在个人住房贷款领域，等额本息与等额本金是商业银行提供的两种主流还款方式，二者在月供结构、利息支出及适用场景上存在显著区别。根据2025年全国最新修订的个人住房贷款相关法规，金融机构需向借款人充分披露两种方式的计算逻辑及特点，确保借款人的自主选择权。

一、等额本息的定义与计算逻辑

等额本息是指在还款周期内，每月偿还同等金额的贷款（包含本金与利息）。其计算方式为：每月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数÷[(1+月利率)^还款月数-1]。这种方式下，月供金额始终固定，便于借款人规划家庭收支。还款初期，月供中利息占比更高，本金占比相对较低；随着还款推进，利息占比逐步下降，本金占比逐步上升，但月供总额保持不变。

二、等额本金的定义与计算逻辑

等额本金是指将贷款总额平均分摊至每个还款月，每月偿还固定金额的本金，再加上剩余贷款本金在当月产生的利息。其计算方式为：每月还款额=（贷款本金÷还款月数）+（贷款本金-已归还本金累计额）×月利率。由于每月归还的本金固定，剩余本金逐月减少，因此每月利息支出也随之递减，月供金额呈现逐月下降的趋势。还款初期，月供金额相对较高，但后期压力会逐步减轻。

三、二者的核心差异对比

1. 月供稳定性：等额本息月供固定，等额本金月供逐月递减；

2. 总利息支出：等额本金的总利息通常低于等额本息，原因是前者前期偿还的本金更多，资金占用时间更短，利息累计更少；

3. 现金流压力分布：等额本息前期月供压力较小，但长期利息成本更高；等额本金前期月供压力较大，但后期压力降低，且总利息成本更低。

四、适用人群的差异

等额本息更适合收入稳定、对未来现金流预期平稳的群体，这类人群倾向于通过固定月供简化财务规划；等额本金则更适合当前收入较高、或未来收入有稳定增长预期，且能承受前期较高月供压力的群体，这类人群可通过该方式降低长期利息支出。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君