很多人对高利贷的认知还停留在“只是利息高、顶多算民事纠纷”，实际上，针对非法放贷的刑事规定早就落地，并且长期处于严打状态。
现实生活里，依然有人因为急用钱、不懂法，不小心掉进高利贷、套路贷、暴力催收的陷阱，最后家庭受影响、工作不安稳，甚至背上不该背的债务。也有一些人，手里有点钱就想对外放贷赚高利息，以为只要双方自愿就没事，结果一不小心触犯刑法，自己反倒成了被告人。
这篇文章全部基于现行有效法律，用大白话告诉你：高利贷相关的哪些事绝对不能做，哪些情况会坐牢，普通人遇到高利贷、暴力催收该怎么保护自己。
一、先把事实说清：非法放贷早就可以入刑
早在2019年，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部就联合出台了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，从那以后，以放贷为业、高利放贷的行为，就可以按非法经营罪追究刑事责任。
这不是新规，不是未来政策，而是已经实施多年、一直在执行的现行法律。很多人吃亏，就是因为不知道：高利放贷不是小事，是真能判刑的。
国家之所以长期严打这类行为，根本原因在于高利贷对社会和家庭的危害太大。高利息会快速把一个正常家庭、一家小生意拖进债务泥潭，暴力催收、软暴力催收更是直接威胁人身安全、扰乱生活秩序，套路贷、虚增债务、砍头息等手段，本质上就是设圈套害人。所以多年来，对非法放贷、暴力催收的整治，从来没有放松过。
二、到底什么情况，会被认定为非法放贷犯罪
并不是只要借钱收利息就违法，关键看是不是以放贷为生意。同时符合下面几条，就可能构成犯罪。
第一，没有放贷资质。在我国，只有银行、消费金融公司、正规小贷公司等持牌机构，才能合法做放贷业务。个人、咨询公司、科技公司、担保公司，不管包装得多正规，只要没有金融牌照，都不能对外经营性放贷。
第二，经常性向不特定人放贷。简单说，就是把放贷当职业干。法律上有明确标准：两年内向不特定多人出借资金10次以上，就会被认定为经常性放贷。不管是朋友介绍、微信群发、线下小广告，还是中介介绍，只要是对外公开做放贷生意，就符合这一条。
第三，超过法定利率红线。这里要分两个层面，大家一定要记清楚：民事保护上限为LPR的4倍，目前大概在13.8%左右，超出部分法律不保护；针对非法放贷的刑事案件，仍以年利率超过36%作为关键认定标准。也就是说，利息越高、越离谱，被追究刑事责任的可能性越大。
第四，以营利为目的。偶尔帮亲戚朋友周转一下，不收高利息，不属于犯罪。但如果把放贷当成赚钱门路，专门靠高利息牟利，以此为主要收入来源，性质就完全变了。
这几条同时满足，就不是普通借钱，而是非法放贷，达到一定金额和情节，就会被判刑。
三、这些行为，一直是重点打击对象
多年来，下面几类行为是司法和公安部门重点查处的范围，只要沾上，就很容易被严厉打击。
第一种，无牌照的职业放贷人、放贷团伙。专门在外放高利贷，有固定资金、固定客户、固定套路，甚至还有团队分工，这是打击的重中之重。
第二种，变相高利贷。合同上写的利率不高，但通过各种名目把成本拉高，比如提前扣除砍头息、虚构服务费、管理费、咨询费、高额违约金、逾期费等。法律上会把所有费用加在一起算综合利率，只要超标就算高利。
第三种，暴力催收和软暴力催收。这是老百姓最痛恨、也是国家长期严打的行为，包括频繁骚扰电话、短信轰炸、辱骂威胁、上门滋扰、贴大字报、骚扰家人同事、曝光隐私、非法侵入住宅、限制人身自由等。只要实施这些行为，本身就已经违法，情节严重会构成犯罪。
第四种，套路贷、虚假借贷。故意让人违约、强制转单、虚增债务、签空白合同、伪造银行流水，一步步把人套牢。这类行为性质恶劣，历来都是从重处理。
第五种，向学生、老年人、困难群体放贷。专门挑防范意识弱、还款能力差的人下手，诱导借贷、过度负债，社会危害极大，属于重点整治。
第六种，非法集资后再高利转贷。先从社会上非法吸收存款，再高利息贷给别人，严重扰乱金融秩序，打击力度非常大。
这些行为不管包装得多隐蔽，只要被查实，都会依法处理，涉案资金会被追缴，情节严重的会判刑。
四、这几类人，长期被重点盯上
第一类，职业放贷人。长期靠放高利贷赚钱，有固定模式、有渠道、有记录，一查一个准。
第二类，非法催收人员和催收团伙。不管是自己放贷，还是帮别人讨债，只要使用暴力、软暴力，都会被严查。
第三类，伪装成正规公司的非法放贷机构。打着信息咨询、科技服务、资产管理的旗号，实际干放贷生意，这类机构是清理重点。
第四类，组织诱导他人借贷的团伙。专门拉人借钱、从中牟利，甚至设下陷阱，让借款人越陷越深。
第五类，屡教不改、多次涉案人员。曾经因为非法放贷、催收被处理过，仍然继续从事的，会被从重处罚。
五、对普通人：借钱、出钱，这几件事绝对别做
先说说借钱的人要注意什么。
不碰无牌贷款，凡是非正规APP、陌生电话、线下小广告、私人放贷，尽量不要碰。真正安全的，是银行、正规消费金融公司等持牌机构。
不签空白合同、不随便人脸识别，合同一定要看清楚：利率多少、有哪些费用、逾期后果是什么。看不懂就别签，别因为急用钱就不管不顾。
不搞以贷养贷，借新还旧、拆东墙补西墙，是最容易陷入高利贷陷阱的习惯。一旦滚起来，利息会高到还不清。
遇到暴力催收不害怕、不妥协，害怕只会让对方得寸进尺。保留证据，直接报警，才是最安全的做法。
再说说手里有钱想往外借的人。
不要把放贷当生意，偶尔帮亲友周转可以，千万别长期、多次、对外放贷。一旦达到次数和金额，就可能被认定为职业放贷，直接触犯刑法。
不要贪图高利息，收益越高，风险越大，最后不仅利息拿不到，本金可能要不回来，自己还要承担法律责任。
不要参与任何形式的暴力催收，哪怕钱是你的，只要使用违法手段讨债，一样会被追究责任。
六、遇到高利贷、暴力催收，这样保护自己
如果已经陷入高利贷或者遇到暴力催收，记住这几点最实用。
首先，保留所有证据。借条、合同、转账记录、聊天记录、催收录音、短信、电话记录等，全部保存好，这些都是后续维权的关键。
其次，超出法律保护的利息，可以不还。已经支付的高额利息，可依法主张抵扣本金或追回，不用因为害怕就全额承担。
再次，遇到暴力、软暴力催收，第一时间报警。骚扰、威胁、上门闹事、泄露隐私等，都是公安机关严管范围，不要私下和对方冲突。
同时，可以向金融监管、12345政务服务热线等渠道投诉举报，提供相关线索，推动问题查处。
最后，不要因为害怕被催收就跑路、失联，越逃避越被动。主动沟通、依法处理，才是最安全、最有效的方式。
七、写在最后
高利贷、非法放贷、暴力催收，从来都不是小事，也不是简单的民间纠纷，而是国家长期严厉打击的违法犯罪行为。相关法律早已明确，执法力度一直很强，不存在没人管、管不了的情况。
国家严打高利贷，目的不是限制正常借贷，而是保护普通人的钱袋子和生活安稳。合法的银行贷款、正规金融机构信贷、亲友之间合理互助的借贷，都受法律保护，也不会受到任何影响。
真正被打击的，是那些靠高额利息牟利、用非法手段逼债、设下债务陷阱的不法分子。对我们普通人来说，远离非法借贷、守住法律底线、学会依法维权，就是对自己和家人最好的保护。
你身边有没有遇到过高利贷或非法催收的情况？你觉得普通人最该提防哪类借贷陷阱？
【声明】本文仅为法律知识科普，不构成任何投资或借贷建议。市场有风险，决策需谨慎。具体案件请咨询专业律师。
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