退休选对月份多领钱！不是1月也不是12月，这3个时段最划算，附具体算法
开篇直击：3月退休比12月多领2.3万？真实案例算给你看
邻居张叔和李叔是老同事，都是60岁退休，缴费年限35年，缴费基数6000元，2025年退休时却差出一大笔钱：
- 李叔选了2025年12月退休：用的是2024年的计发基数7570元，每月养老金3200元；因为2026年养老金调整只针对2025年12月31日前退休的人，他刚好赶上，2026年每月多领180元。
- 张叔选了2026年3月退休：用的是2025年的新计发基数7705元（黑龙江2026年最新标准），每月养老金3320元，比李叔多120元；还多缴了3个月社保，个人账户多存1440元，每月再多加10.3元，而且2027年养老金调整也能参与。
算下来，张叔虽然晚领3个月养老金，但每年能多领1563.6元，15年就能多领2.3万！更关键的是，他的医保缴费年限刚好达标25年，享受终身医保，而李叔因为早退3个月，医保实际缴费差1年，还得补缴8000元。
其实选退休月份，核心不是“早”或“晚”，而是要避开政策空窗期、蹭上利好节点。下面这3个关键逻辑，先帮你理清思路：
一、先搞懂：退休月份影响钱袋子的3个核心逻辑
很多人以为退休月份只影响“早领几个月钱”，其实不然，它直接关联3个关键权益，每一个都和养老金、医保挂钩：
1. 养老金计发基数：上半年退先领“临时款”，下半年退直接领足额
养老金里的基础养老金，全靠“当地上年度全口径城镇单位就业人员平均工资”（简称计发基数）计算，这个数每年都涨，但要到次年6-11月才公布。
- 上半年（1-6月）退休：新计发基数没出来，只能按前年的数领“临时养老金”，等7月后新基数公布，社保局会一次性补发差额，一分都不会少。比如2026年3月退休，按2024年基数7570元预发，7月新基数7705元公布后，会补3-6月的差额，每月补（7705-7570）×35年×1%=47.25元，4个月共补189元。
- 下半年（7-12月）退休：新计发基数已经公布，直接按新数算正式养老金，不用等补发，第一个月拿到手的钱就比上半年退休的“临时款”高，心里踏实。
这里要纠正一个误区：不管上半年还是下半年退休，最终用的都是“上一年度”的计发基数，不是当年的！2026年退休，不管3月还是9月，都按2025年的基数算，差距只是“先少后补”和“直接领足”的区别。
2. 缴费年限：多缴1个月，养老金多领一辈子
养老金遵循“多缴多得、长缴多得”，缴费年限精确到月，晚退几个月，就多几个月的缴费年限和个人账户存款：
- 基础养老金：每多1年缴费年限，基础养老金比例就多1%。比如多缴6个月，就是多0.5%，基础养老金2000元的话，每月多领10元，领一辈子。
- 个人账户养老金：个人每月缴8%的社保，都会存进个人账户。多缴6个月，按6000元基数算，就多存6000×8%×6=2880元，60岁退休的话，每月多领2880÷139≈20.7元，也是月月有。
这笔钱看似不多，但积少成多，10年就是3684元，20年就是7368元，比瞎纠结“早领几个月”划算多了。
3. 医保待遇：差1个月可能要多缴几万补缴款
2026年多省实施医保退休新规，职工医保最低缴费年限统一为“男性30年、女性25年”，而且对实际缴费年限有要求（比如湖南要满13年）。
- 要是你医保缴费年限差几个月达标，晚退几个月刚好凑够，就能直接享受终身医保，不用补缴；
- 要是早退几个月，没达标，就得一次性补缴或按月续缴，少则几千，多则几万。比如山东一位职工，2025年12月退休，医保差6个月满25年，按旧标准补缴4000元；要是2026年1月退休，按新规得补缴8000元，多花一倍钱。
更坑的是医保清算期！退休后要及时办理医保清算，不然会有几个月的保障空窗期，期间看病全额自付。比如3月退休，4月办理清算，10月才能享受待遇，这期间生病花8万，就得全自己掏。
二、最划算的3个退休时段，对号入座不纠结
结合政策节点和实际案例，这3个时段退休最划算，避开了空窗期，还能蹭上利好：
1. 时段1：7-9月退休——适合想领足额养老金、怕麻烦的人
这是“黄金退休期”，优势太多：
- 新计发基数已公布，直接领正式养老金，不用等补发，心里有底；
- 多缴了上半年的社保，缴费年限多6个月，个人账户多存钱，养老金比1-6月退休的人高；
- 医保清算后，年底前就能享受终身医保，不会跨年空窗。
比如2026年7月退休，按新基数7705元算，基础养老金比1月退休的人多（7705-7570）×35×1%=47.25元/月，还多缴6个月社保，个人账户多存2880元，每月再多加20.7元，合计每月多领67.95元，一年多领815.4元。
适合人群：身体硬朗、能正常工作，不想等补发、怕麻烦的人；医保缴费年限快达标，差6个月以内的人。
2. 时段2：11-12月退休——适合想赶次年养老金调整、医保已达标的人
这个时段退休，能卡上两个关键节点：
- 赶上年终养老金调整资格线：2026年12月退休，能参与2027年的养老金调整；要是2027年1月退休，就得等到2028年才能第一次涨薪，少涨一次；
- 多缴1年社保，缴费年限多1年，基础养老金多1%，个人账户也多存一笔钱。
但要注意：要是医保缴费年限没达标，12月退休可能赶不上当年的补缴窗口期，得等次年，会多几个月保障空窗期，这点要提前算好。
适合人群：医保缴费年限已达标，想赶次年养老金调整的人；工作轻松、收入不错，多干几个月无所谓的人。
3. 时段3：3-4月退休——适合身体不好、想早享福，且医保快达标的人
这个时段退休，平衡了“早休息”和“少损失”：
- 虽然领的是临时养老金，但3-4月退休，7月就能拿到补发款，空窗期短；
- 早退休3-4个月，能早点卸下工作压力，适合身体不太好的人；
- 要是医保缴费年限差3-4个月，晚退到3-4月刚好达标，不用补缴。
比如王阿姨2026年3月退休，身体不好想早休息，医保差3个月满25年，多缴3个月刚好达标，还能领3-6月的养老金差额，既享了福，又没吃亏。
适合人群：身体状况一般，想早享福的人；医保缴费年限差3-4个月，能凑够的人；家里有即时用钱需求，需要养老金补贴的人。
三、避坑指南：这3个月份千万别选，容易亏大钱
1. 1月退休：医保空窗期长，养老金调整没优势
1月退休，医保清算要到2-3月办理，可能要等到8-9月才能享受待遇，期间生病全自付；而且1月退休用的是前年的计发基数，临时养老金领得少，补发要等6个月，要是当年养老金调整幅度小，不如晚退几个月多缴社保。
2. 6月退休：补发要等1个月，医保衔接容易断
6月退休，7月就公布新计发基数，看似补发快，但医保清算刚好赶上社保年度切换（7月是很多地方的社保年度起点），容易出现衔接问题，比如缴费记录没及时更新，导致医保待遇延迟生效。
3. 12月退休：小心错过次年医保新规窗口期
2026年医保新规实施后，12月退休和次年1月退休，医保缴费年限要求可能不一样。比如2025年12月退休，按旧标准男25年、女20年；2026年1月退休，按新规男30年、女25年，差1个月可能要多补缴几万。
四、实用建议：退休前1年，做好这3件事更划算
选对月份只是“锦上添花”，提前做好这3件事，比卡点退休更能多领钱：
1. 提前1年查社保、医保记录
打开“电子社保卡”小程序，核对3个关键信息：
- 养老保险缴费年限（含视同缴费年限）：有没有漏算的知青、军龄、国企工龄？这些都算视同年限，没算上会少领钱；
- 医保缴费年限：实际缴费年限够不够当地要求？差几个月的话，计划好晚退几个月凑够，不用补缴；
- 个人账户余额：看看每月个人缴费有没有到账，有问题及时联系单位或社保局。
2. 缴费基数别选最低的，多缴一点多领不少
好多人觉得“基数选低了，每月到手工资多”，但退休后差距很大。比如社平工资8000元，按60%基数缴，每月个人缴384元；按300%基数缴，每月缴1920元。缴满30年，个人账户每月差4000多元，一辈子差几十万。收入允许的话，尽量选高一点的基数，年轻时多缴几百，老了每月多领几千，太值了。
3. 退休材料提前6个月备齐
别等快退休了才找材料，提前准备好这4样：
- 身份证、户口本；
- 社保卡、银行卡；
- 人事档案（关键！视同缴费年限要靠档案认定）；
- 医保清算申请表（可在社保局官网下载）。
尤其是档案，要是找不到了，赶紧去原单位、档案局查，补档案要花不少时间，别等退休了才着急。
结尾总结：退休选月份，不如选“合适”
其实没有绝对“最划算”的月份，只有最适合你的月份：
- 想早享福、身体不好：选3-4月退休，平衡休息和权益；
- 想多领养老金、怕麻烦：选7-9月退休，直接领足额养老金；
- 想赶养老金调整、医保已达标：选11-12月退休，卡上调整资格线。
作为跑社保多年的博主，我想说：退休是人生的新起点，不用太纠结几个月的差距，提前规划好社保、医保，选一个适合自己身体和生活的月份，才能既领得多，又过得舒心。
最后想问大家：你打算什么时候退休？社保、医保缴费年限够了吗？有没有遇到过视同年限漏算的问题？欢迎在评论区留言分享，我会一一解答你的疑问！
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