钱越来越难挣。这已经是大家的共识。奇怪的现象却发生了。银行里的钱越存越多。
看一组真实数据。2024年，中国老百姓往银行里多存了9.27万亿人民币。到了2026年今天，国家住户存款总额早就突破了160万亿大关。老百姓手里都紧紧攥着钱。大家生怕明天断了粮。
疫情那几年把人搞怕了。手里有粮心里不慌。跳广场舞的阿姨爱存钱。刚领工资的00后也爱存钱。年轻人甚至比老年人更加热衷于存款。“特种兵式存钱”成了各大平台的热搜词。
在银行摸爬滚打多年的老员工，看到大家拿着血汗钱，还在排队填单子存普通定期，必须严肃提醒一句：存款一旦超过了20万，千万别再傻傻存定期了！这等于在给财富“上刑具”。
世道变了。利率的逻辑彻底变了。拿智能手机来说，满大街都是智能机了，谁还用老旧按键机？以前存定期图个稳当。
现在利率低得让人心寒，并且十分死板。各大银行3年期定存利率跌破2%。存10万块钱，存满一年买不了几杯奶茶。手里有20万以上，请务必换个活法。
很多人一看大额存单，觉得利率也不高。大额存单与定期存款确实有区别。大额存单真正的核心价值，就在于转让功能。这是20万起步的VIP特权。
拿张阿姨来说。张阿姨手里攥着30万养老钱。图省事全存了3年定期。刚存了一年半，老伴突然生病急需做手术。张阿姨急得在柜台哭。她要提前取出来。银行规定很死。定期存款提前支取，利息全部按活期算。好几千块的利息瞬间归零。这相当于一年半白存了。
如果当初存的是大额存单，情况完全不同！手机银行上可以直接把未到期的存单转让出去。存单带着之前的旧利率。市场上想接手的人大把抓。张阿姨不仅能拿回本金，还能保住大部分已经产生的利息。这就叫流动性。
普通家庭的20万不是小数目。这是保命钱。谁敢保证三年里家里没个急事？大额存单能享受定期利息，同时拥有随时变现的底气。这20万的门槛，买的其实是这份“后悔药”。
有人觉得钱是留给孙子娶媳妇的。雷打不动。只想要高利息。这更不该看定期。大家应该去抢国债。
以前老百姓觉得买国债是老头老太太的专属。得起大早去银行门口排长队。现在的年轻人也学精了。电子式储蓄国债一发行，手机银行上那是“秒光”。比抢演唱会门票还难。
其一，利率硬挺。虽然现在利率也在降，国债利率始终压着定期存款一头。
其二，国家信用担保。银行理论上也有倒闭的风险。国债是国家欠的钱。国家在，钱就绝对安全。
拿这两年发行的超长期特别国债来说。30年以及50年的期限，锁定了现在的利率。未来全球大概率进入“低利率时代”。这就是锁住财富缩水的“时间胶囊”。
国债还有个隐形福利。靠档计息。万不得已要提前兑取，它不会像定期那样一棍子打死算活期。扣除一点手续费，按持有时间算利息。这笔账怎么算都比定期划算。
手里拿着100万非要全存一个产品。老员工都会劝：分家！手头宽裕，不妨试试“4321”法则。拿50万来说。20万买大额存单，保住流动性，随时应对突发状况。
20万去抢国债，或者配置一些稳健的低波理财，锁定长期收益。剩下10万，放在类似“零钱通”以及“朝朝宝”这种活期理财里。现在的活期理财做得非常好。用钱的时候直接刷，不用赎回。利息还比银行挂牌活期高出几十倍。
特别提一嘴银行理财。现在理财全面净值化了。保本这一说早就没有了。以前闭着眼买理财稳赚不赔的日子结束了。买理财的时候，一定要看清楚风险等级。别为了图那表面上4%、5%的业绩比较基准，去买高风险产品。到时候亏了本金，找银行哭也没用。
快过年了。银行大厅里人来人往。骗子以及误导销售最猖獗。去银行存钱，遇到工作人员特别热情。推荐一款产品。宣称利息比定期高多了，并且送米送油，还要送保险保障。
遇到这种情况一定要警惕！这大概率是储蓄型保险。拿终身寿险以及增额终身寿来说。这类产品本身是合法的。现实中却经常被误导销售。业务员会避重就轻。只谈收益，绝口不提锁定期。
老百姓要是听信了，以为是存3年。回家仔细看合同才发现，钱得放10年乃至20年才能拿回本金与收益。第二年急用钱想取出来，那叫“退保”。退回来的钱可能连本金的一半都不到。
存钱归存钱。保险归保险。去银行是为了存一笔随时可能要用的钱。凡是要求签长篇大论合同的，凡是保单上有“现金价值”四个字的，一律拒绝。
别贪图那点赠品。别把父母的养老钱套牢在里面。老百姓挣钱不容易。守住本金，在大风大浪里握紧钱袋子，才是最大的赢家。
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