文/中国人民银行科技司相关课题组
金融数字化、智能化背景下提升央行履职能力应以建设强大的中央银行为目标，以数字央行建设为抓手，以运用数字化智能化手段提升央行履职能力为主线，为建设具有高度适应性、竞争力、普惠性的中国特色现代金融体系贡献科技力量。
金融信息化事业加速迈进数字化智能化新阶段
金融业是典型的技术密集型和创新驱动型行业。一部金融发展史，也是一部金融与科技不断融合创新的演进史。改革开放以来，随着信息技术持续迭代发展，我国金融信息化事业已先后历经电子化、网络化阶段，为迈进数字化、智能化新阶段奠定坚实基础。金融电子化阶段，我国金融业主要依托电子计算机、卫星通讯网络等技术，实现金融业务“从手工到电子、从单机到联网”的历史性突破，行业整体电子化、自动化水平显著提升。金融网络化阶段，我国金融业运用互联网、移动通信、数据库等技术，将传统金融业务迁移至互联网和移动终端，推动金融数据集中和信息系统互联互通，支撑央行履职的国库、支付、征信、反洗钱、会计核算等信息化基础设施体系逐步建立健全，金融服务和管理信息化水平实现全面跃升。
近年来，随着新一轮科技革命和产业变革深入发展，人工智能、大数据、云计算、区块链、量子计算等新一代信息技术加速创新发展，数据作为关键生产要素和战略性基础资源的地位更加突出，数字化、智能化浪潮正在重构全球创新版图、重塑全球经济结构，也给金融功能实现形式、金融市场组织模式和金融服务供给方式带来前所未有的深刻变革，我国金融信息化事业加速迈进数字化智能化新阶段。金融数字化是以数据要素和数字技术为驱动，推动金融产品创新和服务模式重塑，构建与数字经济发展相适应的新金融形态。金融智能化是在金融数字化基础上的升级，相比于金融数字化，更加突出以大模型为代表的新一代人工智能作为关键技术的主导作用。
当前，金融数字化、智能化正处于并将在较长时期内处于有交叠、有协同的发展阶段。有交叠是指数字化和智能化并非孤立发展，而是交叉融合、协同推进，金融机构在推进数字化转型过程中往往同步推进智能化建设。有协同是指数字化可为智能化提供数据和技术基础，智能化可基于数字化提供更高水平的用户交互、内容生成、逻辑推理、决策分析等能力。此外，在这个发展阶段，经济发达地区与边远欠发达地区、大型金融机构与中小金融机构以及金融机构不同业务环节之间的数字化、智能化程度还存在差距与鸿沟，呈现出发展不平衡特征。
数字化智能化给金融行业带来深刻影响
对金融需求的影响分析
经济社会数字化、智能化带来了新的经济活动形态，智能经济、智能社会深入发展，将催生与之匹配的新金融需求。同时，金融供给侧的变革与需求侧的变化是相互作用、互为因果的，数字化智能化作用于金融供给侧，优化金融业务流程机制，拓展金融服务的可能性边界，进而深度激活甚至重构金融需求。
一是场景化需求方面，从“嵌入”迈向“融合”。数字经济时代，电商购物等数字消费形式成为消费者生活常态，智能制造等数字生产形式加速创新发展，金融用户希望在各种生活生产场景中随时随地获得支付、理财、借贷、保险等金融服务，实现特定场景与金融服务“嵌入”。未来，随着场景、金融等各类数据的可信共享和高效流通，及人工智能、数字孪生、元宇宙、新一代智能终端等在金融领域的应用，“金融即场景、场景即金融”的深度融合状态成为可能，金融用户有望按照自身意愿和要求更加顺畅便捷地获得多元化金融服务，实现各类场景与金融服务的“双向融入、按需触发”。
二是个性化需求方面，从“定制”迈向“自适应”。数字经济时代，消费者不再完全满足于标准化金融产品和服务，希望金融机构根据其消费习惯、信用状况、风险偏好实现金融服务由“均码销售”转向“量体裁衣”。同时，企业主体经营管理逐渐实现数字化智能化，也希望金融机构为其量身打造投资融资、支付结算、现金管理、财务管理等更加精准化的专属金融解决方案。未来，随着自主学习型人工智能、智能体等技术在金融领域应用，金融用户希望各类金融服务能够具备实时学习调整的自适应能力，能够根据用户行为模式、环境变化、市场发展等因素主动迭代升级。
三是安全性需求方面，从“有感”迈向“无感”。数字化智能化在给金融用户带来便利的同时，也带来隐私侵犯、数据泄露、算法歧视等风险问题。未来，随着金融数字化智能化深入发展，金融用户希望数据、网络、伦理等方面全过程安全成为金融服务设计以及提供过程中内嵌的必备要素和底层支撑，在不附加过多安全措施、不影响用户体验的“无感”条件下，能够安心便捷地使用金融服务，从而实现服务体验和安全保障在更高水平上的平衡。需要注意的是，安全措施可以“无感”，尽量少打扰用户，但金融服务不能“无感”，关键环节必须经过用户确认同意，否则就会产生资金安全隐患.....
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来源 | 《清华金融评论》2026年1月刊总第146期
编辑 | 周茗一
审核丨丁开艳
责编 | 兰银帆
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