在申请公积金信用贷款时候同时就算满足基本条件，也不一定就能顺利通过审批，这主要是因为还存在不少隐藏限制条件。这些限制条件中涵盖六个主要方面并且有超过九成的申请人曾经因为这些问题而被拒绝贷款
在实际办理过程中，银行往往会根据一些没有公开说明隐藏标准来审核申请公积金信用贷款的人而不是只看这个人有没有开立公积金账户。与此同时就算申请人缴纳公积金的时间达到要求，并且征信报告上也没有不良记录同时还是有可能因为缴存金额太低或者负债太多而被很快拒绝，在我做助贷服务过程中同时看到很多客户没有注意到这些银行没有明确说出来的条件，最后导致贷款申请没成功，所以，
这篇文章打算把公积金信用贷款中那些不容易发现要求整理清楚，涵盖缴纳时间、征信情况、材料准备这好几个关键点然后给出一些实际有用的建议，帮助大家避开可能遇到的问题因此提升贷款审批通过的可能性。
1连续缴存时间要求
特别重要的一点是然后在申请公积金贷款时候，有一个隐藏的规定要求缴存时间必须达到最低标准同时如果中间有中断或者补缴的情况，这些都不会被接受
这个规定属于基本条件之一进而不过很多银行在查看公积金缴存记录时，还是会把连续缴存的时间定为6到12个月并且明确说无法中途断缴，也不允许用补缴的办法来补上，但申请人常常会忽视这一点
在换工作之前，客户应该事先、新单位联系，确认公积金的转移以及补缴安排进而这样可以防止因为断缴的问题而影响贷款资格。有位客户之前连续缴纳三年的公积金，但在去年换工作后出现一个月没有缴纳的情况进而后来由新的单位进行补缴，不过，银行在审核他的公积金信用贷款申请时进而以“没有连续缴存”为理由拒绝他的申请，银行判断方式是，断缴以及补缴可能说明工作状态不太稳定而公积金贷款主要看的是“还款能力是否稳定”只要发现有任何不稳定的情况，贷款申请就会被直接否决，此外，这种断缴行为即使之后补上了进而也可能会对贷款资格造成不好的影响。
02缴存基数与比例标准
要想让公积金贷款金额达到最高而且就必须同时满足缴存基数符合标准以及缴存比例符合规定这两个关键条件。需要特别注意的是，缴存比例是否达标也会对贷款的最高额度引发较大的影响。
银行在检查一个人是否有资格申请贷款时进而除了查看他有没有住房公积金账户之外，还会根据他的缴存基数、比例来估算他的实际收入水平。这个估算出来收入结果不仅仅会影响贷款能批多少金额，也会影响到利率政策安排。
在申请住房公积金贷款时，单位以及个人缴存比例一般设置为5%到12%。需要说明的是，缴存基数的最低值受到当地最低工资标准限制而缴存基数越高，通常对贷款审批更有帮助，有一个客户缴存基数是8000元，比例是10%，银行会据此估计他每个月的收入至少有8000元，这样最终可能能批下来30万元贷款额度，反过来如果缴存基数只有3000元，比例是5%而且那么收入证明看起来就不太可靠，审批金额可能只在5万到10万元之间，甚至有可能被银行拒绝，在实际处理过程中，我更愿意建议客户选择缴存基数超过5000元、比例高于8%的方式，这样可以提高贷款通过的机会并且保证审批金额足够多。
03征信记录隐性要求
在做信用评估时候同时加入一个不太明显的限制条件，这个限制表现在征信数据中隐藏的标准上而网络借贷历史记录通常被认为是可能带来风险隐性信号
以及传统信用贷款产品相比，公积金信用贷款在审查征信时采用更严格的进入标准而且特别是对网络借贷行为以及多次查询征信的情况表现出比较排斥的态度
在信用记录方面同时就算借款人能按时还钱，如果他名下还有没还完的网上借款信息同时或者半年内多次申请网络贷款，或者是硬查询次数超过六次而且还是有可能会被拒绝贷款。有位客户原本是符合贷款基本条件、时间要求的，但他手头还有三笔没有还清的网络贷款，银行就明确说他必须先把这些债务还掉并且保持良好信用记录满三个月后，才可以再次提交贷款申请，另外逾期还款的情况在信用评估中起着关键作用，如果在过去两年里连续三次或总共六次出现逾期进而基本上就没有资格申请公积金信用贷款了。
4总负债比例限制
在贷款审批的过程中，有一个重要的限制条件进而就是借款人的总负债必须控制在一个固定范围之内，这样可以让每个月还钱的情况更加稳定、安全。
银行在审核贷款申请的时候进而通常会把申请人的整体负债状况考虑进去，主要看的是所有贷款每月要还的钱加上住房公积金贷款每月还款的总额而且无法超过他每个月收入的一半。这个规定是为了让借款人手头还能剩下一些钱来应对其他开销同时避免因为还贷担子太大而出现信用问题。
当一个人每个月的收入有1万元而且现在每月还房贷3000元情况下，那么他能用公积金贷款来还的房子，每个月最多只能还2000元。这样一来，他能申请到的总贷款金额就会变少，另外就算这个人符合所有公积金贷款要求，但如果他身上欠的钱太多，银行还是可能觉得他风险很大，所以在准备申请之前，最好先仔细看看自己目前的负债情况并且优先把那些利息高、金额小的网贷还掉，这样可以改善自己的负债状况，降低贷款被拒绝的机会。
05单位性质影响
在审批过程中存在一个重要的因素，这个因素表现为单位性质对审批通过率有正面作用，那些单位条件比较好的组织，其成员提交申请更容易被批准
当检查申请人背景时候，金融机构往往会更看重他们所在单位类型然后比起非国有单位或者个体户来说，国家控股、属于政府部门或上市公司的员工更容易被接受
在实际办理贷款时，一些信贷产品只接受某些优质单位员工申请而普通民营企业员工则要多提供房产、车子或理财产品等资产证明，这样能增加贷款通过的可能性。特别重要的一点是，这些单位员工在缴纳住房公积金方面表现得更规范而且他们的工作也更稳定，所以银行在评估风险时候同时认为他们出现违约的可能性比较小。
06申请材料规范要求
材料是否完整以及规范在审批过程中非常重要同时如果资料有任何缺失，审核就会被停止，这样贷款申请就可能不通过
虽然审批过程比较简单，但公积金信用贷对提交的材料还是有很高要求同时如果资料不齐全，整个审批流程可能会停下来
在申请某种贷款时候，一般要准备、提交一些关键材料。这些材料涵盖盖有公章住房公积金缴纳证明、收入证明（这个证明要保证每月还款额不超过个人月收入的两倍）、最近六个月的工资流水、个人信用报告以及有效的身份证明文件，需要特别指出的是同时如果贷款人有配偶一起承担还款责任，那么还需要提供配偶相关资料，对于没有住房公积金账户的人，可以用连续六个月的社保缴费记录以及个人所得税完税证明来代替，如果是企业申请贷款同时应该准备好一年以上的营业执照、企业银行流水账单以及相关的纳税证明，另外如果申请材料不全或者整理得不好，找专业贷款顾问帮忙可以加快整个申请过程因此避免不必要的耽误。
07总结与建议
在决定最终方案时候同时要把低利率带来的好处看得很重要。提前检查相关条件是很有必要的
公积金信用贷款的年利率通常是在3.5%到5%之间以及普通的信用贷款相比，大概能少一半的利息支出所以这是一个不错的借钱方式。不过它有一些隐藏要求所以在正式申请之前，需要自己先检查一下: 是否一直有交公积金、缴纳的金额是否符合规定比例、个人信用记录有没有问题以及负债是不是在可以接受的范围之内。如果把这些情况都考虑清楚了并根据自己的具体情况对材料做些修改以及补充，那么贷款审批通过的可能性就会大大增加
当对个人住房公积金资格有疑问而且或者想把申请材料变得更符合银行要求时，可以把详细的缴存情况以及负债情况写在评论区而且这样我就能先做一下分析，并给出合适的产品建议。
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