先搞懂：俩“年限”到底是啥来头？

咱们先给俩概念画个像，一看就明白：

实际缴费年限：相当于“真金白银存养老金”。从各地建立养老保险个人账户开始（全国多数地区是1996年，北京1992年、上海1993年），你和单位每月往社保基金里缴的钱，都会被记录在册，缴一个月算一个月，12个月凑成1年。就像给养老账户“存钱罐”添钱，存得越多、越久，罐子里的家底越厚。比如2010年参保至今，中间没断缴，那你的实际缴费年限就是实打实的16年（2026-2010）。

视同缴费年限：相当于“国家给的历史福利”。在养老保险个人账户建立之前，国企、集体企业职工的连续工龄，或是机关事业单位2014年10月前的工作年限，国家规定这段时间“视同”你已经缴了费，不用再补交钱。比如1985年参加工作的国企职工，1996年单位才开始缴社保，那1985-1995年这10年，就是视同缴费年限。退役军人的军龄、符合政策的下乡知青年限，也能算视同缴费年限，相当于国家直接给你的养老账户“送积分”。

核心差异：3个维度看清“含金量”

俩年限都能帮你攒养老金，但作用方式、“含金量”各有侧重，咱们从3个关键维度对比：

1. 账户资金：一个“自己攒”，一个“政策补”

实际缴费年限的个人账户里，钱都是自己缴的——个人每月按缴费基数的8%缴费，全部计入账户，还会算利息。比如缴费基数5000元，每个月个人账户能存400元，一年就是4800元，缴得越高，存得越多。

视同缴费年限没有实际缴费，个人账户里没有这笔“存款”，但国家会按“视同缴费指数”（多数地区企业职工1.0、机关事业单位1.2）给你核算“虚拟贡献”。比如当地社平工资6000元，10年视同缴费年限，相当于给你算了约6.9万元的“虚拟账户资金”，用来弥补没有实际缴费的缺口。

2. 养老金计算：都算年限，但贡献不同

退休养老金由基础养老金、个人账户养老金（部分人有过渡性养老金）组成，俩年限的作用在这里差别明显：

- 基础养老金：两者权重完全一样！公式里的“总缴费年限”=视同+实际，每多1年，基础养老金就多1%的当地社平工资。比如当地社平工资8000元，10年视同+15年实际（总25年），和25年实际缴费，基础养老金计算时的年限权重完全相同。

- 个人账户养老金：只有实际缴费年限起作用！账户里的钱越多，这部分养老金越高。而视同缴费年限因为没有实际存款，对这部分养老金没贡献。

- 过渡性养老金：视同缴费年限的“专属福利”！这是国家专门给有视同年限的人发的“补贴”，实际缴费年限没有。比如某地过渡系数1.2%，10年视同年限、社平工资6000元，每月能多领720元过渡性养老金，这可是实打实的额外收入。

3. 认定与转移：一个看档案，一个看记录

实际缴费年限的认定很简单，社保系统里有缴费记录，断缴了还能补缴（部分地区限3年内），转移社保时也能全额转走个人账户资金。

视同缴费年限的认定却很“严格”，必须靠档案说话——招工表、职工档案、工龄认定表都是关键材料，没有档案就没法认定。而且它不能补缴、不能单独转移，只能在退休时由社保部门审核档案后计入总年限。

实用建议：不同人怎么攒够养老金？

1. 有视同缴费年限的人：别浪费“政策红利”！尽量延长实际缴费年限、提高缴费基数，既能增加基础养老金，又能攒足个人账户资金，养老金会“双重增长”。比如同样缴10年，按100%基数缴费比60%基数，个人账户养老金能多一倍。

2. 没有视同缴费年限的人（1996年后参保）：靠“长缴多得、多缴多得”！别断缴社保，累计年限越长越好；条件允许的话，尽量按较高基数缴费，基础养老金和个人账户养老金都会稳步提升。

3. 特殊人群注意：退役军人要及时办理军地社保转移，国企职工、知青要保留好档案，这些都是认定视同年限的关键，少了这些材料，可能会少领一笔养老金。