文 | 锐析风云局
编辑 | 锐析风云局
我经常被身边人问起一个直击痛点的问题：明明银行贷款流程正规、利息极低，可为什么还有那么多人宁愿选择那些黑利润暴增、动辄暴力催收的网贷平台？
甚至有人明知网贷可能暗藏套路、背负高额成本，依然义无反顾，其实这个问题的答案，从来都不是大家太傻，而是背后藏着银行服务的盲区、用户的无奈刚需，还有不法网贷平台的陷阱。
没得选或急着选
很多人吐槽选网贷的人活该被坑，但其实大多时候，选择网贷的人并非主动偏爱，而是在银行贷款无门、急需用钱的困境下，被迫做出的妥协。
银行和网贷平台的核心定位差异，决定了总有一部分人群，会被银行拒之门外，而这部分人群，恰恰成了不法网贷平台觊觎的目标，也成了明知有坑仍要跳的无奈群体。
先说说银行的服务局限，这是最根本的原因，作为传统金融机构，银行的核心优势是稳和低息，但这份优势的背后，是极其严格的风险控制和苛刻的审核标准。
银行更倾向于服务优质客户，有稳定工作、高额收入、良好征信，或是有房产、车辆等抵押物的人群，这类人群还款能力强、违约风险低，自然能顺利拿到低息、长期的银行贷款，甚至还能享受先息后本的灵活还款方式。
但现实是，并非所有人都能达到银行的审核标准，这就形成了银行难以覆盖的巨大服务盲区。
比如很多小微企业，规模小、资金流水不稳定，没有足够的抵押物，银行出于风险控制和运营成本的考虑，大多不愿放贷，即便放贷，流程也繁琐、审批周期漫长，根本满足不了企业紧急的资金周转需求。
再比如普通老百姓，难免会有小额短期的应急需求，像是家里突发疾病、亲人住院急需缴费，或是临时周转几千上万元，这种需求金额小、用款急，银行大多不会重点关注。
毕竟银行的网点和人力运营成本很高，更愿意把精力放在大型长期贷款上，这类小额应急需求，对银行来说性价比太低，甚至不屑一顾。
更值得一提的是，还有一部分人群，因为征信有瑕疵、没有固定工作，或是刚毕业不久、没有任何信贷记录，直接被银行拒之门外，他们既没有抵押物，也达不到银行的审核要求。
一旦遇到紧急用钱的情况，除了网贷，几乎没有其他选择，而不法网贷平台正是抓住了这份无奈，大肆宣扬无抵押、无征信、秒到账，诱导这些急需用钱的人入局，为自己牟取高额黑利润。
黑利润陷阱为啥屡禁不止
大家之所以对网贷谈之色变，核心就是不法网贷平台的黑利润暴增和暴利催债乱象，明明国家早已划定民间借贷综合利率36%的红线，可很多不法网贷平台依然铤而走险，通过各种套路牟取超额利润，甚至暴力催收，逼得借款人走投无路。
而这一切的背后，既是不法平台的逐利本性，也和行业监管的难点、部分用户的认知盲区有关，不法网贷平台的黑利润，来自于套路化收费和超高利率。
不同于正规网贷平台，不法平台大多没有正规金融牌照，隐蔽运作、频繁换马甲，三五个月就更换一次APP名称，逃避监管排查。
它们表面上宣传低利率、零手续费，实则暗藏各种套路，比如提前扣除砍头息，借款人借1万元，实际到账可能只有8000元，但还款时依然要按1万元的本金计算利息。
还有的平台会收取高额的手续费、管理费、逾期费，一旦逾期，逾期费会呈几何倍数增长，短短几个月，几千元的借款就能滚成几万元、几十万元的债务。
央视3·15晚会上就曾曝光过相关案例，有借款人3个月间，7000元借款滚成了50万元债务，最终陷入绝境，其次，暴利催债是不法平台保障黑利润的核心手段。
因为不法平台的贷款利率远超国家规定红线，很多借款人无力还款，这时平台就会启动暴力催收模式，辱骂、恐吓、爆通讯录、发送侮辱性信息。
甚至冒充公检法编造法院传票、上门威胁，无所不用其极。更隐蔽的是，很多不法平台会把催收业务外包给第三方公司，一旦出现问题，就甩锅给外包公司，逃避自身责任。
有业内人士透露，这些催收公司甚至会和部分势力勾结，批量在偏远小法院起诉借款人，让借款人难以维权，最终只能被迫还款，而这一切，都是为了保住平台的高额黑利润。
除此之外不法网贷平台之所以能屡禁不止，还有两个关键原因，供给端的暴利诱惑太大，即便在高压监管下，依然有很多机构愿意铤而走险，加上这些平台小而散、隐蔽性强，监管难度极大。
另一方面，需求端的缺口依然存在，很多被银行拒之门外的借款人，找不到透明、合理的短期贷款产品过渡，只能被迫选择不法网贷，成为被肆意宰割的对象。
更有甚者，部分已经放弃备案的中小型P2P平台，也悄悄转型做起了这类不法网贷生意，进一步加剧了行业乱象。
这里我也要再次提醒大家：即便选择网贷，也一定要坚守底线，拒绝不法网贷平台，优先选择正规平台。
结语
同时，无论选择银行还是网贷，都要牢记一个原则：非必要，绝不贷款超前消费，很多人之所以会被不法网贷平台套牢，不是因为网贷不好，而是因为自己没有把控好借款节奏，盲目借款超前消费，最后无力还款，陷入债务危机，给了不法平台牟取黑利润的可乘之机。
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