相信很多朋友在挑高端养老社区时，都是看环境、比服务。
这当然没错，但有个关键问题很容易被忽略：就是你用来锁入住资格的那份保单，将来到底能产生多少收益？
毕竟养老社区不是住三五天，而是十年、二十年的长期事。
就说一线城市的高端养老社区，每月费用动辄上万，要是保单收益跟不上，就算拿到了入住权，未来也可能面临不小的资金压力。
并且我们测评发现，不同保司对接养老社区的产品，收益能差出一倍！
今天带大家来看下当前能对接养老社区的保司，哪家产品收益最高。
主要聚焦当下关注度最高的三家头部保司——泰康、太平洋、太平。
养老社区入住门槛
在对比具体产品之前，先明确一点，不同品牌、不同城市的养老社区，保费门槛差别很大。
咱们逐个说这三家的情况：
首先泰康旗下的泰康之家，走的是自建自营的重资产模式。
目前在全国37个城市布局了47家养老社区项目，其中27家社区已正式开业运营。
保费门槛，按城市等级分4类，120万-300万不等。
其中超一类城市北京、上海、深圳是300万。
一类城市，广州、杭州、南京、苏州等，是200万。
再往下二类城市成都、武汉等，是160万。
最后三类城市南昌，沈阳等，只要120万。
达到这个保费，可以获得1个保证入住权和4个优先入住权。
其中保证入住权，就是可以插队入住，相当于VIP通道，保证未来你一定能够住进社区。
优先入住权虽然不能百分百保证，但排队速度会快很多。
其次太平洋旗下的太保家园，这两年发展势头也很猛。
在13个城市布局了15家，目前已经有14家开业，只剩广州的还在建设中。
社区分的更细一些，主打全年龄覆盖。
身体健康想安心养老，或者想体验旅居养老的，可选颐养、乐养社区；
如果是失去自理能力，需要照护，对应康养的社区。
但我们实际参观下来会发现，其实颐养社区里也有针对护理人群的护理院，满足照护康复需求。
保费门槛也是根据社区类型以及所处地区划分，120万-1080万不等。
其中特定地区杭州、成都等城市，最低150万，就可以锁定保证入住权。
入住全国所有地区的颐养、乐养社区，保费门槛是180万，可以获得一份保证入住权和一个优先入住权。
而想要入住康养社区，总保费360万才有优先入住权，1080万才有保证入住权，门槛更高一些。
最后太平的乐享家，是自建+第三方合作的模式。
截至2025年10月，太平养老社区已经在全国开业了62家社区，分布在全国52座城市。
其中自建社区只有6家，分布在上海、三亚、成都、广州、北京以及昆明，属于高端养老社区标准，运营服务有所保障。
具体保费门槛分两类。
如果购买的是分红险，则只需要150万，就可以就能拿到1个保证入住权。
其他非分红险的总保费要200万。
了解完各家保费门槛后，我们再来看下它们各自产品的收益表现。
产品收益对比
由于每家产品众多，所以我们这次只挑选出每家热门的年金险产品。
分别是泰康人寿的乐享百岁庆典版，太平洋人寿的蛮好的人生2025、太平人寿的至尊恒享A款。
其中泰康这款是分红型养老年金，另外两款是分红型快返年金，类型不同，咱们分开对比，这样更清晰。
首先来看泰康人寿的乐享百岁庆典版，它的收益由保证+分红两部分组成。
其中分红是按照现金领取的方式，这样从保单当年末就可以领钱了。
最核心的优势是“保证领取25年”，这在市面上算比较长的。
也就是说，在领取后，如果没领几年不幸身故了，那么保险公司会将剩余没领的保证年金部分一次性给家人，有个兜底，保证我们不会亏损。
再拿具体案例算一下；
这里我们以一位40岁女性，趸交200万，从60岁开始领取。
那么从60岁开始，每年固定年金是10.6万，这部分确定地写在合同里，活多久领多久。
按照保证领取25年来计算，就是能拿回25个10.6万，共265万。
当然这是最极端的情况下，实际每年还有分红。
从保单第一年末开始，每年预期领取2.2万-3万左右的分红；
这样两部分加起来，从60岁开始每年平均预期领取12万多。
领到70岁，预期累计领回197万，基本拿回本金。
领到90岁，预期累计领回438万，翻了一倍。
同时账户里现金价值还持续到83岁，保留了一定的灵活性。
最终综合下来，领到90岁时，预期复利IRR可以达到2.6%。
如果只看保底收益的话，复利IRR才2%不到。
实话说，整体收益表现放在整个市场上不算太拔尖。
以市场某款网红产品为例，同样40岁女性，投入200万。
从60岁开始，每年保证年金可以领取11.3万。
算上分红部分，领到90岁，预期累计领回612万，复利可以达到3.6%。
所以单纯比收益，泰康的乐享百岁庆典版优势不大。
核心还是背后对接的泰康之家，属于养老社区的标杆。
如果我们本身有一定养老储蓄，不太在乎产品的收益表现，更更看重公司的品牌，以及养老社区的品质的，那泰康人寿的乐享百岁庆典版可以重点考虑。
接下来，再看下太平洋人寿的蛮好的人生2025，和太平人寿的至尊恒享A款，这两款属于分红型快返年金。
领取金额也是由保证+分红两部分组成，但领取时间更早。
固定年金从保单第五年末就能领，分红也是当年末就能现金领取。
还是同样以一位40岁女性，趸交200万为例。
太平洋蛮好的人生2025每年预期分红2.6-2.7万；
固定年金3.47万，加起来从第五年末开始，每年能领6.2万；
太平至尊恒享A款每年预期分红2.3-2.4万，加上固定年金，每年能领5.9万，比太平洋蛮好的人生要少一点。
但是再看账户剩余的现金价值，这时候就反过来了。
太平的至尊恒享A款，账户里从第7年开始，现金价值一直维持在200万多一点；
太平洋蛮好的人生2025从保单第4年开始，现金价值一直维持在198万，略少于本金。但差距很小，基本相当于不伤本金。
最终综合下来，还是太平洋蛮好的人生2025收益更高一些，最后期复利可以达到2.8%。
太平至尊恒享A款，综合复利可以达到2.7%左右，稍微低一些。
和泰康人寿的乐享百岁庆典版比，这两款的优势是领钱快，且本金不动。
所以更适合两类人，一类是是高龄人群，用来补充养老金，不用等十几年才能领；
二是想用来替代存款储蓄的朋友，平时只领利息，本金留在账户里当备用金，或者后续传承都可以。
只是这里要注意下，以上产品都属于分红类型，分红部分是波动的。
各家公司的投资情况以及过往分红数据，我们过往文章也有统计过，大家可以翻阅一下。或者直接联系我们规划老师给你详细介绍。
没有规划老师的，可以扫描文末小助手的二维码，让他给你安排。
如果综合考量后，你觉得这些内地产品的收益还没达到预期。
或者本身有海外资产、有跨境保险配置需求。
也可以看看太平洋和太平在香港的产品，同样可以对接内地养老社区，且门槛更低。
其中太平洋的乐养和颐养社区最低只要22.5万美金，也就是160万人民币。
太平最低总保费只要180万港币，也就是23万美元左右。
后续保单收益可以直接支付内地社区的费用，不需要你主动去换汇，省去了换汇、跨境汇款等等繁琐环节，非常便捷。
最关键的是它们的产品收益更有想象空间，还能灵活适配不同的养老节奏。
咱们先说说产品情况：
当前太平洋热门的产品有两款分别是世代鑫享，世代悦享2；
两款都是支持美元、港元和人民币三种货币投保，如果担心汇率风险，可以选择直接投保人民币保单，更方便。
太平人寿是颐年乐享2，则只支持美元、和港元二种货币投保。
再看产品类型上，它们都属于分红型增额终身寿。
按照收益特点划分的话，大致又可以分为高保底+中预期和低保底+高预期两类。
其中太平洋的世代鑫享，就是主打高保证收益，长期保证收益可以给到2%，算是目前香港保险市场里，保证收益最高的长期分红产品。
对比内地某些分红险，收益也能更胜一筹。
加上预期分红后，综合复利高达5%。
比如同样是40岁女性，选择每年投保40万元，交5年的情况下。
那么在保单20年的时候，账户里保证现金价值就增值到268万，加上分红后预期现金价值增值到418万，已经翻倍。
持有40年的情况下，账户账户里保证现金价值就增值到393万，将近本金的2倍。
加上分红后，预期现金价值直接增值到1150万，翻了近5倍。
增值期间，如果我们需要入住养老社区，完全可以通过减保取出部分现金价值来支付入住费用，同时剩下的钱还能继续增值。
比如增值了20年，也就是60岁时，想要入住养老社区。
选择每年减保总保费的8%，就是16万。
减保至80岁时，已经累计减保领走336万，账户里现金价值还剩547万。
要是提取到90岁，累计减保提取496万，账户账户现金价值还剩736万。
属于是养老增值两不误。
总体，这款产品保底收益更高，非常适合第一次接触香港产品的小白选手，追求稳健的，既享受到高保底，也能享受到全球投资的红利。
余下太平洋的世代悦享2和太平人寿是颐年乐享2，就是典型的低保底+高预期类型，预期上限更亮眼。
同样是40岁女性，每年交40万，交5年，总投入200万。
（由于太平人寿颐年乐享2只有美元和港元两种，所以这里选择以美元投保，那么每年就是5.7万美元。）
其中太平洋的世代悦享2在保单20年的时候，账户里保证现金价值才增值到200万，保底部分要比世代鑫享更低一些。
但是加上分红后预期现金价值增值到462万，比世代鑫享多出44万。
持有40年的情况下，账户总预期现金价值直接增值到1602万，比世代鑫享直接高出452万。
太平人寿颐年乐享2，在保单20年的时候，账户里保证现金价值是增值到28.8万美元。
加上分红后预期现金价值增值到78.2万美元，折合人民币546万。
在保单40年的时候，账户里保证现金价值是增值到30.6万美元。
加上分红后预期现金价值增值到295万美元，折合人民币2060万。
这两款相比较，太平颐年乐享2预期收益更亮眼一些。
由于它们收益更高，我们后期提取空间也更大。
这里以太平洋的世代悦享2为例，假设从60岁时，每年提取总保费12%，就是24万。
一直提取到80岁时，累计可以提走504万，此时账户现金价值还有733万。
要是提取到90岁，累计可以提走744万，账户剩余现金价值还有1245万，收益惊人。
当然这里只是举例，具体何时减保由你自己决定，灵活性很强。
比如前期身体状况还行，不需要入住养老社区，那就留着继续增值。
增值时间越长，后续减保起来也会更游刃有余。
总体来说，香港产品的收益上限更高一些，很多产品的功能也更符合我们的养老需求。
特别是境外有资产朋友，可以着重考虑一下。
但是这里也要说明一下，以上演示方案，都是建立在预期分红达成的情况下。
实际产品收益以保司当年分红为准，如果分红达不到预期，可能会对我们的养老规划有一定影响。
好了，聊了这么多，咱们最后再捋一下。
规划养老社区，从来不是只看社区环境好不好、或者产品收益高不高。
而是综合考量的一件事，除了以上提到的那些，社区的入住价格也很重要。
因为我们走访下来发现，同一地区的不同品牌，养老社区价格差距很大。尤其是后期需要护理阶段，费用差距更大。
所以，如果我们想保证未来能住得长远、住得舒心，只有把这些因素都综合起来规划。
而我们对市面上各家保司的产品收益，以及对接养老社区特点，入住价格都很了解。
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