中经记者 郑瑜 北京报道
近日，国家金融监督管理总局与公安部联合发布了第二批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例。此次公布的五起案例涵盖了非法放贷、贷款诈骗、保险“代退保”及非法获取个人信息等多个重点领域。
业内人士告诉《中国经营报》记者，监管部门正通过“穿透式”认定和“行政执法与刑事司法衔接”常态化，全方位挤压不法中介的生存空间。
北京市中伦（上海）律师事务所合伙人刘新宇对记者表示，这几起案例反映出金融犯罪治理的相关趋势，即全链条打击与穿透式定罪成为重要思路。
“当前金融黑产呈现链条化、产业化、跨区域化特征，办案机关不再局限于打击单个主体或环节，而是对组织者、帮助者、参与者全面追责，结合穿透式思维直击行为本质，有效遏制形式避罪行为。同时，宽严相济刑事政策精准适用，重判主犯形成震慑，对从犯从宽处理，兼顾打击效果与司法谦抑性。”刘新宇说道。
对各类费用的穿透式认定一直是关注的焦点。
2019年至2023年，某投资公司及主要成员黄某某等人，违反国家规定，未经监管部门批准，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象以推广“代购买房”（又称“垫资买房”）等服务的名义出借款项。
该公司利用自有资金垫付部分购房款帮助购房人全款买房，再要求购房人以其全款购买的房产为抵押，协助购房人伪造申贷材料套取银行金融机构的经营性贷款，并通过相关公司接收和控制银行发放的经营贷资金以完成垫资款回收，同时帮助购房人将本应承担的房贷置换为利率较低的经营贷。
在此过程中，该公司通过收取一定比例的垫资息费、律师见证费、助贷服务费、三方公司使用费等费用获取收益。2022年至2023年间，黄某某等人通过“代购买房”等业务向14人以超36%的实际年利率出借款项共计5639万元。
在案例公告中，监管部门表示，在本案中，将“垫资”与“助贷”两个环节收取的各项按比例浮动费用，统一纳入“非法放贷利息”范畴，与直接收取的利息合并计算，符合非法放贷型非法经营犯罪的入罪标准，对打击此类违法犯罪具有借鉴意义。
刘新宇表示，对各类费用的穿透式认定，核心是抛开形式化费用名称，直击非法放贷牟利的本质，为执法界定合法金融服务与非法黑产的模糊地带提供了明确导向。这一认定有利于统一执法尺度，破解不法分子通过拆分费用规避利率红线的难题，明确了围绕放贷核心环节、与本金或周期挂钩的费用均需纳入利息核算，有助于消除不同执法机关的认定分歧。
“同时，合法金融服务的收费需基于真实服务、独立公允且不依附放贷行为，而非法黑产的各类‘服务’本质是高利放贷的幌子。该案例清晰划分了合法与非法的核心边界，让执法机关从形式审查转向全链条实质审查，聚焦资金流向、收益模式和主观目的。”
在刘新宇看来，这种思维还会倒逼金融中介行业合规升级，释放“形式合规不等于实质合规”的信号，推动监管从形式转向实质，从而压缩灰色空间。
职业背债人再现：受雇骗贷或面临法律与征信双重“惩戒”
此外，在2025年9月两部门公布的第一批典型案例中，包装“职业背债人”在此次案例公布中也再次出现。
犯罪团伙分析研究消费信贷办理流程，有针对性挑选、控制“白户”，采取伪造虚假工作证明、虚构个人账户交易流水等方式对“白户”进行“包装”，骗取银行信贷资金后恶意逃废银行债务。
具体经过为，2023年7月至9月，被告人宫某林以非法占有为目的，通过他人招募没有真实购车能力和意愿、没有还款能力的“白户”（即未办理过信用卡和贷款的人）冒充购车客户，由被告人朱某、宋某某联系车源以及银行给“白户”申请办理无抵押汽车消费贷款。
由被告人张某提供资金，为部分“白户”垫付购车首付款、税费、保险等费用；宫某林给“白户”编造虚假工作证明、住址，并对“白户”进行话术培训和包装后，安排被告人宫某雷、李某某等人陪同“白户”到银行办理贷款，待贷款发放后随即提车、上牌并将车辆转售变现，套取银行贷款。
宫某林通过上述手段，先后以被告人何某某等38名“白户”（另案处理）从某汽车销售服务有限公司购车的名义，办理银行无抵押汽车消费贷款共计734.4万元，经银行多次催收后未归还或者仅归还部分本息，至案发时造成银行损失676.5万元。案发后，银行收回部分贷款。
在公告中，监管认为，上述案例公布的典型意义在于，加强联动协同，坚决斩断非法中介利益链，以及增强办案效果，实现打击震慑和处置成效相统一。
刘新宇表示，法律实践中，被招募的“白户”是受害者还是共犯，不能一概而论，而是需要结合具体案情进行甄别。在判断时，需重点关注其主观上是否明知或故意参与骗贷。若“白户”明知招募者意图套取银行贷款，无真实购车和还款意愿，仍配合面签、虚假陈述甚至分取赃款，基本上就构成贷款诈骗罪的帮助犯，需作为共犯承担责任；若因被欺诈、蒙蔽产生严重错误认识，未收取好处费且未参与后续变现分赃，主观无骗贷故意，则大概率被认定为受害者。
他同时表示，无论是否构成犯罪，“白户”都将面临相应的代价。构成共犯的，会根据参与金额、作用大小被判处有期徒刑、罚金等刑罚；作为受害者，可能被银行追偿贷款本金，拒不履行将面临强制执行。信用层面，逾期记录会留存在征信系统，还可能被列入失信名单，进而影响就业、生活等相关权益。
（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：翟军）
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