失业后自己交社保，退休金为什么少了一半？

我表姐上个月办退休，拿到第一个月养老金时愣住了：2153元。

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而她原来在工厂上班的同事，工龄差不多，退休金是4100多，差不多是她两倍。

“我也一直自己交社保啊，怎么差这么多？”她跑来问我。

这问题太普遍了。很多人失业后，咬牙自己续社保，以为“交满15年就行”，等到退休才发现，领的钱和在单位时根本是两码事。

原因其实就藏在四个关键细节里。搞懂了，你才能提前规划。

一、交的钱，根本不一样

在单位时：

假设你月薪8000元，社保缴费基数按8000算（正规公司会按实际工资缴）。

· 养老保险：单位交16%（1280元） + 个人交8%（640元）

每月进入你养老账户的钱：640（个人部分）+ 1280（单位部分） = 1920元

自己交时（灵活就业）：

你选择按“最低档”缴费（这是大多数人的选择，因为压力小）。

比如当地最低缴费基数是4000元。

· 养老保险：全额自己承担，比例20%（800元）

每月进入你养老账户的钱：只有800元

关键点：单位缴费时，单位那16%虽然不进你个人账户，但进入统筹账户，用于计算你未来的基础养老金。而你自己交，全部按灵活就业比例走，整体进入养老体系的金额少了一大截。

简单说：同样是“交社保”，你自己交的钱，可能只有原来的一半甚至更少。

二、交的基数，天差地别

很多人不知道：退休金计算时，有一个关键数据叫 “本人平均缴费工资指数”。

通俗讲，就是你历年缴费基数与社平工资的比值。

在单位：如果你工资一直不错，缴费基数高，这个“指数”就高，退休金水涨船高。

自己交：为了省钱，90%的人选择最低档（通常是社平工资的60%）。你的“指数”长期是0.6。

退休金计算公式里，这个指数是关键乘数。指数0.6和指数1.0，最终结果可能差出40%。

三、隐形福利，彻底消失

在职时，很多正规企业还有一项福利：企业年金（补充养老保险）。单位和个人再额外交一笔钱，退休后按月领。这笔钱可能是养老金的20%-50%。

失业后自己交社保，这项福利自然归零。

四、工龄“含金量”下降

自己交社保，缴费年限可以累计，这没错。但退休金计算不仅看年限长短，还看 “缴费质量”。

同样交15年：

· 在单位按正常工资交15年

· 自己按最低档交15年

最终养老金的差别，可能比“交15年和交20年”的差别还大。

一个真实案例算给你看

老张，50岁，去年失业。之前在公司干了20年，月薪一直1万左右。

· 如果一直在单位干到退休（假设社平工资8000元）：

估算退休金约 3800元/月。

· 现在失业，自己按最低档再交5年到55岁退休：

前20年质量高，后5年质量低，一平均，退休金会降到约 2600元/月。

少了将近1200元。

怎么办？四个实在建议

如果你正自己交社保，别慌，可以做一些补救：

1. 尽量提高缴费档次

哪怕从最低档（60%）提到第二档（80%），长期看对退休金提升很明显。每月多交几百，未来每月可能多领几百。

2. 千万不要断

尤其是女性40岁以上、男性50岁以上，这时候断了，补缴困难，还可能影响退休年龄。

3. 考虑延长缴费年限

如果只交了15年，身体允许的话，继续交。养老金是“多交多得，长交多得”，25年比15年可能多拿50%以上。

4. 关注“4050”社保补贴

很多地方对就业困难人员（女40/男50以上）自己交社保有补贴，能报销50%-60%的费用。去社区问问，符合条件一定要申请。

最重要的心态调整

自己交社保，本质上是一种“风险自担”。它的核心目的是 保住你的缴费年限和资格，让你到年龄能顺利退休、有医保报销，而不是指望它维持和原来一样的生活水平。

所以，如果你正在自己交社保：

1. 别拿未来的退休金和原来同事比，基数不同，没有可比性。

2. 把更多精力放在增加当前收入和个人储蓄上，这才是你退休后最可靠的补充。

3. 医保一定要交！退休前医保断缴影响更大。

养老这件事，国家给的是“基础款地板”，想过得舒服，还得靠自己提前多铺几层“地毯”。自己交社保，就是保住了那块“地板”不塌。剩下的，早点规划，还来得及。