大家好，我是司徒。

在银行内部聊起内卷，信用卡条线永远是最有发言权的一群人。外人看他们手握流量、贴近市场、打法灵活，是银行里最能打仗的先锋部队；只有他们自己知道，如今的高强度、高压力、高淘汰，本质上不是内部折腾，而是信用卡业务率先失去牌照护城河，被彻底扔进市场化大海里裸泳。

这不是危言耸听。信用卡之所以最先感受到社会层面的极致竞争，是因为在银行所有业务里，它的渠道、授信、风控、场景、客户运营，几乎全向互联网机构与社会资本开放。花呗、白条、各类持牌消费金融公司，带着流量、技术、补贴与极致效率冲进来，把原本银行独享的消费信贷战场，打成了红海。信用卡人不是不够强，相反，他们是银行体系里市场化能力最突出的一群人，可他们挡不住整个行业规则的改写，牌照不再是天然保护伞，市场不认背景，只认性价比、体验与速度。

很多银行人还抱着一种错觉：信用卡乱是因为放开得太彻底，我们主营的存贷款、资产管理、中后台业务有严格牌照保护，互联网资本再厉害也进不来，日子总能安稳过下去。这种想法，恰恰忽略了最核心的现实：金融市场化的方向不会变，监管鼓励合规持牌经营的同时，也在逐步打破不合理的壁垒。一旦负债端、资产端全面向合规互联网公司与社会资本放开，给足牌照、给足空间，整个银行体系将面临比信用卡更残酷的冲击。

我们不妨把逻辑讲透。信用卡业务的开放，只是小试牛刀。互联网公司用场景覆盖替代线下网点，用大数据风控替代传统流程，用轻量化运营替代重资产机构，用快速迭代替代层层审批，短短几年就把银行守了几十年的基本盘撕开一道大口子。银行信用卡靠着多年积累的客群、征信与资金优势勉强稳住阵脚，可付出的代价是全员内卷、考核收紧、利润摊薄、线下团队收缩，从“躺着赚钱”变成“拼命求生”。

这还是在信用卡依然属于银行专属牌照、互联网机构只能通过助贷、联合贷参与的前提下。如果监管把个人信贷、小微企业贷款、理财资管、甚至存款吸收等核心业务，全面向合规社会资本放开，允许具备实力的互联网公司、产业资本全资或控股持牌金融机构，银行现有的优势会瞬间瓦解。网点优势会被线上场景稀释，风控优势会被大数据模型追上，渠道优势会被算法推荐碾压，中后台的科技、运营、管理效率，更会被市场化机构的敏捷组织打得毫无还手之力。

到那时，大部分银行不是有没有利润的问题，而是能不能活下去的问题。现有的层级架构、形式主义、文山会海、免责文化、论资排辈，在市场化资本的效率面前不堪一击。互联网机构不用应付层层检查，不用开无意义的会议，不用填重复的报表，不用为了免责而设置冗余流程，所有资源都投向客户、产品与技术。银行引以为傲的合规、稳健，会变成笨重、迟缓、成本高企的代名词；银行员工稳定、体面的光环，会被市场化机构的高薪、强激励、快成长彻底盖过。

有人会说，这只是假设，金融是特许行业，不可能完全放开。可信用卡的今天，就是最好的证明。十年前，谁也想不到消费信贷会变成今天这样白热化；五年前，谁也想不到互联网平台能把信贷产品做得比信用卡更普及、更便捷。趋势从不以人的意志为转移，牌照的护城河只会越来越窄，市场化的潮水只会越涨越高。信用卡是第一个被推到浪尖的，绝不会是最后一个。

回到银行内部，更该清醒的是：别再嘲笑信用卡人太卷、太拼、太焦虑。他们是银行体系里最先接受市场化洗礼、最先直面社会资本冲击、最先被逼着脱掉“体制外衣”的群体。他们的今天，很可能就是支行、分行、总行各条线的明天。现在躲在牌照保护下，安于流程、安于安稳、安于形式主义的岗位，未来都会被拉到同一条赛道上比拼。

真正可怕的不是竞争，而是面对趋势的麻木与傲慢。信用卡业务用几年的阵痛，给全行业上了一课：没有永远的铁饭碗，只有永远的市场；没有不变的牌照优势，只有不变的效率与价值。银行如果继续沉迷于内部考核、层层加码、权责倒挂、内耗严重，不提升科技能力、不优化运营效率、不尊重一线价值、不贴近市场需求，等到核心业务全面开放的那天，根本没有还手之力。

当然，这并不意味着银行从业者会失去工作。行业洗牌从来不是消灭岗位，而是转移岗位。就像信用卡人如今也会流向消费金融公司、互联网金融平台一样，未来大量银行员工会转向更高效、更市场化的持牌金融机构。工作还在，只是平台变了、规则变了、要求变了，不再有牌照庇护，不再有安稳可图，一切凭能力说话、凭价值立足。

信用卡人挨的每一份毒打，都不是冤枉的；他们卷的每一个日夜，都是在为市场化生存练兵。全银行业都该把信用卡的现状，当作一面镜子：别再迷信牌照的壁垒，别再沉迷内部的安稳，别再无视效率的差距。

市场化从不会怜悯谁，也不会等待谁。今天信用卡失去的护城河，明天会轮到更多业务；今天信用卡承受的极致竞争，明天会覆盖整个银行体系。

与其等到被潮水拍醒，不如现在就醒过来。让流程更实一点，让效率更高一点，让价值更纯一点，让一线更有尊严一点。毕竟，在真正的市场面前，所有的温室花朵，都经不起风吹雨打。

见过太多新人旧人的迷茫和彷徨，想起自己曾经走过的弯路，觉得甚无必要，也无意义，故而有些认识想跟朋友分享和交流。

如若这些天坑梦被早点避开，也许能让个人辛苦不会白白流失，使得职场或单位之路更加平坦和丝滑。