【案例简介】
小王2017年5月在公司为自己购买了一份重大疾病保险。2025年5月小王因工作繁忙原因未及时缴纳保费，保单失效。2025年12月小王的母亲发现家中的保单合同，向小王询问时，小王才想起来续交保费的事宜，遂向保险公司提出了复效申请，同意补交欠交保费和复效利息，并提供了单位的近期体检报告对身体状况进行重新告知。由于保单合同失效期间小王在体检时发现体重体脂指标异常，保险公司根据提交的体检报告人工核保后，做出了不予承保的核保决定，根据保险条款只能退还保单的现金价值。

案例分析

《保险法》第三十六条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”

《保险法》第三十七条规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”

本案中小王保单中止后健康情况发生变化，申请复效时经重新核保不符合承保条件，保险公司依照合同约定退还保单现金价值，造成保单终止，面临失去保险保障和资金受损的风险。

风险提示

消费者在购买保险时，应根据自身经济情况评估长期持续缴费的能力，按照保险合同约定按时缴纳保费，避免保单失效造成失去保险保障和资金受损的风险。

（和谐健康淮安中支）