2026年初，浙商银行迎来了一位年轻的新行长。
浙商银行根植于民营经济与小微经济高度活跃的浙江，是中国12家全国性股份制商业银行之一，也是全国第13家“A+H”上市银行。
2025年，这家银行频频收到多张监管罚单，业绩也出现波动，浙商银行不得不直面这些现实挑战。
在监管环境日趋严格的当下，新任行长以及管理层的新变动，确实为这家银行带来了新的治理期待。不过，浙商银行当前的资产端历史风险还没完全消化，转型仍然处于深水区。
高层换帅与战略锚点
年初，管理经验丰富的吕临华的正式接棒的同时，浙商银行的管理层架构也进行了新的调整。
2025年12月23日，浙商银行公告称，吕临华担任浙商银行党委委员、党委副书记，并提名董事、行长人选，陈海强不再担任行长职务。12月31日，浙商银行召开第七届董事会第七次会议，审议通过了《关于聘任浙商银行行长的议案》，并任吕临华为行长。
来源：浙商银行公告
吕临华出生于1978年5月，曾任中国保险监督管理委员会浙江监管局统计研究处处长助理，党委办公室主任助理、副主任、主任；中国银行保险监督管理委员会浙江监管局政策法规处处长，党委办公室、党委巡察办公室主任；浙江农村商业联合银行党委委员、副行长等职务。
这意味着，这家3万亿级的浙商银行迎来了一位既年轻，又具备金融监管与地方银行业经营双重从业背景的新行长。
来源：浙商银行公告
同时，林静然先生因工作调动原因辞去了副行长职务，而王超明和侯波也辞去了行长助理职务。新任副行长周伟新和潘华枫也在浙江金融界有着深厚的从业背景。
至此，浙商银行新一届领导班子成员包括：董事长陈海强，行长吕临华，副行长骆峰（兼任董事会秘书）、景峰、周伟新、潘华枫（兼任首席风险官）。
来源：来源：浙商银行公告
以陈海强、吕临华为首的新管理层不仅突出了专业化和年轻化的特点，还通过四位副行长的优势互补，形成了更加扁平高效的管理团队。他们所面临的首要任务，是如何在之前的战略框架下，进一步筑牢风险防线。
实际上，2025年，浙商银行就已经开始了战略转型，试图从追求规模转变为追求质量。
从2025年三季度报告能明显感觉到，浙商银行资产增速明显放缓，增速仅为1.91%，而资产质量正在逐步好转，不良贷款率下降到1.36%。但与2024年末比，只降了0.02个百分点。
来源：浙商银行2025年第三季度报告
而且1.36%的不良贷款率水平，在整个上市银行中还处于靠后位置。就拿同为浙江城商行的宁波银行和杭州银行来说，其不良贷款率长时间保持在1%以下的水平。
旷投查阅了两家银行最新的财报，发现这两家银行三季度不良贷款率都是0.76%，资产质量良好而且都很稳定。
显然，浙商银行与浙江头部城商行的差距依然较大，要赶上头部城商行，还有很长一段路要走。
合规重压与业绩失速
祸不单行，浙商银行最近又因为十几张罚单陷入了舆论焦点。
2025年一整年，浙商银行及其分支机构频繁地出现在监管机构的处罚名单中，可谓“屡罚不改”。
2025年初，浙商银行上海分行因信贷经营、管理不到位等多项违规被上海金融监管局处罚1680万元。9月，浙商银行总行因互联网贷款业务管理不审慎等问题，收到了第二张千万元的罚单，具体金额为1130.8万元。11月，深圳分行被罚330万元，涉及贷前调查不尽职、授信管理等问题……
能够明显看出，浙商银行在信贷全流程管理上存在系统性问题。
来源：国家金融监督管理局官网
据各方媒体报道，旷投合理估计，浙商银行及其分行仅在2025年就收到了近4000万元的至少十几张罚单。
这些罚单所揭示的问题几乎贯穿了银行运营的多个核心环节，在地域上分布于上海、北京、甘肃、广东、浙江等多个省市，在业务上涉及传统的信贷、票据业务，也包括跨境金融和互联网金融等新兴领域。
问题的广泛性与多样性能够说明一点，即浙商银行可能在合规文化、风险管理政策执行、内部审计有效性以及绩效考核机制等方面都存在更深层次、更具系统性的短板。
再将视角转到浙商银行的业绩，就会发现它正在经历“失速”的阵痛。
财报数据显示，2025年三季度，其营业收入489.58亿元，同比下降6.78%；归母净利润116.68亿元，同比下降9.59%。
财报透露出，业绩下降的主要原因是净收入的下降和净息差的持续收窄。其中，利息净收入344.38亿元，同比下降3.23%，净利息收益率为1.67%，同比下降0.13个百分点。非利息净收入145.20亿元，同比下降14.24%。
来源：浙商银行2025年第三季度报告
在负债端，浙商银行虽然实现了“量增价降”，前三季度存款迈上2万亿台阶，比上年末增长7.15%；存款占负债比重65%，比上年末提高3.2个百分点。
来源：浙商银行2025年第三季度报告
但近几年，由于浙商银行保持着较高的对外投资规模，不良资产加速暴露，积累了风险。
从2017年至2024年底，个人贷款不良率由1.15%升至1.78%，信用减值损失居高不下，直接吞噬了利润空间。据《新财观》统计，2020年至2024年前三季度，浙商银行共计提信用减值损失高达1203亿元。
截止2025年三季度，个人贷款不良率升至1.97%。也就是说，到目前为止，资产风险还没有完全化解，转型成效还有待时间检验。
来源：浙商银行2025年第三季度报告
一线创新的破局路径
客观来讲，虽然浙商银行业绩和资产质量面临着不小的压力，但在业务一线的探索却展现出另一抹生机。
从乡村振兴的田间地头，到小微创业的车间工坊，再到科技创新的智造一线，该行始终坚守“深耕浙江”首要战略，扎实开展普惠金融服务，创新推出“农村集体经济合作社场景方案”，构建起科学的信用评价体系。
同时将金融活水引入乡村文旅与特色产业，解决了大量缺乏抵押物的村集体融资难题，精准滴灌万千市场主体。
另外，浙商银行还通过开展仓单质押融资业务，探索形成以全仓登仓单为核心的标准化融资服务模式，为实体企业提供更加便捷、高效的融资支持。
据央广网报道，前几日，浙商银行上海分行与全国性大宗商品仓单注册登记中心开展合作，并上线仓单质押融资产品，完成了首单放款。
这里所说的仓单质押产品，可以为出质人提供流贷、银票、国内证等多种形式的融资支持，满足借款主体“短、频、快”的融资需求，帮助企业破解“融资难、融资贵”的行业困局。比如，流贷就可以实现1日内放款，按天计息。
作为“五篇大文章”中“普惠金融”与“科技金融”的践行者，浙商银行拥有深厚的民营基因优势，所以这些尝试也许正是浙商银行破局的关键。
结语
浙商银行的转型之路，注定是一场持久战。
在“低增长、低息差”的行业新常态下，浙商银行要想重回增长轨道，除了要丢掉“规模包袱”外，还需要通过数字化风控和场景化服务重塑核心竞争力。对于新任管理层来说，不仅要应对短期的业绩考核压力，更要解决长期积累的合规顽疾。
市场的耐心有限，浙商银行得尽快将转型战略从“口号”真正落地为“实绩”。
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