昨天早上去早市买豆腐，碰见老街坊刘大哥，他拎着菜篮子凑过来问我："兄弟，咱俩工龄差不多，咋你媳妇儿上个月退休能拿三千七，我才两千九呢？差这八百块钱，一年就是小一万啊！"
我瞅他一脸纳闷，就点了他一句："老哥，你忘了？九几年那会儿你做生意，社保不是停了两年多没交吗？我那口子可是断断续续一直缴到现在，一天没落下。"刘大哥听完愣在那儿，肠子都悔青了。
这三件事，到底该把劲儿往哪儿使？今天咱们就坐在炕头唠唠这个实在嗑。
养老金是咋凑出来的？
先给不太懂门道的邻居们透个底：咱们每个月领的那笔钱，其实就俩源头。一个是国家统筹给的那块，看你缴了多长时间、按啥标准缴的；另一个就是你自个儿账户里攒下的老本，攒得多自然返得多。说白了，就是国家贴补点，自己再拿回点，两头凑一块儿。
头一桩：缴费时间，这是"老本"
要说这三样里哪样最金贵，我得劝您先把年限守住，能缴一天别少一天。
咋讲呢？给您算笔通俗账。基础养老金这块，每多缴满一年，哪怕您按最低档缴（就是那种一年交个五六千的），退休时也能多拿差不多百分之一的基数。要是按高档，一年多拿二点五左右。
听着零碎是吧？可您往长了算：按低档细水长流缴五年，能拿五个点的基数；可要是把这五年的钱捏成一年往高档里砸，也就拿二点五个点。五年坚持比一天突击，差出一倍去！
就像刚才说的刘大哥，当年觉得做生意周转不开，停了两年多，后来补缴的时候费死劲，滞纳金交了不少。现在俩人站在一条起跑线上，他每月就是比别人少拿好几百，十年下来差出一辆小轿车的钱，找谁说理去？
还有啊，咱们这茬人（五零后六零后），年轻那会儿在工厂、在部队、插过队下过乡的，那些年头不少都能算"视同缴费"。我劝您赶紧翻翻家里的老档案、老证明，该去认定的赶紧去，那可都是实打实的钞票，别躺家里睡大觉！
第二桩：退休早晚，这是"杠杆"
说完了时间，咱再说说退休这档子事。现在政策明摆着，晚退一年，多赚一层。
这里面有两层窗户纸。第一层，您退得越晚，账户里那笔钱分的份数就越薄。六十岁退，里的钱分一百三十九个月；五十五退，分一百七个月；
五十退，要分一百九十五个月。同样是账上趴着十万块，六十岁退每月能到手七百多，五十岁退就只有五百出头，一个月差二百，一年差出两千四，够给孩子包俩红包了！
第二层，晚退意味着您多缴了几年保费，基数涨了，本金也厚了，两头甜。
可话说回来，咱得面对现实。咱们这把年纪，真到了五十五六十，身体还硬朗不？单位还留人不？我认识的几个老哥，五十出头就让"内部退养"了，想干活都没地方，只能干瞪眼。
所以我的实在话是：单位好、身体棒、活儿不累的，能拖一年是一年；要是真干不动了，也别硬扛，该退就退，身体垮了啥都白搭，钱的事再另想办法。
第三桩：缴费档次，这是"添头"
最后说说缴费标准，也就是您选哪个档位交钱。说实话，
档次高固然好，多掏腰包以后多领钱，天经地义。可问题是，咱们这代人年轻时挣得少，很多人档案工资就低；现在自己交社保的，一年高档要两万多，普通家庭确实吃力。
我跟您掏心窝子：手头宽裕的，当然往高了走；可要是钱紧，宁可细水长流按低档多缴几年，也别为了充面子高档位而断档。这就跟供房子似的，宁可多还几年月供，也别断供失信不是？
还有个好消息：您早年交的那些钱，在账户里可不是死钱，国家给算利息，而且是利滚利。九几年交的那几百块，现在翻了好几番，比存银行定期划算多了去了。
给老街坊们的实在话
归根结底，这三样怎么排先后？我的土办法是：年头第一，能不断别断；年纪第二，能晚则晚；档次第三，看菜吃饭。
特别是那些现在还在自己交社保的兄弟姐妹，咬咬牙也得把最低十五年凑够，最好冲到二十年、二十五年。别学刘大哥，现在看着别人拿高退休金，只能在家里拍大腿生闷气。
养老金这事儿，说白了就是年轻的自己给年老的自己打提前量。咱们这代人吃过苦、受过累，晚年更得精打细算、明白消费。记住喽：细水长流比一夜暴富靠谱，坚持到底比一时冲动聪明。这才是咱们小老百姓过日子的真智慧！
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