出交通事故被撞本就糟心，要是不懂流程更可能白白吃亏——有人没留现场证据被拒赔，有人因为私了没协议被对方反悔，还有人漏报误工费少拿几千块。其实交通事故理赔就像“闯关游戏”，每一步都有明确的“通关密码”，跟着流程走，留好关键证据，就能少踩坑、拿全赔偿。
先讲最关键的第一步：事故现场别慌，先做3件事保安全、留证据。不管是小剐蹭还是有人伤，第一反应要停稳车、打双闪，在车后放三角警示牌——城市道路放50米外，高速路放150米外，避免二次追尾。然后赶紧拍照，至少拍3张：全景照（车辆位置、交通标线）、局部照（碰撞点）、细节照（车牌、刹车痕迹），比如王先生市区追尾时，先放了警示牌再拍照，既没堵路又保留了定责证据。
要是有人受伤，记住“救人优先”。先打120急救，再打122报警，千万别为了挪车破坏现场——除非车辆挡路且伤者已转移。比如李女士撞到行人，先送伤者去医院，再等交警定责，后续保险公司跟进医疗费用，没额外跑腿。要是无人伤，分两种情况：损失小于2000元、双方对责任无异议，可以私了，但一定要签书面协议，写清“一次性了结，后续互不追究”，还要录像留证——小李之前私了没签协议，对方反悔起诉，法院判他全额赔偿，就是吃了没留证据的亏。
定责是理赔的核心，这6种情况绝对不能私了：有人员伤亡、对方酒驾/毒驾、责任争议、车辆无法移动、撞了公共设施、对方无证或逃逸。这些情况必须报警，等交警出《事故责任认定书》——这是理赔的“通行证”，一定要核对责任比例和过错描述，有异议3日内申请复核。
接下来是理赔材料，少一张都可能被拒赔。通用材料要准备责任认定书、双方身份证、驾驶证、行驶证、保险单；人伤案件还要加医疗费发票、病历、诊断证明、误工证明（单位盖章+银行流水）、伤残鉴定报告；车损案件需要定损单、修车发票、维修清单。比如张先生被撞骨折，因为没留医疗费发票和误工流水，保险公司只赔了3.2万，就是材料不全的锅。
赔付顺序要记清：先由交强险赔，不管责任大小，人身损害和财产损失分开算——交强险能赔人身18万、医疗1.8万、财产2000元；交强险不够的部分，用对方的商业三者险按合同赔；要是还不够，或者对方没买商业险，剩下的由对方个人承担。如果对方全责却耍赖，别慌，可以申请代位求偿——让自己的保险公司先赔，再由保险公司向对方追偿，前提是买了车损险。
最后避坑指南要记牢：别垫付过多医疗费，除了交强险1.8万额度，其他让保险公司对接；别私了没书面协议，口头承诺等于空气；别擅自维修车辆，一定要等保险公司定损再修——有人没定损就修车，保险公司以“无法核实维修必要性”为由少赔，得不偿失。
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