来源：市场资讯
（来源：金融研习社）
新年伊始，关于利率走向的信号已经清晰。在前不久刚刚结束的2026年人行工作会议上，官方定调：继续实施适度宽松的货币政策，并将灵活运用降准降息等工具。与此同时，多家官媒及包括高盛在内的多家市场机构预测，今年一季度很可能迎来一次“双降”（降准+降息）。这意味着，存款利率进入“1%时代”后，下行趋势依然明确。
与利率下行同步发生的，是居民资金正悄然“搬家”。央行数据显示，居民存款的增长已连续多月低于季节性水平，而代表投资理财资金的“非银金融机构存款”则大幅增加。这种“一减一增”的现象，被市场形象地称为 “存款搬家”。
“存款搬家”，钱去哪儿了？
这些“存款搬家”的钱，主要流向了几个方向，反映出大众对财富保值增值的迫切需求：
配置保险，锁定长期保障与收益：在利率下行周期前，很多人选择购买能锁定长期利率的保险产品（如年金险、增额终身寿），将其作为家庭资产配置的“压舱石”。
回流进入理财市场：低利率削弱了存款的吸引力，使得各类理财成为最直接短期资金承接者。
进入资本市场，寻求更高回报：A股市场回暖再次吸引部分资金通过直接开户或购买基金入市。
流向黄金等另类资产：出于避险和抗通胀的考虑，黄金也成为重要的配置选择。
如何看待与应对“挪储”？
储蓄搬家并非简单的资金腾挪，其背后是居民理财意识觉醒和资产配置结构优化的长期过程。对于普通家庭来说，面对这一趋势，需要更理性地规划：
重新认识“储蓄”：把钱存在银行获取稳定利息的传统观念正在被打破。财富管理需要从“储蓄”转向“配置”，根据自身风险承受能力，在存款、保险、基金、理财等多元资产中合理布局。
理解“风险与收益”：高收益往往伴随高风险。在将资金转向理财产品或资本市场时，必须充分了解产品的底层资产和波动风险，避免盲目跟风。
重视长期规划：对于养老、教育等长期刚性需求，可以考虑利用保险等工具，提前锁定一份穿越经济周期的、确定的现金流，以应对利率长期下行的挑战。
很多朋友可能还不知道，即使利率已经很低了，但现在仍有不少银行还是主动下架了5年期存款等长期储蓄产品了。央视提醒：存款利率已经进入“0字头”时代，活期存款利率已经接近零利率，未来存在继续下调的可能性，合理配置自己的资产很有必要。
再想想现在的通胀水平，把钱存在银行就能“躺赚”的时代已经一去不返！
网友纷纷表示：真的是倍感无奈，无论怎么努力去理财，都还是跟不上降息的节奏啊！其实现在的当务之急，已经不再是计较又降了多少个百分点，也不是去算存三年存五年少赚了多少利息了。因为未来的事情已经是明摆着的：还会持续调整的。所以现在真正聪明的人，都在抓紧做正确的事，争取最大程度保住财富的同时还能逆势增值，实现收益最大化。
结合如今的现状，以及国家货币政策，对于我们普通人的存款问题，已经呈现出5大信号：
1、银行存款利息将持续走低，全部选择存款并不划算，过好自己的生活最实际。适当存些钱是对的，但是如今的社会，不要为了存钱，却苦了自己。单单只为了将来存钱而省吃俭用，而让自己过苦日子，这是很傻的行为。您想想，如果利息跑不赢通胀，那你省吃俭用存进银行再多的钱，不仅不能增值，反而是白吃了苦却让钱贬值了。
2、如果存钱，尽量选择大银行。高额利息往往不可信，切记一定要远离“高利息”陷阱。如果手里实在有闲钱的，想要存银行，国有大行或股份制大银行，还是非常安全的，不过保险伴我一生觉得，一些小银行，不建议存款。虽然有时利息高，但是有一定的风险。普通人存点钱不容易，千万不要因小失大。这几年，大家在存款储蓄的时候，要警惕各种各样的理财陷阱，尤其是要警惕以“高利息”吸引存款的骗局。不少朋友反映，这两年，农村里有人用高额利息，吸引存款借款。实际上，已经涉嫌非法集资，到头来血本无归，大家一定要提高自身的防范意识。
3、如果不是特别有把握，一定不要轻易创业，也不要盲目买房投资。现在赚钱不容易，你看这几年，身边的实体店，开了一家又一家，换了一拨人有一拨人，几个月就关门倒闭。赚钱的很少，普通人创业，一定要选择低成本的尝试，否则风险太大了！而且，现在房价并不稳定。如果不是刚需，不要再去买房来做为投资了。最近有人说美国降息，房子可能又会上涨，对于这个观点保险伴我一生认为几乎是不可能的。而且，投资不是那么容易，很多人盲目跟风去投资基金、股票等等，往往血本无归。
4、手里一定要有一笔能随时应急的现金流以备万一之需。现在很多人，已经回归理性消费，这种市场环境下，只有手里有点钱，才会安全。尤其是一些大额消耗品，汽车之类的，如果不是有刚需，就别随便买。手里有存款，以备不时之需。同时，还要提前准备，以应对突入其来的不可预知的风险因素。一般情况下，普通家庭，建议至少要有20万以上的意外、健康方面的基本保障金。如果你觉得要有这么一大笔现金做保障太难了，那你通过保险的杠杆作用，这事可就易如反掌了，可能一年就是几百、上千的事就能解决了。
5、保重好自己的身体，过好自己的日子。什么都不重要，身体才是最重要的。现在这个社会，只要自己的身体健康，一切才有意义。但如果身体垮了，一切都为零。除了自己的身体，其他都是身外之物。
两件事情要抓紧做
第一件事，快把短期定存挪一挪吧！
像半年期、一年期、两年期的定存，感觉都没有必要再放了，利息实在太少了。因为这利率水平是明显跑不赢CPI的，钱如果存着越存越不值钱，那不就等于是“实际负利率”了吗？你可以去几家大银行的官方APP里查一查，不少稳健型产品的七日年化基本都能稳定在2%~2.3%左右。再比一比遍地都是1开头的定存，不仅收益相对高些，而且还能随取随用，灵活性也算不错。
所以，如果是日常的生活费、应急备用资金什么的，1~2年内随时可能要用到的钱，还不如放这儿。尽管如此，保险伴我一生也并不建议大家在此投入大量流动资金。因为虽然表面上看似充裕，但实际上并不能确保收益。在利率下降和通货膨胀的情况下，资金只会不断贬值。
第二件事，适当做些长期收益的锁定工作！
很多人可能到现在还没有察觉到，现在很多银行都下架或限售了5年期的大额存单，甚至有的银行三年期大额存单都买不上。20万都没有地方存，未来长期的高收益产品，一定是越来越稀缺。所以，趁下一波降息潮来临之前，你得有个长远的打算吧！
所以，如果你的手里有一笔闲钱，想好好打理的。可以按照用钱的时间，把它们放在不同的篮子里，避免贬值的同时，力争实现增值。
建议你考虑一下安全稳健的储蓄险。相比其他储蓄工具，它有两个优势：
首先，它的安全性高，收益被写入合同，确保本金安全，可以与国债和大额存单相媲美。
其次，有锁定长期利益的特点，如果终身按2%~2.5%%的复利递增，不仅不会受到利率下行的影响，从长远来看，最终回报率还可能超过5%，远超国债和大额存单。此外，它是通过时间积累能一直复利增值的，时间越长回报就越可观。虽然这种储蓄型保险产品具有锁定利率的优势，但也不是毫无缺点的。首先，它们通常会有几年的封闭期，这意味着在封闭期内提前“支取”，可能会有一定的损失。因此，如果您的资金在三到五年内需要使用，最好不要选择这种产品。其次，不同公司的不同产品，利率差异也不小，因此您在选择时应以实际合同条款为准。
如果您打算存入5年以上甚至能放更久的资金，那么这种中长期储蓄型保险产品可能是一个很不错的选择。你要是感兴趣的话，真的可以抓紧时间找身边的保险人，好好去了解一下。
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