十五五时期是我国加快建设金融强国、深化金融供给侧结构性改革的关键阶段，也是中小银行突破结构性困境、实现从“规模扩张”向“质量提升”转型的攻坚期。当前，中小银行面临息差收窄、优质资产稀缺、行业整合加速、监管要求趋严等多重挑战，同时也迎来金融“五篇大文章”落地、数智化浪潮兴起、养老金融市场扩容等发展机遇。结合中小银行发展态势与政策导向，从十大核心切入点出发，助力中小银行找准定位、精准发力，实现高质量发展。

一、锚定战略方位，制定十五五发展新战略

战略定位是中小银行高质量发展的“指南针”，脱离自身禀赋与区域实际的战略，终将陷入同质化竞争的困境。十五五时期，中小银行制定新战略需紧扣三大核心逻辑：一是紧扣国家战略导向，精准对接科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，将发展方向与区域产业升级、乡村振兴、民生保障等重点任务深度绑定，避免战略“空心化”；二是立足区域禀赋差异，放弃“大而全”的扩张思维，聚焦本地核心客群与特色产业，打造“小而美、小而专、小而精”的差异化定位；三是贴合行业发展趋势，充分考虑行业自身发展现状，平衡政策导向与市场需求，破解资产端“优质项目难获取”、负债端“成本管控压力大”的结构性矛盾，明确“质量优先、效益为本、风险可控”的发展主线，划定业务边界与发展优先级，避免盲目跟风扩张。

二、深化供给侧改革，减量提质优化股权结构

股权结构是中小银行公司治理的核心，也是影响风险管控与经营效率的关键因素。十五五时期，中小银行股权结构优化的核心是优化主要股东结构。从实践路径来看，一是推进股权“瘦身”。减少自然人股东数量，清理违规持股、代持股份、关联持股，淘汰资质不佳、资金实力薄弱的企业股东，重点引入资本实力雄厚、管理经验丰富、与自身发展定位契合的战略投资者，补充资本的同时优化治理结构。二是深化农村中小银行改革。遵循“一省一策”原则，借鉴十四五省联社改革落地经验，通过省级农商联合银行或省级统一法人银行模式，整合区域内农村中小银行资源，提升抗风险能力与综合服务水平。按照分级分类原则，推动村镇银行减量提质。鼓励运营良好的村镇银行兼并重组附近区域其他高风险村镇银行，组建多县一行或地市级村镇银行，同时优化股权结构。三是规范股权管理。完善股东准入、退出机制，强化股东资质审核与持续监管，明确股东权利与义务，防范股东利益输送，同时提升股权信息披露透明度，满足监管要求，为公司治理规范化奠定基础，助力破解中小银行“治理薄弱、决策低效”的痛点。

三、抢抓政策机遇，争取理财公司等核心牌照

牌照资源是中小银行拓展业务边界、提升非息收入、增强核心竞争力的重要支撑。结合理财业务监管政策导向，十五五时期，中小银行需主动对接政策、精准发力，争取核心牌照突破。一方面，聚焦理财公司牌照。优质中小银行可依托地方政府支持，联合区域内同业机构共同发起设立理财公司，降低单独设立的资本压力与运营成本，重点聚焦区域性理财市场、普惠理财领域，打造差异化理财产品，破解非息收入来源单一的困境；暂不具备设立条件的中小银行，可通过与持牌理财公司深度合作，开展代销、联合研发等业务，保留理财业务市场份额，避免被行业淘汰。另一方面，积极争取基金销售、保险兼业代理、消费金融等牌照，完善业务布局，实现“存贷业务+中间业务+财富管理”多元协同，提升综合盈利能力，对冲息差收窄带来的营收压力，同时契合金融“五篇大文章”中财富管理与养老金融的发展需求。

四、强化科技赋能，加速数智化转型落地

数智化转型是中小银行突破资源瓶颈、提升服务效率、降低运营成本的必由之路，也是应对大型银行下沉挤压的核心抓手。十五五时期，中小银行数智化转型需摒弃“重技术、轻应用”“重投入、轻实效”的误区，走“务实化、差异化、场景化”转型之路。一是聚焦核心业务场景，优先推进零售贷款、小微企业贷款、支付结算、市场营销等高频业务的数字化改造，优化完善线上服务渠道，实现“线上申请、线上审批、线上放款”，提升客户服务效率；二是优化技术投入模式，依托金融科技公司、区域同业联盟，共建共享技术平台，降低技术研发成本，避免盲目投入高端技术导致的资源浪费，重点突破大数据、人工智能在客户画像、风险管控中的应用；三是推动组织架构与人才体系适配，设立专门的数智化转型部门，优化业务流程和组织架构，打破部门壁垒，同时引进、培育兼具金融知识与科技能力的复合型人才，完善激励机制，推动数智化转型从“技术层面”向“技术层面+业务层面+管理层面”深度渗透，解决业技两张皮问题。

五、拓宽融资渠道，依托IPO补充核心资本

资本充足率是中小银行抵御风险、实现可持续发展的底线，也是监管重点管控的核心指标。十五五时期，随着信贷规模扩张、风险资产增加，中小银行资本补充压力持续加大，而IPO作为市场化资本补充的重要渠道，需成为优质中小银行的重点发力方向。一方面，中小银行需提前规范公司治理、财务管理制度，清理不良资产，提升资产质量与盈利能力，满足IPO审核要求，重点解决股权规范、关联交易、信息披露等核心问题；另一方面，依托地方政府与监管部门的支持，对接沪深交易所、北交所等资本市场，结合自身规模与发展定位，选择合适的上市路径，重点聚焦服务中小微企业、深耕本地市场的优质城商行、农商行。对于暂不具备IPO条件的中小银行，可同步推进永续债、二级资本债、优先股等资本补充工具的发行，拓宽资本补充渠道，优化资本结构，提升资本充足率，同时加强资本管理，合理配置资本资源，提高资本使用效率。

六、聚焦风险防控，以数智化提升风控效能

风险管控是金融机构的生命线，十五五时期，中小银行面临的信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险等各类风险交织叠加，尤其是在资产端优质项目稀缺、客户资质下沉的背景下，风控能力成为核心竞争力。中小银行需以数智化为抓手，全面提升风险管理能力。一是搭建数智化风控体系，整合内外部数据（客户征信、经营数据、工商数据、司法数据、社交数据、行为数据等），运用大数据、人工智能技术，构建精准的风险评估模型，实现对信贷业务、中间业务全流程风险监测、预警与处置，重点强化贷前客户准入审核、贷中动态监测、贷后风险处置的数字化赋能，减少人工干预带来的操作风险；二是聚焦重点风险领域，加强对房地产贷款、小微企业贷款、个人消费贷款、地方政府融资平台贷款的风险管控，建立差异化的风控标准，优化风险定价机制，结合客户风险等级制定合理的贷款利率，避免盲目跟风定价导致的风险与收益失衡，同时拓展动产及权利抵质押业务，破解新兴领域企业抵押不足的痛点；三是完善风险管理制度与组织架构，明确风控责任，强化全员风险意识，建立风险应急处置机制，提升风险应对能力，同时加强合规管理，严格落实监管要求，防范合规风险。

七、深耕场景金融，打造特色金融生态

场景金融是中小银行实现差异化竞争、提升客户粘性的核心路径，也是衔接金融服务与实体经济的重要载体。十五五时期，中小银行需立足本地实际，聚焦核心场景，打造“金融+场景”的特色生态，实现金融与非金融的融合。一是聚焦民生场景，深度嵌入教育、医疗、养老、社保、社区服务等高频民生领域，推出场景化金融产品，实现“金融服务无处不在”，提升客户便捷度与粘性；二是深耕产业场景，对接本地特色产业、先进制造业、现代农业、小微企业集群、商圈和产业园区等，围绕产业链、供应链，打造“上游供应链融资+中游生产经营贷款+下游消费金融”的全链条金融服务，嵌入企业采购、生产、销售等各个环节，解决企业融资难、融资贵问题，同时绑定核心企业，降低信用风险；三是推动场景生态协同，加强与地方政府部门、核心企业、第三方机构的合作，共建场景生态，实现数据共享、资源互补，拓展客户来源，同时依托场景数据，精准挖掘客户需求，推出个性化金融产品，实现“场景引流、金融变现”，破解中小银行“客户获取难、客户粘性低”的痛点。

八、立足客户分层，精准发力养老金融领域

随着人口老龄化进程持续深化，养老金融市场成为中小银行差异化竞争的新蓝海。十五五时期，中小银行需立足客户分层，精准发力养老金融，构建“产品+账户+服务”一体化生态。一是开展客户分层运营，结合客户年龄、财富水平、养老需求，将客户划分为普通老年客群、中年储备客群、高净值养老客群，制定差异化的服务策略：针对普通老年客群，重点推出保本型养老储蓄、简易养老理财、医保关联服务等基础产品，优化线下服务体验；针对中年储备客群，推出定期养老存款、养老目标基金代销、税优健康保险等产品，侧重长期财富积累；针对高净值养老客群，联合保险、信托机构，推出“养老理财+年金险+养老信托”打包方案，提供一站式养老财富管理服务。二是优化产品与服务供给，依托地方优势，联合本地险企定制契合区域客群需求的养老金融产品，嵌入社保卡权益、本地医疗资源服务，提升产品附加值；对于暂未获得个人养老金账户资质的中小银行，可与具备资质的大行合作，提供账户开立引导、资金划转代办等服务，同时自建养老服务专属账户，整合缴费、查询、规划等功能。三是强化场景融合，将养老金融与社区服务、健康管理、居家照护等场景结合，提供健康档案管理、在线问诊、慢病干预、挂号陪诊等增值服务，实现“养老+金融+民生”协同发展，提升客户粘性与综合收益。

九、借力地方支持，深耕本地产业实现共生发展

中小银行与地方经济共生共荣，地方政府的支持是中小银行实现高质量发展的重要保障，而深耕本地产业、服务地方发展，也是中小银行的核心使命与优势所在。十五五时期，中小银行需主动加强与地方政府的对接，争取政策支持，同时深耕本地产业，实现与地方经济协同发展。一是争取地方政府政策赋能，对接地方财政、金融监管部门，争取风险补偿基金、财政贴息、税收优惠等政策支持，重点争取中小微企业贷款风险补偿、绿色信贷贴息、消费贷款补贴等，降低信贷风险与运营成本；同时争取地方政府在项目对接、客户引流、股权优化等方面的支持，参与地方重点项目建设、乡村振兴、区域产业升级等工作，获取优质资产资源。二是深耕本地产业，聚焦地方特色产业、主导产业，深入调研产业发展痛点与企业需求，推出个性化、差异化的金融产品，例如针对县域农业产业，推出农村电商贷、动产抵押等产品；针对地方先进制造业，推出供应链融资、科技金融贷款等产品，助力本地企业转型升级，同时依托本地产业，稳定客户群体，提升资产质量。三是参与地方金融生态建设，配合地方政府推进金融知识普及、非法集资整治等工作，提升自身在本地的品牌影响力与公信力，实现“服务地方、发展自身”的良性循环。

十、优化渠道建设，改造物理网点提升功能体验

物理网点是中小银行服务客户、展示品牌的重要载体，十五五时期，随着数智化转型推进，物理网点的功能定位需从“交易型”向“服务型、体验型、场景型”转型，实现线上线下渠道协同发展。一是推进物理网点轻量化改造，压缩冗余网点，优化网点布局，重点保留核心区域、社区、县域、乡村等重点场景的网点，减少传统交易类窗口，增加服务咨询、财富管理、场景体验等功能区域，打造“轻型化、智能化、便民化”网点；二是强化网点智能化赋能，引入自助终端、智能柜员机、VR体验设备等，实现大部分传统交易业务自助办理，释放人工服务资源，让员工聚焦客户咨询、财富规划、风险告知等高端服务，提升服务质量与效率，同时适配老年客群需求，保留人工服务窗口，提供一对一帮扶服务；三是推动网点场景化转型，结合网点所在区域特点，打造特色网点（如乡村便民网点、养老服务网点、产业服务网点），嵌入民生服务、养老服务、产业服务等场景，例如乡村便民网点提供社保缴费、快递代收、社区义诊、电商、政务等服务，养老服务网点提供养老规划、健康咨询、保险代销等服务，提升网点客户流量与客户粘性；四是加强线上线下渠道协同，实现客户信息、业务数据、服务流程互联互通，让客户可自由切换线上线下渠道，享受一致的服务体验，例如线上申请贷款、线下网点面签，线上预约服务、线下网点办理，破解“线上便捷性不足、线下体验感不强”的痛点，发挥中小银行“接地气、服务近”的优势。

十五五时期，中小银行高质量发展面临的机遇与挑战并存，十大切入点并非孤立存在，而是相互关联、协同发力的有机整体。战略定位是引领，股权优化与资本补充是基础，科技赋能与风险管控是支撑，场景金融、养老金融与本地产业深耕是核心路径，牌照获取与网点改造是重要补充。中小银行无需盲目跟风、全面发力，而应结合自身资本实力、区域禀赋、客户基础，找准符合自身的核心切入点，聚焦重点领域、打造核心优势，坚持“质量优先、效益为本、风险可控”的发展理念，通过差异化竞争、精细化管理、数智化转型，破解发展困境，实现与地方经济共生共荣，走出一条具有自身特色的高质量发展之路。（作者：金融界银行研究院院长陈国汪）