动，借款人的执行利率均不会改变；而浮动利率会按照合同约定的调整周期（常见的周期包括年度调整、贷款发放日对应日期调整等），根据参考指标的变动情况对执行利率进行调整。例如，若参考的贷款市场报价利率（LPR）发生变化，浮动利率的实际执行利率会相应调整，调整后的利率将在下一个周期开始时生效。

风险承担主体的不同是二者的核心区别之一。选择固定利率的借款人，其利率风险由提供贷款的金融机构承担，即无论未来市场利率上升还是下降，借款人的还款利率均保持固定，无需担心利率上升导致还款压力增加，但也无法享受利率下降带来的还款金额减少的优惠；选择浮动利率的借款人，则需要自行承担市场利率波动带来的风险，当市场利率上升时，其执行利率会相应提高，每月还款金额也会增加，反之则会减少。

对借款人每月还款金额的影响也有所不同。在固定利率模式下，借款人采用等额本息或等额本金的还款方式时，每月的还款金额在整个贷款期限内均保持固定，还款计划具有高度的稳定性；而在浮动利率模式下，由于利率可能发生调整，借款人的每月还款金额会随利率的变动而变化，还款金额存在一定的不确定性。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君