退休医保差10年，到底补不补？2026年大白话算账：不补才是真吃亏
很多人一到退休就卡在医保上：职工医保年限不够，差个5年10年，让一次性补三四万，当场就犯愁。
这笔钱掏出去，肉疼；不补，又怕以后看病扛不住。
今天我不用专业术语，不搞虚头巴脑，全用大白话、真实账，把2026年医保补缴这事说透。谁该补、谁可以缓、怎么补最划算，看完你自己就能拿主意。
一、先讲明白：退休医保不够年限，只有3条路
现在全国政策基本统一，想退休后终身免费享受职工医保，大多地方要求：
- 男交满30年
- 女交满25年
差几年没交够，你只有三个选择：
1. 一次性把差的年限补齐，以后一辈子不用再交医保费
2. 退休后继续按月交，交够年限再停
3. 直接转成居民医保，一年一交，交一年保一年
看上去都是交医保，实际待遇、花的钱，差得不是一星半点。
二、不补缴的账：看着省钱，实则越老越亏
很多人舍不得一次性掏几万，想着：我身体挺好，先不补。
咱们只算钱，不讲大道理。
1. 继续按月交职工医保：10年多花好几万
按2026年的正常标准，灵活就业职工医保，一个月大概500—600块。
- 一年就是6000—7200块
- 10年就是6万—7.2万
关键是：交一年保一年，断了就没保障，人走了钱也不退。
等于纯花钱，没有终身待遇。
2. 转成居民医保：便宜是便宜，大病顶不住
居民医保一年就400多，确实便宜，但报销差太多：
- 职工医保住院报销普遍在85%左右
- 居民医保大多只有50%—60%
真住一次院，花个十几万，居民医保报完，自己还要掏一大半。
省下来的那点小钱，顶不住一次大病开销。
3. 最可怕的是：中间断档风险
你今天身体好，不代表明年、后年也一样。
一旦没职工医保，又断了居民医保，生病住院全是自费。
随便一场住院，就够你补缴好几年的医保钱。
三、一次性补缴的账：一次投入，终身躺平
咱们按最常见的情况：差10年，一次性补缴大概3.2万—4.8万。
花这笔钱，能换来三个实在好处：
1. 终身不用再交医保费
补完之后，不管你活到70、80、90岁，再也不用掏一分钱医保费。
看病直接刷卡，不用年年惦记缴费。
2. 报销高，看病少掏钱
同样住院、同样拿药，职工医保比居民医保多报20%—30%。
年纪越大，看病越多，省下来的钱就越明显。
3. 10年肯定回本，往后全是赚
咱们往少了算：
- 每年看病吃药花5000块
- 职工医保比居民医保多报20%，一年多省1000块
- 再加上你不用每年交五六千职工医保费
一年实打实省下六七千块，10年就是六七万。
比你补缴的钱还多，10年回本，越长寿越划算。
四、2026年三类人，建议直接补
我给你分清楚，对号入座不纠结：
1. 必须补的人
- 身体一般，有高血压、糖尿病这些常见病
- 家里有遗传病史，看病吃药比较多
- 就想晚年踏实，不想给子女添负担
这类人，医保用得上的概率高，补了绝对不亏。
2. 建议补的人
- 手里能拿出这笔钱，或者稍微周转一下就行
- 不想每年操心缴费，怕忘记断保
- 打算长期在本地养老，看重稳定保障
只要不是特别困难，都建议补上。
3. 可以先缓一缓的人
- 家里确实困难，拿不出钱
- 有低保、特困这些救助身份
- 当地对困难人群有医保补贴、减免政策
这类可以先去社区问政策，能减免就尽量减免。
五、这3句外行话，别再被忽悠了
1. “我身体好，不用补”
身体好是福气，但不能拿来赌。
年龄上去了，看病是早晚的事，医保是兜底，不是浪费。
2. “居民医保便宜，够用了”
便宜和够用是两回事。
小病看不出差距，大病一住院，差距就是几万块。
3. “先不补，以后再说”
退休这一刻，是补缴最便宜、政策最宽松的时候。
越往后，基数越高、钱越贵，甚至可能不让补了。
中间空窗期生病，你悔都来不及。
六、2026年办理小提醒：少跑冤枉路
- 先带身份证、社保卡，去医保窗口查清楚：差几年、要补多少钱
- 灵活就业人员，一般可以按最低基数补缴，合法省钱
- 办理退休时，同步把医保补缴一起办，一站式搞定
七、掏心窝说一句：医保买的是安心
三四万块钱，平时可能就是几件家电、一趟出行。
但拿来补齐医保，买的是：
- 一辈子的看病保障
- 不拖累子女的底气
- 晚年踏踏实实的安心
养老金管你吃饭，医保管你看病。
饭可以简单吃，病不能硬扛，保障不能将就。
2026年政策清晰、费用透明，能补就尽量补上，晚年少一桩心事，多一份踏实。
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