退休后每个月能领多少退休金？这绝对是上班族和临近退休人群最关心的事儿。身边不少朋友缴了十几年社保，只知道缴满15年能领养老金，却压根不懂具体怎么算，要么托人打听，要么自己瞎猜。

其实，养老金的计算方法并没有那么神秘。只要记住三个关键数字，你自己就能算个八九不离十，比问人还靠谱。今天就给大家详细拆解一下，让你清清楚楚知道自己的养老金是怎么来的。

一、你的养老金，由这两部分组成

首先，你要明白，我们常说的"退休金"或"养老金"，在职工养老保险里，其实是由两部分组成的：基础养老金和个人账户养老金。

每月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

这两部分分别怎么计算呢？我们一个个来看。

二、第一个数：退休时当地上年度社会平均工资

这个数是计算"基础养老金"的关键，我们称之为社平工资（P）。

1. 什么是"社平工资"？

它指的是你退休的那一年，你所在城市或省份的全口径城镇单位就业人员平均工资。这个数据每年由当地统计局公布，是一个公开的数字。

举个例子，假设你2026年在北京退休，而北京市2025年的社平工资是12000元，那么这个"12000元"就是你计算养老金的关键数字。

2. 基础养老金怎么算？

基础养老金的计算公式是：

基础养老金 = 退休时当地上年度社平工资 × (1 + 本人平均缴费工资指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%

这个公式里又引出了第二个关键数字。

三、第二个数：本人平均缴费工资指数

这个数我们称之为缴费指数（I），它反映了你历年缴费工资的高低水平。

1. 什么是"缴费指数"？

简单来说，它是你每年的缴费工资与当年社平工资的比值。

- 如果你一直按照社平工资的100%来缴费，那么你的缴费指数就是1。

- 如果你的工资很高，按照社平工资的300%缴费，那么指数就是3。

- 如果你的工资较低，按照社平工资的60%缴费，那么指数就是0.6。

本人平均缴费工资指数，就是把你每年的缴费指数加起来，再除以你的缴费年限，得到的一个平均值。

2. 为什么这个数很重要？

这个数直接决定了你的养老金水平。缴费指数越高，意味着你过去的缴费工资越高，那么你能领到的基础养老金也就越高。

举个例子，假设你和同事老王在同一城市退休，你们的缴费年限都是30年，退休时的社平工资都是12000元。

- 你一直按照100%的基数缴费，你的缴费指数是1。

- 老王一直按照60%的基数缴费，他的缴费指数是0.6。

那么，你们的基础养老金分别是：

- 你的基础养老金 = 12000 × (1+1) ÷ 2 × 30 × 1% = 12000 × 1 × 30 × 1% = 3600元/月

- 老王的基础养老金 = 12000 × (1+0.6) ÷ 2 × 30 × 1% = 12000 × 0.8 × 30 × 1% = 2880元/月

你看，仅仅因为缴费指数不同，你们的基础养老金每月就相差了720元。这就是"多缴多得"的体现。

四、第三个数：个人账户储存额

这个数是计算"个人账户养老金"的关键，我们称之为账户余额（M）。

1. 什么是"个人账户储存额"？

我们每个月缴纳的养老保险，会分成两部分：

- 一部分进入统筹账户，由单位缴纳，这部分和你个人的养老金计算没有直接关系。

- 另一部分进入个人账户，由个人缴纳，比例是缴费基数的8%。

你个人账户里的所有钱，加上这些钱产生的利息，就是你的"个人账户储存额"。

你可以通过当地的社保局官网、APP或者线下窗口，查询到自己的个人账户余额。

2. 个人账户养老金怎么算？

个人账户养老金的计算公式是：

个人账户养老金 = 退休时个人账户储存额 ÷ 计发月数

这里的"计发月数"是由国家统一规定的，它根据你的退休年龄来确定。常见的退休年龄对应的计发月数是：

- 50岁退休，计发月数是195

- 55岁退休，计发月数是170

- 60岁退休，计发月数是139

举个例子，假设你60岁退休，你的个人账户储存额是20万元，那么你的个人账户养老金就是：

200000元 ÷ 139 ≈ 1439元/月

五、实例演示：三步算出你的养老金

现在，我们把这三个数和公式结合起来，用一个例子完整地算一遍。

假设条件：

- 你在2026年60岁退休。

- 退休时，当地上年度社平工资（P）为12000元。

- 你的本人平均缴费工资指数（I）为1。

- 你的缴费年限为30年。

- 你的个人账户储存额（M）为20万元。

计算步骤：

1. 计算基础养老金：

基础养老金 = 12000 × (1 + 1) ÷ 2 × 30 × 1% = 3600元/月

2. 计算个人账户养老金：

个人账户养老金 = 200000 ÷ 139 ≈ 1439元/月

3. 计算每月总养老金：

每月养老金 = 3600元 + 1439元 = 5039元/月

六、影响养老金的关键因素

从上面的计算，我们可以清楚地看到，影响你养老金高低的，主要有以下几个因素：

1. 缴费年限越长，养老金越高：这是"长缴多得"的体现。

2. 缴费基数越高，养老金越高：这是"多缴多得"的体现。

3. 退休地的社平工资越高，养老金越高：所以，在大城市退休，养老金会更高。

4. 退休年龄越晚，养老金越高：因为退休越晚，个人账户储存额越多，且计发月数越少。

七、结语：算清养老金，养老更安心

养老金的计算，其实就是这么简单。记住这三个关键数字：退休时当地上年度社平工资、本人平均缴费工资指数、个人账户储存额，再套用公式，你自己就能算出个大概。

当然，这只是一个简化的计算方法，实际的养老金计算还会考虑一些过渡性政策等细节，但对于我们普通人来说，用这个方法估算已经足够准确了。

希望这篇文章能帮助大家消除对养老金的困惑，做到心中有数，养老更安心。

互动话题：你现在的缴费基数是社平工资的多少？你估算过自己退休后能领多少养老金吗？欢迎在评论区分享你的看法。

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