研究的时期（1970-1990年代），是美国经济的黄金时代。那个时代有几个特点：1、经济持续增长。美国GDP从1970年的1万亿美元增长到1996年的8万亿美元，增长了8倍。2、股市长期牛市。道琼斯指数从1970年的800点涨到1996年的6500点，涨了8倍多。3、房价相对合理。20世纪70年代，美国的房价收入比大约是3-4倍，普通工薪阶层工作几年就能买房。在这样的环境下，只要你节俭、投资、坚持，成为百万富翁确实不难。但今天呢？全球范围内都在发生经济增长放缓，股市波动加剧，房价高企，教育成本暴涨，就业不稳定。所以，不要简单地照搬书中的经验。那个时代的成功经验，在今天可能行不通。你需要根据当下的环境，调整自己的策略。稍后我们也会说到如何制定策略原则。

第二个局限性，是结构性不平等：起点不公平被严重低估。66%的百万富翁是靠自己白手起家的，没有继承遗产。这听起来很励志，但忽视了一个事实：即使没有直接继承财富，中产家庭背景提供的优势也是巨大的。

比如，良好的教育资源。社会资本、人脉。还有风险承受能力。中产家庭的孩子即使创业失败，也有父母兜底，可以重新开始。完全忽视了这些结构性因素。它给人一种错觉：只要你努力，就能成功。但现实是，起点不同，努力的回报率也不同。我不是说努力没用，而是说，我们要承认结构性不平等的存在，不要把所有的成功都归因于个人努力，也不要把所有的失败都归咎于个人不努力。中国的古老智慧“谋事在人，成事在天”，其实就是一个帮助我们逻辑自洽的方法，要不要努力？当然要，但努力了就一定会得到吗？不一定，时也，势也，命也，运也。最重要的，是建立与能力匹配的生活方式，通过力所能及的付出，得到预期中理想的生活，人嘛，不就是活一段时间，这一段时间让自己和家人开心、坦荡才是最重要的。

第三个局限性，财富评估公式（年龄×收入÷10）对年轻人不公平。

一个25岁、年收入20万的年轻人，按公式应该有50万的净资产。但这可能吗？他可能刚硕士毕业，步入职场，怎么可能有50万存款？这个公式的问题在于，它假设收入是恒定的，但实际上，大多数人的收入是随着年龄增长而增长的。年轻时收入低，中年时收入高，这是正常的职业发展轨迹。所以，不要被这个公式束缚。如果你是年轻人，达不到公式的标准很正常，不要因此焦虑。关键是要建立正确的财务习惯，随着收入增长，财富自然会积累。

任何理论、任何经验，都有其适用的边界。理解了边界，你才能正确地应用。一些原则，依然是放之四海皆准的通用方法论：比如，量入为出、长期投资、分散风险、延迟满足、持续学习。这些原则，在1970年代的美国适用，在2025年的中国同样适用。它们是超越时代、超越国界的智慧。当然，具体的方法需要根据中国的实际情况进行调整。比如：

关于买房：在美国，房价收入比是3-6倍，买房是合理的投资。但在中国，一线城市的房价收入比是40-50倍，买房可能会严重影响你的财务健康。所以，不要盲目追求买房，更不要为了买房而掏空六个钱包、背负沉重债务。

关于储蓄：建议将收入的20%用于投资。但在中国，考虑到高房价、高教育成本、低养老金替代率，我建议更早地开始规划，拿出年收入更高比例的预算，来寻求长期跑赢通胀持续保持购买力，是非常必要的。

关于投资：推荐被动投资指数基金。这在中国同样适用，但如果你对金融投资认知不足，也没有承受波动的心理能力，我建议你考虑波动更小的投资方式，比如，阶梯存款、购买国债、投保储蓄型或分红型的保险，这些都能在投资本金不波动的情况下长期帮你获得理想的回报。

关于创业：说自雇人士成为百万富翁的概率是打工者的四倍。但在中国，创业的风险也更大，失败率更高。所以，不要盲目创业，要充分评估风险，做好失败的准备。

从今天开始，你可以做这几件事：第一，算一笔账：你现在的净资产是多少？按照年龄×收入÷10的公式，你应该有多少？标准是否合理并不重要，只是提醒我们，不要逃避这个问题，直面现实是改变的第一步。第二，记一周账：从今天开始，连续记一周账，看看你的钱都花到哪里去了。你会惊讶地发现，很多支出是完全不必要的。第三，定一个目标：你希望什么时候实现财务自由？需要积累多少财富？每月需要储蓄多少？把这些数字写下来，贴在显眼的地方，甚至可以设置为屏保。第四，开始定投：如果你还没有开始投资，那就从今天开始。每月拿出收入的20%，定投一只宽基指数基金。不要管市场涨跌，坚持下去。第五，优化支出：列出你所有的支出项目，问自己：这个支出是必要的吗？它能给我带来真正的快乐吗？如果答案是否定的，就砍掉它。第六，持续学习：每周至少花2小时学习理财知识。读书、听课、看文章，不断提升你的财商。

记住，财富积累是一场马拉松，不是百米冲刺。不要期望一夜暴富，也不要因为短期挫折而放弃。坚持正确的方向，时间会给你答案。