你知道一个地方的金融乱象能有多夸张吗？69家空壳公司，109笔贷款，套出7亿多资金，最后换来一家村镇银行的破产。近日，一份公开判决书把辽宁太子河村镇银行的“作死”轨迹彻底曝光，真实到让人怀疑这到底是金融行业还是地下赌场。
这钱是怎么骗出来的？
答案是“批量造公司”加“全链条共谋”。故事的核心人物是当地地产商付某。为了开发项目，他不找投资、不找合作，而是搞起了“空壳公司制造机”。短短几个月，他指使团队连夜“批发”出69家空壳公司。这些公司没有办公桌，没有业务员，也没有一个真正的客户，唯一的功能就是去银行套取贷款。
更夸张的是，营业执照、财务章、公章、法人章全由付某的司机保管，贷款资料全是假的：合同假、进项项目假，资金用途也假。信贷员不调查、不审核、不走流程，只负责“放贷款”。
为啥能这么干？
因为信贷链条上的关键人物，两任行长、信贷经理、11名信贷员，全倒向了付某。这不是骗贷，是银行主动“被骗”。2016年至2019年三年间，他们骗取了109笔贷款，合计7.1亿。最后银行清收回来多少呢？47.53万元。是的，你没有听错，7亿对47万。这不是坏账，是在掏空银行。到最后只能拍卖付某名下的建筑抵债，仍造成了8947万的损失。太子河村镇银行撑不住了，2022年8月正式破产。
这只是表象，更大的问题是背后的“傀儡剧本”。
你以为这是一家银行的故事？不，这是大量地方性金融机构的“标准剧本”。有个自然人股东说了句实话：“每年初我就签一大堆空白的股东会决议、董事会纪要、评审会议纪要。”我问他：“你不怕投的钱血本无归？”他笑了：“我哪投钱了？我那点股本金早就被银行通过贷款放回来了。”这句话戳穿了整个行业的猫腻：地方金融机构里有些股东不是投资者，是“提款人”；不是主人，是第一批“硕鼠”。
地方金融乱象有三部剧：从傀儡到造假，再到讨债。
第一幕，傀儡之舞：空白决议的“假合规”。
实控人找一批傀儡股东，名义上入股，实际出资是虚的，甚至银行帮忙“解决”。这些股东交出印章、签字权和全套的空白文件。只要实控人要钱，银行内部就能“补填”一套看似合规的流程：董事会同意、评审会同意、风控同意，全是“稻草人”的。这叫“表演式治理”，银行不是按制度运行，是按剧本运行。
第二幕，全员狂欢：从P图征信到“纽约式”评估。
治理烂了，业务就会荒诞。
• 荒诞一：征信“修复”成内部业务。信贷员会对客户说：“哥，你征信不好，没事，你出门右手边小卖部200块钱P一下。”央行明确征信修复是诈骗，但这些机构员工主动教客户“骗”自己的风控系统。
• 荒诞二：农村厂房被评估成“纽约C位”抵押物。实际值2000万，评估公司给5000万，理由是“规划有地铁”。审计一查，根本没这规划，但贷款已经放出去了。这操作叫“纽约式评估”，农村地按纽约价来算，别家打7折，这家直接按95%发贷款。
• 荒诞三：金蝉脱壳，主动放弃追索权。贷款烂了，银行不追实控人，只让傀儡法人担个人责任。为啥这样？实控人能继续“安全”，继续“合作”，继续“掏钱”。客户经理甚至说“公司是法定代表人的，跟股东无关”，这是对公司法的侮辱。明明实控人滥用公司、混同资产，银行本该“刺破公司面纱”追偿，却主动“阉割”这权利。最终实控人拿钱，法人背锅，银行巨额损失，地方财政兜底，全链条闭合，堪称“自我洗钱+自我掏空+自我毁灭”的地方版教科书。
第三幕，全国性风险引信。
根据央行《金融稳定报告》，全国3936家银行中，357家处于高风险区（即8级到D级），占比9.07%。绝大多数是城商行、农商行、农信社、地方村镇银行。这些机构是地方经济的“生命线”，一旦出事就是地方性风险。他们的问题不是经营不好，而是结构被掏空、治理被架空、风险被瘫痪、资产被虚构、贷款被掏走，从内部“塌方”到外部烂，最终坏账进地方债，财政兜底，甚至侵蚀扶贫资金。当私人贪腐吞掉公共财产的生命线，风险就从银行风险变成了系统风险。
地方机构的问题不是坏账，是坏人。一个烂项目毁不掉一家银行，但烂治理、烂股东、烂内部文化，能毁掉一整条金融体系。当制度被“表演化”，风控被“摆设化”，银行就成了地方化债工具、利益输送平台、实控人的提款机。
太子河银行的倒下，不是终点，是标志。地方金融的黑洞正在被撕开，这不仅关乎一家银行，更攸关未来几年中国地方债风险、区域金融稳定、经济修复能力以及社会信任体系。真正寒冷的风，还没开始吹。
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