洞悉商业本性，直击企业核芯
作者|李平
2025年12月31日，中国人民银行山东省分行的行政处罚决定书为潍坊银行的年度收官画上了沉重句号。
罚单显示，因涉及账户管理、商户管理、反假货币业务等7类违法行为，被处以警告、通报批评、没收违法所得13.6元及罚款176.5万元的行政处罚，相关责任人亦被罚6.5万元。
而仅仅一周前，山东证监局刚因基金销售业务三项违规对其采取责令改正措施。
叠加最新披露的财务数据，潍坊银行在资产规模突破3000亿元的同时，一边是合规风险多点爆发，一边又是净利润停滞不前的经营困境。
罚单与净利润的双重拷问，暴露出这家区域城商行在盈利能力、风险管控和战略转型等深层次领域的系统性问题。
01
合规风险的“多重交响曲”
中国人民银行山东省分行发布的行政处罚决定显示，潍坊银行因7项违法行为，被警告、通报批评、没收违法所得13.6元，罚款176.5万元。马某因对潍坊银行的部分违法行为负有责任，也被处以6.5万元的罚款。
图源：中国人民银行山东省分行官网
潍坊银行涉及的违法行为包括：违反账户管理规定，违反商户管理规定，违反反假货币业务管理规定，占压财政资金，违反信用信息提供相关管理规定，未按规定履行客户身份识别义务，未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告。
年末的罚单并非孤立事件，而是其长期合规管理薄弱的集中爆发。
仅仅在一周前，山东证监局刚因基金销售业务的三项违规行为对其采取责令改正措施，具体包括未严格落实投资者适当性管理要求、基金销售信息披露不完整、部分销售业务流程不合规等问题。
回溯2021年以来的数据，该行累计收到各类监管罚单达16张，违规领域覆盖反洗钱、信贷管理、支付结算、基金销售等多个核心业务板块。
频繁的合规问题不仅直接侵蚀了利润空间，更暴露了内部管理的松散，从一线业务操作的不规范到中后台风险管控的缺位，层层漏洞形成了合规风险的“多米诺效应”。
潍坊银行的合规问题不止于此，更严重是该行高企的关联交易风险。
据公司年度报表，近三年内，潍坊银行全部关联方表内外授信净额占资本净额的比重均超过30%。
消费日报报道，这些关联交易主要集中在潍坊市几家国有企业，其中潍坊滨海旅游集团及其关联企业与潍坊银行的关联交易敞口总计超过18亿元。
关联方风险集中不仅体现在交易规模上，更体现在交易对手的信用状况上。部分与潍坊银行存在关联交易的公司已出现严重经营问题。
其中包括潍坊滨海旅游集团2025年1月被纳入失信被执行人名单，潍坊滨海投资发展有限公司2024年8月被列为失信被执行人，潍坊渤海水产综合开发有限公司2024年9月被列入经营异常名录。
图源：法院截图
重要的是，潍坊滨海旅游集团同时还是潍坊银行的第五大股东，持股比例达9.11%。这种既是股东又是借款人的双重身份，可能影响银行的风险判断和决策独立性。
这种“全面失守”的合规状态，与该行在2025年中期报告中宣称的“扎实开展内控风控提升两年专项行动”形成鲜明反差，凸显出合规建设流于形式的本质。
02
盈利能力原地踏步
与此同时，业绩层面的矛盾也愈发突出。在资产规模与营收持续大幅度增长的同时，潍坊银行的盈利能力却已经连续三年原地踏步，而且，资产质量风险虽然可控，但也不断在升高。
在盈利能力方面，据公司中期财报，2025年上半年，潍坊银行实现营收38.39亿元，同比增长13%，净利润8.11亿元，同比微增2.2%。而银行总资产达3272.39亿元，在山东城商行中位列前茅。
图源：公司中期财报
财务数据显示，潍坊银行营业收入从2022年的50.28亿元增长至2024年的64.50亿元，两年增长28.3%，但净利润却在11.67亿元至11.79亿元区间徘徊，2023年甚至出现0.92%的同比下滑。
这种增收不增利，净利润持续原地踏步的核心原因在于信用减值损失的大幅增加。
2025年上半年该行计提信用减值损失16.65亿元，相比于2024年末增加
10%左右，相当于净利润的2.05倍，这直接压缩了利润空间。
在2025年银行业息差持续收窄的背景下，不断攀升的减值计提将进一步挤压盈利空间，使盈利能力持续承压。
图源：公司中期财报
在资产质量方面，区域经济环境与信贷结构加剧了资产质量风险。
据山东金融监管局信息，2025年山东省银行业整体不良贷款率控制在1.18%的较低水平，但部分区县城投企业、房地产企业融资压力上升，也对潍坊银行的信贷资产构成潜在威胁。
作为扎根潍坊的区域银行，该行信贷投放高度集中于本地传统产业，集中分布在制造业、批发零售业、租赁和商务服务业以及建筑业，而这些行业正面临转型升级的阵痛。
更值得关注的是，该行保证贷款占比高，且逾期后处置难度较大，一旦借款人违约，保证人履行担保责任的不确定性显著增加，进一步放大了信用风险敞口。
东方金诚在评级报告中指出，潍坊银行受区域传统产业企业风险暴露影响，面临一定的信用风险管控压力。
03
战略扩张与基础能力的失衡
面对行业竞争加剧和监管要求趋严，潍坊银行提出了服务“金融五篇大文章”、布局科技金融、绿色金融等战略转型方向。
2025年中期报告显示其普惠小微贷款余额达399.31亿元，科技金融贷款270.70亿元，绿色贷款180.13亿元。
图源：公司中期财报
然而，战略扩张与基础管理能力的严重失衡，使得转型成效大打折扣，反而陷入“规模越大、风险越多”的迷局。
业务扩张与合规能力不匹配是转型的核心障碍。
该行在基金销售、绿色金融等新业务领域急于布局，但基础合规体系却未能同步跟进。基金销售业务内部控制制度未按新规修订，私募基金销售缺乏合规风控评估，直接导致监管处罚；而绿色债券募集资金虽用于绿色产业项目，但整体合规管理的薄弱可能会导致资金使用效率和风险管控不足。
这种“重扩张、轻合规”的发展模式，使得新业务不仅未能成为利润增长点，反而成为合规风险的新源头。
风险管理能力难以支撑战略转型需求，潍坊银行在中期报告中提出“推动风险管理从被动应对向主动经管转型”，但实际情况是，其风险管控仍停留在事后处置层面。
2025年末的罚单，为潍坊银行敲响了警钟。作为地方股份制银行，该行承载着服务区域经济发展的重要使命，但合规管理的薄弱、资产质量的承压和治理结构的缺陷，已严重制约其可持续发展能力。
在金融监管日趋严格、行业竞争日益激烈的背景下，潍坊银行若不能痛定思痛进行系统性改革，可能面临更大的风险暴露。
编辑 | 晓贰
排版 | 伍岳
主编 | 老潮
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