手里拿着“铁饭碗”却背上债务，表面上看起来稳定体面，实际上每个月都在东挪西借地还钱——这正是很多体制内负债人员现实情况。

我做助贷工作已经好些年了并对这类人群问题非常了解: 他们的工作比较固定，公积金也按时缴纳，本来是银行很愿意接受的好客户，但他们一直以为只要没断供就没事，所以选择硬扛着不处理，结果等到债务比例越来越大、申请贷款被拒，甚至快要逾期的时候进而才意识到早就错过调整的最佳时机。

今天我就结合一些真实案例且给那些在体制内又有负债朋友提个醒，早点发现这些预警信号而且早点想办法改良债务结构，不要等到真的撑不住才开始着急。

01案例记录: 坚持半年，负债比例从55%上升到70%

佛山有一位客户，他是当地事业单位工作人员，每个月收入1.4万元，公积金两边缴纳接近4000元同时属于银行认可的好客户。

他一开始欠38万元，每个月要还8000元，占到收入的55%，他认为“只要能还上就没问题”就一直撑着，有时候还会借点网贷来应急周转。

过半年，网贷利息越积越多而且又新增几笔信用卡分期账单，每个月要还的钱一下子增加到9800元同时占到他月收入的70%。当他打算申请公职贷款来替换那些高利率的债务、缓解经济负担时，银行在审核过程中发现他的负债比例太高并且征信报告上显示有多次网贷查询记录，于是直接拒绝他的贷款申请，这时他才感到着急——自己的收入是固定的，还款负担已经接近极限而且如果再遇到一些意外支出，随时都有可能无法继续偿还贷款。

我在帮他整理情况时候发现，他主要的问题就是“硬扛心态”: 没有注意到负债比例的警戒线而且也没有及时做出改善，结果让高利息债务越积越多。虽然体制内的人收入比较稳定同时看起来抗风险能力不错，但他们的收入增长速度很慢同时如果负债比例超过50%，就应该引起注意，继续硬撑下去只会让自己丢失调整机会。

02错误观念分析: 在银行看来，所谓的“硬扛型稳定”其实等于高风险

很多在体制内工作的欠债人认为，“只要不拖延还款、还能继续还钱，银行就不会有意见”，这种想法是完全错误的。

银行在判断客户情况时进而不只是看有没有逾期，还要看债务是不是能长期维持下去——那些表面上看起来稳定但实际上没有调整余地的人进而反会被认为风险很高。

体制内的“稳定”是一个优点，但这个优点如果一直硬撑下去就会被消耗掉。经常使用网贷、信用卡分期付款同时会让个人信用记录变得不好看；欠债太多，银行会怀疑你有没有能力还钱；等到想申请利率低一些贷款来改善情况时而且才发现已经被系统拒绝了，上面提到的那个佛山客户当时如果能早点用公积金、体制内身份去申请低息贷款，把高利息网贷换掉现在就不会落到这么被动地步。

更重要的是，体制内的人如果出现逾期还款的情况，带来的后果比普通群众更严重——不仅仅会影响信用记录而且还可能影响到工作表现评估、职务提升，甚至有可能丢失现在的工作岗位。一旦断供，所要承担的损失是很大的。

03三个负债预警信号，出现一个就别硬扛

体制内有负债的人抗风险能力比较强，但有时候会忽略一些小问题。下面这三个预警信号而且只要出现一个，就应该马上做出调整而且不要硬撑下去:

  1. 每个月还的贷款占收入的一半以上同时就算能还上，也说明没有多余的钱用来应急同时一旦家里突然有开销，马上就会陷入困难；
  2. 不敢算自己到底欠多少债并且对本金、利息以及还款情况说不清楚，债务就这样一直增加；
  3. 经常用网贷或者信用卡套现来周转，每个月都在用这个办法补那个窟窿，结果利息越滚越多。

我所接触的客户当中，有很多人都是等这三个信号全部出现之后进而才开始考虑进行改良。这个时候他们的信用记录以及负债情况已经出现问题，贷款能拿到的额度以及利息都会受到牵连甚至还会错过最好的调整机会。

04改进方法：把体制内的优点用起来，主动想办法解决

欠债本身并不可怕而且真正让人担心的是硬撑着不处理。在体制内工作负债人群有天然的信贷条件上的好处而且只要愿意积极去调整，就能找到突破口。关键步骤其实就那么好几个:

首先要马上停止用贷款来还贷款，即使资金周转有困难另外也不要使用网贷或者信用卡取现，这样可以从源头上防止债务继续增加；然后把所有的债务情况都列出来，把每笔的本金、利息、每月应还金额都弄清楚，还要先标出那些年利率超过15%的高利贷；最后可以凭借体制内的身份去申请公务员贷款或者公积金信用贷款（年利率在3%到4%之间），把这些高利贷一次性换掉因此减轻每个月的还款负担。

说，一个每月收入1.4万元、欠债38万元的人进而在使用公职贷进行债务替换之后，年利率从18%降到4%，每个月的还款金额可以从8000元减少到大约2000元，负债比例重新回到比较合理范围同时还能保留一部分应急用的钱。

05写在最后

最后要提醒一下: 要重视自己的优点而且不要让债务影响生活稳定。

在体制内工作带来的稳定性进而是申请贷款时的一个重要强项，不要因为死撑着不处理问题而浪费这个好处。欠债并不是什么丢人的事，关键是要能及时发现存在的问题并且积极想办法去改善，这才是正确的做法。

如果你是在体制内工作，现在正被债务问题所困扰进而不清楚自己的负债比例是否已经过高，或者有没有可能申请低利率贷款来改善现状，可以在评论区写下你的收入、负债的具体情况，我来帮你分析一下同时理清楚思路，并给出一个适合你个人改良计划进而不要等到负担太大才开始采取行动。