55岁，对一个在国企干了一辈子的职工来说，是人生里最敏感、最纠结，也最输不起的年纪。上有老要赡养，下有孩子可能还在读书、买房、结婚，身体慢慢走下坡路，工作经验满满却不再年轻，再就业难、社保不能断、退休年限越来越近……偏偏在这个节骨眼上，遇上了国企改制、重组、分流、精简人员，摆在面前只有三条路：内退、转岗、买断工龄。
很多人这时候脑子一热，要么听同事说买断拿钱多就跟着签字，要么觉得内退清闲直接躺平，要么怕没收入硬着头皮转岗。可真正选完才发现：一步选错，未来5年、10年甚至整个晚年都受影响。有人少拿几十万养老金，有人身体扛不住新岗位被迫离职，有人拿了买断钱却断了社保，最后悔得拍大腿。
作为长期关注普通职工、民生冷暖的笔者，我见过太多55岁国企职工在改制前的迷茫、焦虑、无助。他们不是不努力，不是不踏实，而是一辈子扎根企业，突然要面对从未想过的选择，根本不知道怎么算这笔人生大账。今天这篇文章，就用最实在、最接地气的大白话，把内退、转岗、买断三件事彻底讲透，告诉你55岁这个年纪，怎么选才不亏、不后悔、晚年有保障。
先说说55岁这个年纪有多特殊。
在国企工作的人都清楚，男性正常退休60岁，女干部55岁、女工人50岁，很多特殊工种能提前，但绝大多数普通职工，55岁距离退休只剩5年。这5年，是社保缴费的关键期，是养老金核算的冲刺期，也是身体、家庭压力最大的时期。
这5年里，你只要社保不断、工龄连续、待遇稳定，退休后每个月就能多拿几百甚至上千元养老金，一辈子都领；可一旦断缴、买断、乱跳槽，养老金直接少一大截，医保报销也受影响，晚年生活质量直线下降。所以国企改制摆在你面前的，根本不是“三个选项”，而是三种完全不同的晚年人生。
我们先一个一个拆开说，先说大家最容易冲动选的：买断工龄。
一、买断工龄：拿钱一时爽，晚年悔断肠
一听到买断，很多职工第一反应就是：一次性拿一笔钱，少则十几万，多则几十万，看着特别诱人。尤其是身边有人一算，“我拿30万存银行，利息都比工资高”，当场就动心签字。
但我必须实话实说：55岁买断，90%的人都会后悔。
买断工龄，本质就是和单位解除劳动合同，从此你和国企再无关系，单位给你一笔补偿金，两清。听起来公平，可对55岁的人来说，坑太多了。
第一，买断后社保要自己全额交。以前单位帮你交大头，个人交小头，现在养老、医疗、失业全是你自己扛，一个月少说1000多，多的近2000，5年下来就是6万—12万。你拿的买断钱，看着多，一大半要扔进社保里。
第二，养老金会大幅减少。养老金和缴费年限、个人账户、平均缴费指数直接挂钩，买断后很多人舍不得按高标准交，甚至断缴，最后退休时，比一直在岗的同事每月少拿300—1000元，一年就是几千，活多久少领多久，这笔账一辈子算不完。
第三，55岁再就业太难。这个年纪，企业招工最多要45岁，你没技术、没体力、没年龄优势，出去只能干保安、保洁、临时工，收入低、不稳定、没保障，想再找交社保的正规单位，比登天还难。很多人买断后找不到工作，坐吃山空，几年就把补偿金花完了，最后陷入困境。
我采访过一位55岁的老电工，国企干了32年，改制时买断拿了28万。当时他觉得自己手艺好，出去随便挣，结果半年找不到合适工作，社保自己交，生活开销大，28万没两年就花掉一半。等到退休时，养老金比留在内退的同事少了800多，他每次提起都红着眼眶说：这辈子最后悔的，就是当年签了买断两个字。
所以，55岁这个关键节点，除非家里有稳定出路、身体极差不能上班、补偿金极高且你算清所有账，否则千万不要轻易选买断。买断是断后路，不是拿福利。
二、转岗：看似留单位，实则扛不住
第二个选项：转岗。
很多职工觉得，买断风险大，内退钱少，那我就转岗，好歹还是国企员工，有工资、有社保、稳当。
但现实是：国企改制后的转岗，绝大多数都是“坑岗”。
单位精简人员，好岗位、轻松岗位、技术岗位早就留给年轻人或有关系的人，留给55岁老职工的，大多是一线体力岗、加班多的岗、环境差的岗、责任重的岗。
你年轻时在办公室、技术岗、后勤岗干了几十年，突然让你去车间倒班、去户外巡逻、去干重体力、去跑业务，你的身体扛得住吗？
55岁，腰不好、腿不好、血压高、睡眠差，长期加班、重体力、倒夜班，很容易把身体搞垮。真要是累出病，看病花钱、请假扣钱，最后要么被迫自己辞职，要么带病硬扛，得不偿失。
还有一点，转岗后收入可能下降。新岗位工资低、绩效严、考核多，到手钱比以前少，可你的家庭压力一点没减。很多老职工转岗后，收入降了、身体垮了、心情差了，最后还不如内退踏实。
转岗不是不能选，而是要看岗位、看身体、看收入。如果转的是轻松后勤、门卫、仓库管理、辅助岗，收入变化不大，身体能承受，那可以考虑；如果是重体力、高压力、常加班的岗，55岁的人千万别硬撑，身体是本钱，垮了什么都没了。
三、内退：最稳、最安全、最适合55岁的选择
第三个选项：内部退养，也就是内退。
这是国企给老职工最暖心、最稳妥、最有保障的一条路，也是90%55岁职工的最优解。
内退是什么？不用上班，单位给你发基本生活费，单位继续给你交社保、交公积金，一直交到你正式退休。等于你提前5年“准退休”，在家休息、照顾老人、带孙子，社保不断、工龄连续、待遇不受影响，等到60岁直接办正式退休，领全额养老金。
对比一下就明白：
买断：拿钱多，社保自己交，没保障，晚年亏。
转岗：有工资，要干活，身体累，风险大。
内退：不用干活，单位交社保，稳稳妥妥等退休。
很多人觉得内退生活费低，看不上那点钱。可你算笔账：
内退每个月发2000—3000元，单位帮你交社保（每月价值1000多），公积金也在交，你不用上班、不用受累、不用看脸色、不用担风险，相当于白拿钱、白交社保、稳保晚年。
你用这5年时间养好身体，照顾家庭，等正式退休，养老金和一直在岗的同事几乎一样，医保连续不中断，晚年生活安安稳稳。这笔账，才是真正的人生长账。
我认识一位55岁的老会计，改制时单位给三个选择，她果断选内退。每月领2600元，单位全额交社保，她在家帮孩子带娃，偶尔做点轻松兼职，身体养得很好。今年正式退休，养老金每月4200元，和当年留岗的同事一模一样。而当年选买断的同事，养老金比她少700多，还在外面打零工。她常说：人到55岁，求的不是大富大贵，是安稳、踏实、不折腾。
四、55岁国企改制，记住三句话，永远不亏
写了这么多，笔者最想告诉所有55岁遇上国企改制的职工：
你们这代人，最辛苦、最踏实、最讲奉献。年轻时进厂，踏实干活，不偷奸耍滑，把最好的青春献给了企业，现在到了人生后半程，一定要先为自己、为家庭、为晚年着想，不要冲动、不要跟风、不要好面子。
最后给你总结三句最实在的话，记住它，怎么选都不亏：
1. 能内退绝不买断，能轻松绝不硬扛。55岁求稳不求钱，社保不断、晚年无忧，比一次性拿几十万重要一万倍。
2. 转岗先看身体，身体不行立刻放弃。不要为了一份工资，把老命搭进去，健康才是最大的财富。
3. 不算眼前账，要算退休账、晚年账。一时的钱多钱少不算什么，退休后每月多领几百、医保有保障，才是真真正正的幸福。
国企改制，是时代的变化，不是对老职工的抛弃。国家和企业，始终没有忘记你们一辈子的付出。而你们要做的，就是在这个关键路口，冷静、清醒、算清账、稳下手，为自己的晚年选一条最平坦、最安心、最有保障的路。
人这一辈子，前半生为工作、为家庭、为孩子奔波，后半生该为自己活了。55岁，不求大富大贵，只求平平安安、健健康康、退休有养老金、看病有医保、生活有底气。
愿每一位55岁的国企老职工，都能在改制中做出最正确的选择，不迷茫、不后悔、不吃亏，安安稳稳等到正式退休，舒舒服服享受晚年生活。你们的辛苦，值得被善待；你们的晚年，理应被保障
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