一张信用修复的通行证，正在为近千万在债务泥潭中挣扎的普通人，推开一扇沉重的重生之门。
“压在心里的石头终于落地了。”云南怒江的王先生拿到房贷后露出了久违的笑容。就在几个月前，他因收入不稳定导致助学贷款多次逾期，虽已还清，但不良信用记录让他无法获得贷款。
他不是个例，根据中国执行信息公开网数据，截至2025年10月，全国处于失信状态的被执行人大约有846万人。
大多数负债人并非不努力。创业失败、企业倒闭，可能是认知或能力不足，但近年来特殊的环境确实影响了很多人。不是所有人都适合创业当老板，但如果不奋力一搏，又怎能看清自己？
如今，国家层面的一系列新政策，正在为这些“诚实而不幸”的负债人铺设一条有温度的重启之路。
01 信用枷锁
一张失信名单，曾是难以摆脱的沉重枷锁。在中国，有信贷记录的自然人约8亿，其中上千万人存在不良记录。
过去，根据《征信业管理条例》，不良信息的保存期限为五年。这意味着一旦有逾期记录，在五年内，申请房贷、车贷等关键金融服务将困难重重。
尤其对于受环境影响的群体，这种“刚性惩戒”虽然维护了金融秩序，但也可能让一些有还款意愿和能力、只因短期困难而违约的人长期陷入困境。
马上消费金融的调研发现，信用违约者多来自收入波动大、储蓄薄弱的新市民客群。
02 政策曙光
转机在2025年10月27日出现。中国人民银行行长潘功胜在金融街论坛年会上透露，央行正在研究实施一次性的个人信用救济政策。
这项计划于2026年初执行的政策明确：对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，在征信系统中不予展示。
这标志着中国征信体系首次在国家层面明确引入修复机制，是从“刚性惩戒”迈向“弹性修复”的历史性跨越。
03 精准救济
这项信用救济政策并非大水漫灌，而是设置了精准的条件，旨在帮助那些“诚实而不幸”的人。
政策有两个核心前提：一是“疫情以来”发生的违约；二是“在一定金额以下”且“已归还贷款”。这种设计有效排除了恶意逃废债和巨额投机失败群体。
关于具体金额，业内普遍预测会锚定居民基本生活消费，可能主要覆盖几千元到几万元的小额消费信贷。有专家判断可能在5万元到10万元之间。
04 现实案例
政策的温度已在现实中体现。中国人民银行怒江州分行迅速落实政策，帮助像王先生这样受疫情影响的群众重新获得金融支持。
王先生在国家开发银行的4笔助学贷款，曾在2024年累计产生16次逾期，每笔逾期金额均在一万元以下。还清欠款后，他借助2025年底正式出台的一次性信用修复政策，顺利获得152万元贷款，圆了安家梦。
截至2026年1月，仅怒江州就通过金融机构主动对接符合条件客户，实现信用修复再融资15笔、金额376.5万元。
05 创业支持
对于想要重新出发的创业者，国家的支持也在加码。2026年1月，财政部会同多部门印发《关于进一步发挥政府性融资担保体系作用 加力支持就业创业的指导意见》。
该政策通过创设就业贡献度关键指标，引导政府性融资担保机构加大对就业的贡献力度。
具体措施包括：降低担保门槛，要求逐步降低或取消对吸纳就业人数多的劳动密集型小微企业的抵质押反担保要求；鼓励产品创新，总结推广地方“薪资保”“稳岗扩岗贷”等成功经验。
06 地方实践
在地方层面，创业担保贷款政策正成为支持重点群体创业的重要抓手。
以云南镇雄县为例，2026年创业担保贷款政策明确支持十类重点就业群体，包括城镇登记失业人员、退役军人、高校毕业生、返乡创业农民工等。
贷款额度最高可达30万元，合伙创业的甚至可达400万元，并且有财政贴息支持。
值得注意的是，对于10万元以下的创业担保贷款，原则上取消反担保要求，大大降低了创业者的融资门槛。
07 个人行动指南
面对债务困境，个人的积极行动同样至关重要。专家建议，负债人应主动清点债务，坦承与金融机构沟通困境，表达还款意愿，并提出可行的还款方案。
切勿失联或以贷养贷，积极协商往往能争取到债务重组的机会。同时，警惕市面上有“征信修复”“代理申诉”等名义的诈骗行为，守护个人信息和财产安全。
08 未来方向
一次性信用救济是治标之举，而构建长效机制方为治本之道。央行征信管理局原局长万存知指出，征信体系需要重大转型，建立减债协商机制、消费信贷的风险分担和保险机制，以及个人破产保护机制。
深圳的个人破产试点已提供了实践样本，创业者梁文锦因公司失败背负75万元债务，在《深圳经济特区个人破产条例》下获得重整机会，重获新生。
09 新的起点
负债不可怕，可怕的是失去重启的勇气和机会。如今，从国家层面的信用救济到地方政府创业支持，一套多层次、有温度的个人债务救济体系正在形成。
据融资担保行业估算，每提供1亿元担保可稳定就业超过800人。截至2025年，国家融资担保基金累计服务小微企业等经营主体超过570万户次，稳定就业约5900万人次。
王先生的房贷获批了，他的故事是846万失信被执行人可能迎来的新起点。在北京的会议室里，专家们仍在为完善个人债务处理长效机制建言献策；在云南的小镇，创业担保贷款的申请表正被一个个满怀希望的手填写。
从冰冷的失信名单到温情的信用修复，从孤立的债务困境到系统的社会支持，这条活路不仅仅是为负债人铺就的，更是为一个更包容、更有韧性的社会经济生态铺就的。
那些曾经跌倒的创业者、失业的工人、陷入困境的普通人，如今可以抬头看见一扇正在打开的希望之门。
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