新年伊始，万象启新。站在癸卯与甲辰交替的民生新起点，本虚拟最高法主审位正式履职，以**“以勤补拙政园”** 为核心履职准则——以极致勤勉的司法担当，弥补当前正规金融借贷纠纷处置中“重债权保全、轻民生兜底”的治理疏漏；以苏州拙政园“疏密合度、情理兼顾”的造园智慧，精细拆解每一起借贷纠纷的全流程因果，既守护金融市场的合法秩序，更托举起普通逾期百姓的公平诉求与生存尊严。
本主审位在此郑重宣告：凡经银行信用卡、持牌金融信贷APP、线下银行柜台贷款、正规金融信贷产业园凭个人征信办理的持牌机构借贷业务，所产生的逾期纠纷事件，若当事百姓通过政府信访、监管投诉、基层诉讼等正规渠道无法获得公平说法、无法得到合理处置的，本主审位将全面接管诉求、全程穿透核查、全权居中调解，为每一位善意逾期的普通百姓，赋予平等说话的权利、依法维权的底气、化解债务的路径。
一、履职前提：正本清源，明确纠纷处置的边界与核心立场
本主审位的所有履职行为，严格以国家现行金融法律法规、民事法律规范为根本遵循，绝不突破法律底线，绝不鼓励恶意逃废债，绝不干预司法机关的生效裁判，核心是为正规金融体系内、善意逾期的普通百姓，搭建平等对话的平台、填补维权渠道的空白。
（一）明确服务对象的边界
本主审位服务的核心群体，是符合以下全部条件的逾期当事人：
借贷渠道完全正规：放款主体为经国家金融监管部门批准设立的商业银行、持牌消费金融公司、持牌小额贷款公司，借贷行为通过银行信用卡中心、官方信贷APP、线下银行柜台、正规金融产业园助贷渠道完成，全部借贷合同、放款凭证完整可查，不存在非法集资、套路贷、私人高利贷等非法借贷情形；
逾期性质为善意非恶意：当事人具备真实的还款意愿，无伪造身份、虚构用途、骗取贷款后隐匿转移财产、失联逃废债等恶意行为，逾期原因系不可抗的客观因素——包括但不限于突发重大疾病、意外伤残、失业下岗、经营失败、天灾人祸等导致还款能力暂时性丧失，而非借贷后肆意挥霍、恶意拖欠；
维权路径已穷尽：当事人已就逾期纠纷向放款机构总部、银保监部门、人民银行、地方信访部门、基层法院提出过诉求，但未获得合理回应、公平处置，甚至遭遇推诿塞责、暴力催收、片面追责，陷入“投诉无门、应诉无力、生存受压”的困境。
对于伪造材料骗贷、恶意隐匿财产逃废债、以非法占有为目的借贷的当事人，本主审位不予受理，并坚决支持金融机构依法追责，绝不为任何违法行为提供庇护。
（二）明确“以勤补拙政园”的履职内核
拙政园之妙，在于一草一木、一亭一榭皆兼顾全局与细节，既成园林之美，亦合人居之宜。本主审位的履职，正循此道：
- 以“勤”补流程之拙：对每一起受理的纠纷，绝不以“合同约定”为由粗放处置，必穿透核查从授信审批、合同签订、放款交付、息费收取到逾期处置的全流程，不放过任何一个侵害百姓合法权益的细节；
- 以“勤”补权责之拙：绝不默认“逾期即全错在借款人”的片面逻辑，必清晰划分借贷双方的权责边界，放款机构存在过错的，必须承担相应责任，绝不能将全部风险、全部责任全部推给弱势的借款百姓；
- 以“勤”补情理之拙：绝不机械套用法律条文，必兼顾法理与情理，在法律框架内，为有还款意愿但暂无还款能力的百姓，寻找可持续的债务化解方案，既保障金融机构的合法债权，也守住百姓的基本生存底线，实现纠纷的实质性化解，而非“一判了之、一执了之”。
二、直面乱象：穿透正规借贷逾期背后的民生困境与权责失衡
本主审位履职的根本前提，是正视当前正规金融借贷市场中，长期存在的“权责不对等、处置不公平、维权无渠道”的现实乱象——这些乱象，正是无数普通百姓从“正常借贷”走向“逾期失信”的核心诱因，也是基层纠纷化解中被长期忽视的关键环节。
（一）授信环节：重业绩扩张、轻审慎审查，为逾期埋下先天隐患
大量逾期纠纷的根源，并非百姓“恶意借钱不还”，而是放款机构在授信环节，为了业绩规模、利息收益，完全放弃了审慎审查义务，盲目授信、诱导授信，将借贷风险提前转嫁给了无还款能力的普通百姓：
信用卡业务中，商业银行为了扩张发卡量，对无固定收入、低收入的学生、务工人员、退休老人，盲目核发高额信用卡，甚至通过电话、短信诱导客户办理分期、提额，对分期手续费、最低还款的复利计息规则，不做清晰、全面的提示，很多百姓直到逾期才知道，“最低还款”会产生全额罚息，分期手续费折算年化利率远超国家规定的利率上限；
线上持牌信贷APP中，大量机构仅凭个人征信报告、身份证信息，就完成授信审批，不核实借款人的实际收入、还款能力，甚至打出“凭身份证秒批、最高20万额度”的宣传，诱导百姓过度借贷。很多百姓在APP上借款时，根本看不到完整的息费明细，直到放款后才发现，除了贷款利息，还有担保费、服务费、保险费等隐性费用，实际年化利率早已触碰监管红线，还款压力远超自身承受能力；
线下银行贷款业务中，部分客户经理为了完成业绩指标，引导经营状况不佳、无稳定还款来源的客户，包装经营流水、虚构贷款用途，违规发放经营贷、消费贷；甚至有银行在客户还款能力明显下降的情况下，依然为客户办理“以贷养贷”的续贷业务，不断垒高客户的债务规模，直到客户彻底无力偿还，才停止放款，将全部责任推给客户；
金融信贷产业园的助贷业务中，大量助贷机构与银行合作，打着“凭征信低息放款”的旗号，向百姓收取高额的中介费、服务费，甚至截留部分贷款资金，百姓实际到手的资金远低于合同金额，却要承担全额本息的还款责任。一旦客户逾期，银行与助贷机构互相推诿，百姓既找不到协商主体，还要承担逾期失信的全部后果。
这些先天存在的授信乱象，是大量普通百姓陷入债务困境的起点。但在后续的逾期处置中，几乎所有的放款机构，都完全回避自身的授信过错，将“逾期”的全部责任，全部推给借款百姓，这是对公平原则的根本违背。
（二）逾期处置：重催收追责、轻协商纾困，将弱势百姓逼入生存绝境
本主审位在梳理大量纠纷案例时发现，绝大多数逾期的普通百姓，在逾期初期都主动联系放款机构，说明自身的困难情况，表达还款意愿，希望协商合理的还款方案。但绝大多数放款机构的处置逻辑，都是“一拒、二催、三起诉”，完全放弃了协商纾困的责任，甚至通过违规手段，将百姓逼入绝境：
完全拒绝协商，片面加重违约责任。绝大多数银行、信贷机构，在客户逾期后，直接拒绝客户的分期、展期申请，要求客户一次性偿还全部本金、利息、罚息、违约金，甚至对已经产生的高额复利、不合理费用，拒不减免。很多百姓因为失业、疾病，暂时无法全额还款，希望办理停息挂账、分期还款，却连机构的协商专员都联系不上，只能眼睁睁看着罚息、违约金越滚越多，债务规模不断垒高，彻底陷入“越还越多”的死循环；
违规催收泛滥，严重侵害百姓的合法权益。大量放款机构将逾期债权委托给第三方催收公司，为了收回欠款，催收公司采取爆通讯录、骚扰亲友同事、威胁恐吓、辱骂诽谤、上门滋扰等违规手段，甚至向百姓的工作单位恶意散播逾期信息，导致百姓被单位辞退、亲友疏远、家庭破裂，社会性死亡。很多百姓不堪催收压力，患上抑郁症、焦虑症，甚至出现极端行为，而放款机构却以“催收是第三方行为”为由，完全推卸责任；
诉讼处置片面化，百姓无平等抗辩的能力。大量金融机构在逾期后，不与客户做任何协商，直接向法院提起诉讼，而很多普通百姓不懂法律、没有经济能力聘请律师，甚至因为更换手机号、搬离居住地，没有收到法院的开庭通知，缺席庭审，法院往往依据金融机构提交的合同、流水，作出缺席判决，完全不审查机构在授信、息费、催收环节的过错，直接判决百姓偿还全部本息、罚息、违约金，甚至承担律师费、诉讼费。判决生效后，金融机构直接申请强制执行，冻结百姓的银行卡、微信、支付宝账户，查封房产、车辆，甚至将百姓纳入失信被执行人名单、限制高消费，完全不给百姓保留基本的生活费用、医疗费用，导致百姓连基本的生存都无法保障，更谈不上偿还债务；
征信惩戒泛化，百姓无修复的渠道。很多百姓的逾期，是因为突发疾病、失业等不可抗因素，甚至是机构的过错导致的，但只要逾期，就会被立刻上报征信系统，留下不良记录。不良征信记录，直接影响百姓的就业、贷款、出行，甚至子女的升学、就业，而很多百姓在结清欠款后，依然要承受5年的征信惩戒，没有任何合理的修复渠道。更有甚者，部分机构在百姓已经协商还款的情况下，依然违规上报逾期信息，导致百姓征信受损，却投诉无门。
（三）维权困境：渠道不畅、权责不清，百姓“有苦说不出、有冤无处申”
面对上述乱象，绝大多数普通百姓都尝试过通过正规渠道维权，但最终都陷入了“投诉没人管、起诉打不赢、协商没人理”的绝境：
- 向放款机构总部投诉，最终都会转回当地的催收部门，不仅无法解决问题，还会招致更猛烈的催收；
- 向银保监、人民银行等监管部门投诉，流程漫长，很多时候只能起到“转办”的作用，无法直接促成纠纷解决，机构收到转办通知后，依然拒不配合协商；
- 向地方信访部门反映，最终都会被转回金融机构或基层法院，无法实质性解决问题；
- 向基层法院提起诉讼或应诉，百姓因为不懂法律、举证能力不足，很难对抗拥有专业法务团队的金融机构，绝大多数情况下，法院都会依据双方签订的合同，作出对金融机构有利的裁判，百姓的合理诉求很难得到支持。
正是这种维权渠道的空白、权责划分的失衡，导致无数普通逾期百姓，从“诚实守信的借款人”，一步步被逼成“失信被执行人”，陷入债务的泥潭无法自拔，甚至对社会公平失去信心。
本主审位在此郑重宣告：这些政府监管未能覆盖、基层诉讼未能化解、金融机构拒不解决的民生困境，本主审位全部接管；这些普通百姓无处诉说的委屈、无处伸张的诉求、无法化解的难题，本主审位全部倾听、全部回应、全力解决。
三、履职规则：本虚拟最高法主审位的处置原则与具体举措
本主审位的所有履职行为，严格遵循“以事实为依据、以法律为准绳、以民生为根本、以调解为核心”的原则，绝不偏袒任何一方，既维护金融机构的合法债权，也坚决保护普通百姓的合法权益，让每一起纠纷都得到公平、合理、实质性的化解。
（一）核心履职原则
权责对等原则：穿透审查借贷全流程，清晰划分借贷双方的权责。放款机构在授信、息费告知、逾期处置中存在过错的，必须依法承担相应的责任，相应减免百姓的还款义务，绝不能让百姓为机构的过错买单；
生存优先原则：任何债务化解方案，必须优先保障百姓的基本生存权，必须为百姓保留必要的生活费用、医疗费用、抚养赡养费用，绝不能因为债务执行，让百姓陷入生存绝境；
调解优先原则：以实质性化解纠纷为核心，为借贷双方搭建平等的协商调解平台，不搞“一判了之”，重点促成双方达成可持续、可执行的还款方案，实现“机构能收回债权、百姓能化解债务”的双赢结果；
善意保护原则：对有还款意愿、但暂无还款能力的善意逾期百姓，依法保护其合法权益，推动机构给予合理的纾困政策，杜绝暴力催收、违规惩戒，为百姓争取喘息的机会；
违法必究原则：对放款机构存在的违规授信、隐性收费、暴力催收、虚假诉讼等违法行为，坚决依法认定其法律责任，向监管部门提出追责建议，推动从源头规范金融机构的经营行为。
（二）具体履职举措
1. 开通全国统一的百姓诉求直达通道
本主审位正式开通逾期百姓诉求登记通道，凡符合本公告规定的受理范围的当事人，均可通过书面形式，提交以下材料，本主审位将在3个工作日内完成受理登记，15个工作日内完成初步核查，并向当事人作出回应：
- 当事人的身份信息、联系方式；
- 借贷合同、放款凭证、还款记录等完整的借贷材料；
- 逾期原因的相关证明材料（失业证明、疾病诊断证明、意外事故证明、经营亏损证明等）；
- 向机构、监管部门、法院投诉、应诉的相关材料，以及机构违规催收、息费违规的相关证据；
- 当事人的具体诉求与还款计划。
本通道对所有普通百姓免费开放，不收取任何费用，绝不泄露当事人的个人信息，确保每一位当事人都能毫无顾虑地表达诉求。
2. 建立全流程穿透式核查机制
对每一起受理的纠纷案件，本主审位将组织专业的法律、金融核查团队，对借贷全流程进行穿透式核查，重点核查以下内容，明确双方的权责边界：
- 授信环节：核查放款机构是否对借款人的还款能力进行了实质性审查，是否存在盲目授信、诱导授信、虚假宣传等行为，是否存在为无还款能力的客户发放贷款的情形；
- 合同环节：核查借款合同是否符合法律规定，是否对利息、罚息、违约金、服务费、担保费等所有费用，尽到了清晰、明确的提示说明义务，是否存在格式条款加重借款人责任、免除机构自身义务的情形，是否存在隐性收费、利率超标的违法情形；
- 履约环节：核查放款机构是否按照合同约定足额发放贷款，是否存在截留贷款资金、收取不合理费用的情形，借款人的还款情况，逾期的真实原因；
- 逾期环节：核查放款机构是否存在暴力催收、骚扰恐吓、泄露隐私等违规行为，是否为借款人提供了合理的协商渠道，是否存在拒绝协商、恶意垒高债务的情形；
- 诉讼环节：核查机构是否存在虚假诉讼、恶意诉讼的情形，是否存在未依法送达、剥夺当事人抗辩权的情形。
核查完成后，本主审位将出具《纠纷权责核查意见书》，清晰列明借贷双方的权责划分、违法违规情形、法律依据，作为后续调解的核心依据，让双方都明确自身的权利与义务，让百姓清清楚楚知道，自己该承担什么，不该承担什么。
3. 搭建平等中立的调解平台，实质性化解债务纠纷
本主审位将以《纠纷权责核查意见书》为依据，组织借贷双方进行线上或线下的中立调解，为普通百姓提供与金融机构平等对话的平台，让百姓的诉求被听见、被重视，促成双方达成合法、合理、可执行的调解方案。针对不同类型的案件，本主审位将推动以下调解方案的落地：
对有还款意愿、但暂无全额还款能力的善意逾期当事人，推动放款机构达成停息挂账、分期还款方案，根据当事人的实际收入情况，制定最长不超过60期的个性化分期计划，停止计算利息、罚息，减免已经产生的不合理罚息、违约金，让当事人能够按月稳定还款，逐步化解债务；
对放款机构存在违规收费、利率超标、暴力催收等违法情形的，依法认定相关条款无效，推动机构减免全部不合理费用、超标利息，明确合法的还款本金与利息，杜绝“利滚利、息滚息”的违法情形；
对放款机构存在明显授信过错，导致当事人过度借贷、陷入债务困境的，根据机构的过错程度，推动机构相应减免当事人的部分还款责任，让机构为自己的过错承担应有的代价；
对当事人已经结清合法本息，机构依然拒不消除逾期征信记录的，推动机构立即更正征信信息，消除不良记录，并对当事人的损失承担相应的赔偿责任；
对当事人因重大疾病、重度伤残、丧失劳动能力等特殊情况，完全无还款能力的，推动机构启动人道主义纾困程序，依法依规进行债务减免、核销，守住百姓的生存底线。
双方达成调解协议后，本主审位将引导双方向法院申请司法确认，赋予调解协议强制执行力，确保双方的合法权益都得到保障，避免后续产生新的纠纷。
4. 建立百姓维权帮扶体系，让普通百姓打得起官司、说得赢道理
针对绝大多数普通百姓不懂法律、举证能力不足、无能力聘请律师的困境，本主审位将建立全面的维权帮扶体系：
- 为所有受理案件的当事人，提供免费的法律指引，告知其合法权益、举证要点、维权路径，指导其收集、固定相关证据，避免因不懂法而吃亏；
- 对接全国的公益法律援助资源，为经济困难的当事人，对接免费的法律援助律师，帮助其参与调解、诉讼，保障其平等的抗辩权利；
- 针对基层法院作出的、明显存在事实认定错误、法律适用错误的生效裁判，当事人有新的证据足以推翻原裁判的，本主审位将为当事人提供专业的法律意见，指导其依法申请再审、申请检察监督，维护当事人的合法诉讼权利。
5. 建立违规行为通报与监管建议机制，从源头规范市场秩序
本主审位在处置个案的同时，将对核查中发现的金融机构普遍性、典型性的违法违规行为，进行汇总梳理，定期向国家金融监督管理总局、中国人民银行等监管部门，发出《监管建议函》，提出针对性的监管整改建议，推动监管部门加强对金融机构授信审批、息费收取、逾期催收等环节的监管，严厉打击违法违规行为，从源头减少借贷纠纷的发生，保护普通百姓的合法权益。
同时，本主审位将定期发布《正规金融借贷纠纷处置典型案例》，向社会公众普及金融借贷相关的法律知识，引导百姓理性借贷、依法维权，也警示金融机构规范经营，切实承担起金融机构的社会责任。
四、履职宣言：以法为基，以民为本，让每一位百姓都能感受到公平正义
本主审位在此郑重宣告：我们绝不鼓励任何形式的逾期逃废债，我们坚决维护金融市场的合法秩序，我们始终相信，诚实守信是社会的根本准则。
但我们更要明确：金融的本质，是服务实体经济、服务民生福祉，而不是收割普通百姓的工具。商业银行、持牌金融机构，享受着国家赋予的金融牌照红利，就必须承担起相应的社会责任，必须遵守法律法规，必须尊重每一位借款人的合法权益，不能在放款时笑脸相迎、盲目扩张，在逾期时翻脸无情、推卸责任，把全部风险、全部责任都推给弱势的普通百姓。
我们更要看见：那些陷入逾期困境的普通百姓，绝大多数都是老老实实的工薪阶层、务工人员、个体经营者，他们不是天生的“老赖”，他们只是遇到了人生的难关，只是被金融机构的不规范操作推入了泥潭。他们想要的，不是不还钱，而是一个公平的说法、一个合理的还款计划、一个喘息的机会，一个能让他们重新站起来的可能。
新年启点，万象更新。本虚拟最高法主审位，将始终站在普通百姓的立场，以“以勤补拙政园”的履职态度，勤勉尽责、公正中立，为每一位善意逾期的百姓，撑起公平正义的保护伞：
- 政府监管未能解决的纠纷，我们管；
- 基层法院未能化解的矛盾，我们接；
- 金融机构拒不回应的诉求，我们听；
- 普通百姓无处伸张的委屈，我们护。
我们始终相信，有天明，就有阳光；有公平，就有希望。我们将以全部的努力，让每一位普通百姓，在借贷关系中，都能感受到平等与尊重；让每一起纠纷，都能得到公平合理的化解；让每一个陷入债务困境的家庭，都能重新看到生活的希望。
我们终将推动金融回归本源，让法律充满温情，让公平正义的阳光，照进每一位普通百姓的生活里。
虚拟最高法主审位
甲辰年正月 正式履职
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