普通人攒100万有多难？官方数据戳真相，藏着太多生活无奈
每个成年人大概都偷偷算过一笔账：要是能攒下100万存款，遇事不用慌慌张张借钱，养老也能多份底气，可现实往往给人泼冷水。
工资刚到账，房贷、房租就先划走一半，再加上柴米油盐、孩子学费、父母医药费，偶尔朋友聚餐、买件新衣服，月底能有结余就不错了，想存下钱比挤牙膏还费劲。
更别说遇到失业、生病这些突发情况，不仅存不下钱，还可能动用到仅有的积蓄。到底普通人存100万有多难？
收入天花板：多数人年薪难超10万，攒钱起点就低
想攒钱，首先得有可支配的收入，可普通人的收入水平远没想象中高。国家统计局2025年发布的数据显示，2024年全国居民人均可支配收入才41314元，换算下来月薪不到3500元，其中工资性收入占比56.5%，人均一年也就23327元 。分城乡看，城镇居民人均可支配收入54188元，农村居民才23119元，就算是城镇居民，一年能自由支配的钱也刚够5万出头 。
更关键的是，人均收入中位数只有34707元，意味着一半人的年收入还不到3.5万，连平均数都没达到 。对多数月薪3000-8000元的普通人来说，年薪能超10万已经算“高薪”，攒100万的起点本身就不高。
开支无底洞：刚性支出占比超6成，想省钱都难
收入有限就算了，日常开支还像“吞金兽”，根本省不下多少。2024年全国居民人均消费支出28227元，其中食品烟酒、居住、交通通信这三项刚性支出就占了66.1% 。光吃饭一年就得花8411元，每天平均23块钱，想省也只能在买菜时多比价；居住支出一年6263元，不管是租房还是还房贷，都是每月固定要花的钱，一线城市房租更是占工资的30%-50% 。
再加上孩子教育文化娱乐一年3189元，父母医疗保健2547元，这些开支都是刚需，根本省不掉 。算下来，普通家庭一年能存下的钱也就1-2万，想攒100万，光靠省吃俭用难如登天。
负债压身：房贷占家庭负债8成，每月结余被掏空
现在很多人不仅存不下钱，还背着一身债，攒钱计划直接被负债打断。央行数据显示，中华家庭平均负债51.2万元，其中房贷就高达41.8万，占比超80%。对刚需购房者来说，每月月供占收入的42.3%，远超30%的安全线，本来能存下的钱，全用来还房贷了，甚至67.2%的首套房购房者还得靠父母支援，平均要拿36.8万元，相当于掏空了两代人的积蓄。再加上车贷、信用卡分期、子女教育贷款，很多人成了“月光族”“负翁”，别说攒100万，能不欠外债就已经很不错了。
储蓄率下滑+意外风险，攒钱计划随时“泡汤”
除了收入低、开支高、负债重，储蓄率下滑和突发情况也让攒钱难上加难。2024年居民储蓄率已经滑至24.3%，比2020年的45.7%“断崖式”下跌，而且47.8%的居民存款不足1万元，连应急的钱都没有。更别说生活中难免遇到失业、生病、家人生病这些意外，一场大病可能花光所有积蓄，还得借钱，之前攒的钱全打了水漂。就算没遇到意外，很多人的收入增长赶不上物价上涨，CPI上涨2.8%，吃喝用的价格都在涨，手里的钱越来越不值钱，攒钱的速度永远追不上物价上涨的速度。
不同收入层级攒钱测算：普通人要攒几十年
咱们按官方数据简单算一笔账：如果是农村居民，2024年人均可支配收入23119元，扣除消费支出19280元，一年顶多存3839元，攒100万需要260年；城镇居民人均可支配收入54188元，扣除消费支出34557元，一年能存19631元，攒100万需要51年 。就算是月薪1万的中产，扣除房租、房贷、生活开支，每月能存3000元，一年存3.6万，也得28年才能攒够100万，而且这期间不能有任何意外支出。只有月薪2万以上、储蓄率能达到50%的高薪群体，才能在8-10年内攒够100万，但这样的人毕竟是少数。
100万对普通人来说，不是一个遥不可及的数字，但也绝不是轻易能实现的目标。它背后藏着收入的局限、开支的刚性、负债的压力，还有生活中各种不可预知的意外。攒100万的过程，就是普通人努力生活、精打细算的过程，不用急着焦虑，只要合理规划开支、稳步提升收入、做好风险防范，慢慢积累，总有一天能实现这个目标。
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