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“太可恨了！我一个七十多岁的人，这些钱是我一辈子的积蓄啊……”丁老太泣不成声。

她曾经视为亲人的“干儿子”，竟然用一年时间悄悄转走了她46万余元的全部养老钱。近日，上海市长宁区人民法院以盗窃罪判处张某有期徒刑十年三个月。

这场精心策划的情感骗局背后，暴露出的是老年人情感空虚与财产安全管理的双重脆弱性。当亲人般的关怀变成精心设计的陷阱，我们不禁思考：老年人如何在保持社交开放性的同时，守护好自己辛苦积攒的养老钱？

PART.01

骗局

2022年6月，一场始于保健品公司的相识，演变成长达两年的精心骗局。推销员张某对七旬独居老人丁老太展开温情攻势，嘘寒问暖、节日拜访、礼物不断。

“他自称是孤儿，说我就像他亲妈一样。”丁老太回忆道。孤独感让老人心生怜悯，最终认下这个“干儿子”。

拆迁搬至养老院后，丁老太的孤独感加剧，张某的“探望”更加频繁。他借口帮老人开通网银，暗中记下密码，偷看验证码，诱导人脸识别，一步步掌握了老人的银行账户。

随后，张某注册微信小号绑定老人四张银行卡，辞职专心“提款”。他像蚂蚁搬家般，一年内将46万余元蚕食殆尽，一半打赏主播，一半用于游戏、旅游和消费。

丁老太一直未察觉异常，直到今年银行通知账户异常，骗局才被揭开。张某潜逃期间精神几近崩溃，被捕后赃款已挥霍一空。

长宁区检察院以盗窃罪提起公诉，法院最终判处张某十年三个月有期徒刑，并处罚金二十万元。然而对丁老太而言，即便罪犯受到惩罚，失去的养老钱和信任也难以挽回。

PART.02

危机

丁老太的遭遇并非个例。据统计，我国每年涉及老年人的财产诈骗案件超过5万起，平均每起案件涉案金额达数十万元。

为什么老年人更容易成为这类犯罪的目标？他们面临着多重风险叠加的困境。情感缺失是最脆弱的突破口，独居老人渴望陪伴的心理常被不法分子精准捕捉。

许多老人对新兴支付工具不熟悉，张某正是利用丁老太对网银操作的不熟练，在“帮助”过程中窃取关键信息。老年人通常将毕生积蓄集中于少数几个银行账户，一旦密码泄露，损失往往是一生积蓄的全部。

更令人担忧的是，许多老人在财产被骗后选择隐瞒，不愿告诉子女，担心被责备或增加子女负担，导致案件发现时已造成无法挽回的损失。

丁老太的案例揭示了更深层次问题：在传统家庭结构变化的今天，谁来保护老年人的财产安全？单靠事后的法律惩罚已不足以应对日益复杂的老年财务安全挑战。

PART.03

防护

法律不仅提供事后的救济途径，更提供了多种预防性工具，帮助老年人及其家人提前规划，守护财产安全。这些工具可以针对不同类型的风险提供多层次保护。

附义务赠与合同是防止“虚假亲情”的有效法律工具。老人可以与照顾者签订书面合同，明确约定赠与财产以对方履行特定赡养义务为前提。

如果张某与丁老太之间存在真实的“干亲”关系，丁老太完全可以通过附义务赠与合同将部分财产赠予张某，同时明确规定张某必须履行的具体照顾义务。

若张某未履行义务，丁老太或其继承人可依法撤销赠与，收回财产。这种将情感回报与财产赠与相挂钩的法律安排，既满足了老人的情感需求，也提供了法律保护。

PART.04

针对老年财产规划，除了附义务赠与外，还有遗嘱、人寿保险和家族信托等多种工具可供选择，每种工具都有其独特的适用场景和保护功能。

一份合法有效的遗嘱可以确保财产按照老人意愿分配，防止“张某”这类人通过虚假承诺骗老人订立遗嘱，取得继承权。

人寿保险可以通过受益人设计，确保保险金流向指定人员，避免被非法侵占。例如，老人可以为自己购买年金保险，将子女设为受益人，这样既能获得稳定的养老收入，也能防止大额资金被一次性骗走。

家族信托则是更为全面的保护工具。老人可以将财产置入信托，由专业机构管理，自己作为受益人定期领取生活费。这样财产所有权已转移至信托，从根本上杜绝了被盗窃、被骗的风险。

在丁老太的案例中，若她将部分资金设立信托，按月领取生活费，即使张某获取了她的银行账户信息，也无法一次性转走大额资金，最多只能窃取当月的生活费。

PART.05

组合

单一的法律工具难以应对复杂的现实风险，而工具的组合应用则能构建起全方位的老年财产保护体系。对于不同资产规模和家庭情况的老年人，可以采取不同的组合策略。

对于普通老年人，建议采取“遗嘱+附义务赠与+保险”的基础组合。遗嘱确保身后财产分配；附义务赠与规范生前财产转移与回报；年金保险提供稳定现金流。

对于资产较多的老年人，可考虑增设家族信托。将主要资产置入信托，既能实现资产隔离保护，又能通过信托合同规定详细的生活费支付条件和医疗支持条款。

无论采取哪种组合，最重要的是在专业法律人士指导下进行，确保各项工具的合法有效和相互协调。同时，老人应与可信赖的家人保持沟通，定期审查财产安排，根据情况变化进行调整。

工具的有效性不仅在于法律设计的精密，更在于执行和监督机制的完善。对于附义务赠与，应有明确的义务履行标准；对于信托，应有独立的监察人机制。

当子女无法时刻陪伴时，法律工具可以成为老人财产安全的“隐形守护者”。它们无法完全杜绝欺骗，但至少能让那些打着“亲情”幌子的算计者知道：这一次，他们的对手不仅是善良的老人，还有一整套精心设计的法律防护体系。

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