最近一直有粉丝朋友在后台问我：信用卡还不上了，到底什么时候跟银行谈最合适？
自己谈会不会被拒绝？找代办花几千块，到底值不值？
我见过太多人，协商没谈好，反而搞成二次逾期；也见过不少人，钱花了，事没办成，最后还是自己扛。
其实信用卡协商这件事，真没那么玄乎。不用花钱找人，你自己就能谈。
关键就两点：选对时间，说对话。
今天这篇，看完你自己就能操作，停掉罚息、避免起诉、最长可以分到60期。
协商之前，先把这3件事想明白
很多人协商失败，不是银行难说话，是自己没准备好。
首先，别指望什么“自动延期”。信用卡本身没有免费延期的说法，能谈的，是依据规定，跟银行申请个性化分期，最长5年60期。
而且只能走银行官方渠道，别的渠道都不算数。
其次，先算清楚你每个月到底能还多少钱。
把房租、吃饭、养家、养孩子的钱扣掉，剩下能稳定拿出来的，才是你能谈的底线。
随便答应高月供，后面还不上，二次逾期更麻烦。
最后，你要想清楚，协商不是不还钱，是暂时还不上，但我愿意慢慢还。
有诚意、有稳定能力，银行才愿意跟你谈。
真正好谈的，就这3个时间点
时机选对，事半功倍；时机错了，白费力气。
1. 还没逾期的时候
尤其是国有银行的卡，没逾期之前，主动申请分期，利率低、不伤征信。
能提前解决，就别等到逾期滚利息。
2. 逾期后半个月左右
这个时间最适合股份制银行、地方银行。银行刚开始正常提醒，态度好、说明情况，很容易沟通。前提是你真的有稳定还款打算。
3. 收到诉前调解、被起诉之前
如果你收到12368的信息，别慌。这是最后一次好好谈的机会，抓紧沟通，大概率能避免起诉。
记住一句话：
只找银行官方，955、400电话，别的别信。
自己协商，一步一步照着来
第一步：打银行官方电话。
话术：
我最近收入受影响，经济压力大，暂时没办法一次性还清，但我想正常还款，希望申请协商分期，每个月扣除生活开销，能固定拿出XX元来还。
第二步：银行说“没政策”怎么办？
很多客服都会这么回，很正常，不代表不能谈。你可以打 12378，但记住：不是去投诉，是请求协调。
话术：
我主动跟银行想协商还款，但对方说没有相关政策，我现在确实困难，但还是想还，希望帮忙沟通一下。
一般都会帮你转到专门负责协商的部门。
第三步：谈金额留个心眼。
银行会让你提供一些材料，比如负债、收入、家庭开支证明，用来核实情况。
谈每月还多少的时候，别一上来就报你的上限，稍微留一点空间，更容易谈到长期低月供。
协商成功后，这几个细节别慌
很多人谈完一看手机，慌了，怎么APP账单没变？利息违约金还在涨？
这非常正常，大部分银行，不会在APP上直接给你改成分期样子。
只要你们谈妥了，有记录，等你最后一期还完、去销卡的时候，多余的利息违约金都会一笔清零。
中间不放心，再打个官方电话核对一下就行。
不同银行，策略不一样
国有银行（中农工建邮）不爱起诉，但利息违约金很难减，拖得越久，欠款越多。有能力，优先处理。
股份制银行、地方银行，减免空间大，很多可以谈到只还本金，但起诉概率更高。一定要抓准时间，早点谈。
最后说几句实在话
信用卡逾期，谁都不想走到这一步。但真遇上了，别害怕，别乱投医。
不用花冤枉钱找代办，不用被催收几句话吓得睡不着，更不要盲目协商，导致二次逾期。
真正靠谱的上岸路，就这几条： 走官方渠道、抓对时间、量力而行、坚持还款。
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