信用卡协商并非难事，但关键要摸透不同银行的政策差异和协商技巧。五大行（中农工建邮）逾期时间越长，利息、罚息、违约金越多，即便后续有能力一次性结清，最多也只能减免40%左右，有还款能力的话要优先处理。商业银行里，民生可以本金分期，每月加1%-3%手续费；光大逾期前就能谈本金分期，每月按本金2%递减还款；平安有本金5-8折再分期的政策，一半概率能谈成。农商行政策较差，一般只能分24-36期，利息减免空间小。
协商时，可以打12378金融监管总局电话，让其转接银行消保部门，或直接联系银行客服。但协商前要规划好债务，保证家庭半年以上生活开支和稳定现金流，避免二次逾期，因为二次逾期起诉概率比首次高很多。
根据2023年银监会新规，逾期后用户有权主动申请协商还款计划。收集收入证明、家庭状况、疾病或失业等困难材料，证明还款能力不足，能提高协商成功率。比如有用户欠12万，用医院证明和家庭开支表，成功分48期且利息减半。协商时别信“只能还全款”“再不还就起诉”的吓唬，新规允许分期，起诉需要流程，正确协商不会立即上征信黑名单。
不同银行协商政策差异大，工行可能要求先还10%再谈，建行能分5年，农行侧重利息协商；兴业、平安态度较好，但条款可能严。协商要准备证明材料，表达还款意愿，像砍价一样谈条件，每次通话录音，保留书面协议。利息和违约金能减免，但需证明不可抗力（比如重大疾病），先还几个月再申请减免成功率更高。第三方协商收费高且不保证成功，尽量自己处理。
如果协商不成，逾期91天以上还款会先冲本金，还清本金后利息不再生息，可在起诉时协商。强制执行阶段，可主动交诉讼费和执行费，申请最低生活保障，等执行终本（一般半年）后再协商。比如有卡友中信卡欠6.6万，终本后用年终奖2万协商本金分期，成功解决问题。
协商要主动，透明沟通，避免转移资产，保持诚信。银行不会主动找你协商，得自己出击，掌握政策和技巧，才能减轻还款压力。
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