家人们，前阵子小区里张阿姨的事儿可真是闹得人心惶惶。她老伴儿突发心梗，说走就走了，张阿姨在整理遗物的时候，翻出了一张5万元的定期存折，还幸运地找到了密码。她心里琢磨着，这下拿着存折、密码，再带上死亡证明，去银行肯定能把钱顺顺利利取出来。可谁能想到，到了银行网点，工作人员直接给她来了个“下马威”：“阿姨，光有这些可不够，必须要合法继承证明，不然真不能支取。”这可把张阿姨急坏了，也让不少邻居跟着揪心，这到底是咋回事呢？

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其实啊，这事真不是银行故意刁难。2026年1月1日起，国家金融监督管理总局和央行联合发布的小额存款提取新规全面落地，全国所有银行都得统一执行。而且1月12日国家卫健委等6部门又出台了死亡证明办理新规，让整个继承流程变得更加规范了。很多人都觉得“密码在手，存款我有”，可实际上，密码不过是取款的“钥匙”，根本没法证明你就是这笔存款的“合法主人”。

从法律层面来说，老人去世后，存款就不再是个人财产，而是全体继承人的共同遗产了。根据《民法典》第1127条规定，配偶、子女、父母是第一顺序继承人。银行作为资金托管方，它哪能仅凭密码就判断你是不是唯一合法继承人，也不知道其他继承人是否同意你取钱。要是银行随便凭密码放款，万一其他继承人找上门追责，银行可就得担法律责任了。以前就有这样的例子，老人去世后儿子凭着密码取走10万元存款，女儿发现后将儿子和银行告上法庭，最终儿子不仅要返还一半存款，还影响了亲情。所以银行要“继承权证明”，其实是在保护所有继承人的权益，避免后续产生纠纷。

这里必须得提醒大家一句，千万别想着偷偷用密码取钱！2026年银行后台会专门监测已故存款人的账户交易，而且银行系统和公安、民政系统都是联网的。老人户口注销后，身份证会被标记为失效状态，柜台核验时一眼就能发现。就算侥幸在ATM机取了小额，一旦被其他继承人发现并起诉，不仅要返还存款，还可能承担法律责任，那可真是得不偿失。

那2026新规到底咋操作呢？新规最人性化的地方，就是按存款金额分了两种情况，流程比以前简单太多了，5万元是关键分界点，不用再一刀切办复杂手续。核心就是备好“继承权证明”，具体分两种情况。

除了这些，还有一些特殊情况也有补救办法。要是存单/存折丢失、密码遗忘，存单丢失的，先去存款银行网点办理挂失手续，带老人死亡证明、继承人身份证、亲属关系证明，挂失期满后（一般7天），凭挂失证明和继承材料（免公证材料或公证书），就能办理补领存单或直接支取，没有额外收费。密码遗忘的，小额存款走免公证流程的，可直接在银行签署承诺书，办理密码重置；大额存款凭继承权公证书，到银行办理密码重置或直接支取，不用额外跑手续。要是不知道存款金额、开户行，2026年央行开通了全国存款查询系统，不用一家家银行跑。第一顺序继承人凭本人身份证、逝者死亡证明、亲属关系证明，可通过两种方式查询：线下，到任意合作银行网点申请跨行查询开户线索；线上，通过云闪付APP直接提交材料，线上查询全国所有银行的存款信息。如果是小额存款，也可以直接带着材料到银行，让工作人员帮忙查询，不用提前找存单或银行卡，丢失了也没关系。2026年还能查老人死亡前6个月和死亡后的账户交易明细，避免有理财到期续存等遗漏。另外，微信、支付宝这些线上平台的资金也能继承，微信余额/理财通联系客服上传材料，支付宝在APP搜“遗产继承”按提示申请，小额余额（≤1万元）免公证，大额需要公证书。

还有关键的一点，死亡证明的开具顺序很重要。2026年1月12日国家卫健委等6部门发布的新规，明确了死亡证明的开具主体和流程，而且要求死因明确的正常死亡，医疗机构需在死亡发生或家属申报后一日内签发，效率比以前高多了。死亡证明是所有身后事的“万能通行证”，一定要先开死亡证明，再办户口注销，顺序千万不能搞反！死亡证明的开具分3种场景：医院去世（含来院途中死亡），最省事，找负责救治的医生开《居民死亡医学证明（推断）书》，带家属身份证、老人医保卡就行，当天就能拿到，记得复印5-10份，后续银行、社保都要用；家中或其他场所正常死亡，先找社区居委会（城市）或村委会（农村）开《死亡情况说明》，再带说明、户口本、家属身份证，去当地乡镇卫生院或社区卫生服务中心开正式证明；非正常死亡（意外、刑事案件等），先打110让派出所出警，法医确认死因后，由案（事）发地公安派出所依据调查和检验鉴定结果出具非正常死亡证明。注意，死亡证明上的姓名、身份证号，必须和户口本、银行卡上的一致，哪怕同音不同字都不行，发现错误当场让开具机构修改。而且新规严禁倒卖死亡证明，工作人员违规提供丧属信息会被严肃查处，大家不用怕遇到“开证明难”的问题。拿到死亡证明后，别急着销户，先把提取银行存款、理财，申领社保福利，处理线上资产这3件事办了，再去派出所销户，能少跑很多冤枉路。

老人在世时提前规划，比去世后折腾更省心。建议趁身体健康、头脑清醒时做好这3件事：告知存款信息，别“藏着掖着”；立一份有效遗嘱，明确继承事宜；小额存款可提前规划。同时，还得注意避坑，别搞“偷偷取款”，别漏了“隐形资产”，别先销户再办继承，别信“代办要收费”，别用错继承证明，别提前支取定期存款。

你身边有人遇到过存款难取的问题吗？来聊聊～老人一辈子攒的辛苦钱，本来就是留给家人的保障，可别因为不懂政策、跑错流程，让这笔钱“躺”在银行取不出来。2026年的新规已经把流程简化了很多，不管是小额免公证，还是死亡证明办理提速，都是实实在在的便民福利，只要备齐证明、选对方式，就能顺顺利利拿到钱。