年终岁末本是房贷提前还款的传统高峰期，然而曾经的房贷“提前还贷热”已明显“降温”，预约排队难等现象已不复存在。据中国人民银行扬州市分行最新数据显示，截至去年12月末，2025年市民提前还贷规模同比减少30.93亿元。提前还贷的现象为何减少？哪些情况适合提前还贷？记者进行了探访。

记者探访

提前还贷意愿显著下降

“原先还盘算着再提前还部分减轻压力，可看着存量房贷利率一降再降，彻底打消了这个念头，说不定后面还能降。”市民邱女士坦言，她的房贷利率从当初的5.5%一路下调至3.2%，每月利息直接少还近千元，压力骤减。

记者走访发现，如今像邱女士这样放弃提前还贷的“房贷族”不在少数，曾一度火热的提前还贷潮显著降温，银行预约排队难的景象已成过去式，提前还贷难的现象已经不再。据最新数据显示，截至2025年末，全市个人住房贷款余额1306.41亿元，同比下降7.72%；全年提前还款合计119.85亿元，同比少还30.93亿元。

记者走访扬城多家银行网点发现，随着提前还贷热潮降温，业务办理时长显著缩短。“去年全年，来办理提前还贷的客户数量明显减少。”一家国有银行房贷部负责人直言。

业内分析

前期房贷还款需求已集中释放

为何扬州购房者会逐渐放缓“提前还贷”的脚步？

对此，我市一家国有银行相关负责人告诉记者，这主要是因为前期高息房贷还款需求已集中释放。此前利率下调时，不少购房者面临较大的利息压力，纷纷选择动用闲置资金提前还贷，这部分集中释放的需求在后期逐渐趋于平稳：“‘按揭贷款’池子’是固定的，头部高价值客户已一次性结清或还完大头，后续无大额还款，剩余固定还款人群规模逐年减少，还款金额可控。因此提前还房贷的热潮在逐步降温。”

“存量房贷利率的大幅下调也是主要原因。”该负责人分析，存量房贷利率的持续下调显著降低了市民的还款动力。近年来LPR多次下调，扬州地区存量房贷利率随之同步下降：“不少市民觉得房贷利率之后可能还会降，也就不着急提前还贷款了。”

此外，市民享受降息福利的频率变快了。还款利率调整周期从往年的一年缩短至3—6个月，居民能更快享受到降息红利，还款压力明显减轻，“以前降息，有的市民要等到来年才能享受到降息福利，现在3个月到6个月就可以调整了，所以很多市民也就已经失去了提前还款的动力。”

为您提醒

提前还贷需理性结合自身实际情况

每逢年终岁末，不少市民年终奖到手后会选择提前还贷减压。那么究竟哪些人适合提前还贷？还款方式又该如何选择？

对此，我市一家国有银行相关负责人建议，首要推荐手上持有闲钱且无稳定投资渠道并倾向于稳健理财的市民选择提前还房贷。这部分投资者将闲置资金用于提前还贷，可直接减少利息支出，实现资产保值；其次是收入固定、负债意愿低的人群，如公务员、事业单位职工等，这类人群每年可利用年终奖、半年奖等额外收入适度提前还贷，逐步降低负债压力；而短期内有大额资金流入（如拆迁款、资产变现收入）或计划出售房产的市民，提前还贷也能避免后续交易中的不必要麻烦。

在还款方式选择上，该负责人也解释道，等额本息更适合当前还款压力较大、收入短期无大幅波动的购房者，其每月固定的还款金额能有效规划家庭开支；等额本金则适用于还款能力较强、短期内有大额还款计划的人群，这种方式每月偿还的本金固定，利息随本金减少而递减，长期来看总利息支出更少，但前期还款压力相对较大。两种方式并无绝对优劣，关键在于匹配个人经济状况与生活规划。

同时，该负责人提醒市民，提前还贷需保持理性，避免盲目跟风。春节前后是家庭大额消费的集中期，置办年货、走亲访友、旅游出行等均需资金支持，市民在考虑提前还贷时，务必预留充足的家庭备用金，确保日常生活开支不受影响。此外，需结合自身收入稳定性、投资规划等综合判断，若有收益稳健且高于房贷利率的投资渠道，可灵活配置资金，不必一味追求提前还贷；对于还款后期的购房者，由于前期已偿还大部分利息，此时提前还贷的性价比相对较低，可根据实际情况谨慎决策。

来源：扬州日报

编辑：黄声冬