对于计划买房的家庭来说，到底该选全款买房，还是按揭买房？
过去几年和不少朋友交流，我发现大多数家庭都把这个问题想混了。很多人觉得，选全款还是按揭，主要看房价：如果房价不跌，就按揭；如果房价有下跌风险，就全款。
在我看来，这其实是一本糊涂账，把家庭现金流风险和房价未来波动风险混为一谈了，而这两件事，完全是两码事。
对一个家庭来说，选全款还是按揭，真正的决定因素，是家庭未来的现金流稳不稳。
你要明白一点：不管你是全款还是按揭，房价的风险是一样的，不会因为付款方式改变就消失。
买房之后，家庭会不会出现资金风险，关键只看一件事：买房之后，你未来的现金流，能不能覆盖每个月还本付息的支出。
如果能覆盖，甚至还比较宽裕，那对大多数家庭来说，按揭买房反而更划算。
一方面，可以提前享受到房子带来的居住、生活便利；另一方面，手里能省下一大笔钱，可以做其他安排，比如买一些稳健的理财、债券基金等，收益完全有可能覆盖房贷成本，还能多一份资金灵活性。
更重要的是，对普通家庭来说，除了买房，几乎再也没有机会，能从银行借到一笔长达二三十年、利率还能打折的钱。
所以，只要你未来现金流稳健，按揭买房，依然是绝大多数家庭的最优选择。
按揭里面也有优先级：优先用公积金贷款，利率比商业贷款打折后还便宜；公积金不够，再搭配商业贷款。
有人会问：那房价涨跌，和还款没关系吗？
你仔细想想就知道：不管房价涨10%还是跌10%，你每个月要还的月供，是不会变的。
不会因为房价涨了，月供就变少；也不会因为房价跌了，月供就变多。两者没有直接关系。
大家常说“房价跌了，很多人还不起房贷”，这其实是把另一个问题混淆了。
还不起房贷，本质不是房价跌了，而是房地产调整冲击了经济和就业，导致大家的收入下降了，才还不上钱。
房地产是国民经济的支柱行业，上下游链条极长：建筑、建材、装修、家居、家电，再加上相关的金融、中介服务，带动的就业岗位以千万计。
过去几年房地产深度调整，这些行业的收入和岗位最先受影响，购买力跟着下降，再传导到整个社会，大家的收入预期变弱，还贷能力自然也受影响。
这是经济层面的问题，和“全款还是按揭”这个选择，没有直接关系。
不知道以上分析对你有没有启发？
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