安徽的陈女士至今仍在为她大学时期的几次“超前消费”买单。 2020年至2021年，她在分期乐平台累计借款13674元，用于日常开销。如今，逾期超过1000天后，尽管已还款1.1万元，平台显示她仍需偿还约1.5万元才能结清债务。
一笔令人愕然的贷款：400元分36期偿还
陈女士的债务源于校园内的推销。当时，分期乐的工作人员以“低利息”吸引了她。她先后申请了五笔贷款，其中金额最小的一笔仅400元，却被分为36期（3年）偿还，每期还款18.23元。平台页面显示，这笔贷款总还款额860.28元，其中利息255.89元，标注年利率（单利）35.6%。
“400块钱都要分三年还，当时根本没想到这意味着什么。”陈女士无奈地表示，作为学生，她当时没有收入，消费无度，最终陷入了“借新还旧”的循环。
“低月供”背后的高利率陷阱
记者梳理发现，陈女士的五笔贷款合同均采用等额本息还款，页面标注的“年利率（单利）”在32.08%至35.90%之间。看似不低的利率，实际成本更高。
以一笔1000元、分24期、标注年利率32.08%的贷款为例，页面显示总还款1584.48元，利息364.2元。但关键在于，陈女士从第一个月就开始还款，每月偿还的57元中包含部分本金，这意味着她实际占用的本金逐月减少，而利息却始终按初始的1000元本金计算。经重新测算，这笔贷款的真实年化利率接近35%。
逾期千日，生活被催收“绑架”
2022年8月，因无力承担每月近740元的还款，陈女士停止了还款。逾期至今已超1000天。
如今，陈女士已结婚组建家庭，但逾期的网贷像一颗“定时炸弹”。催收人员频繁联系她的亲友，使其欠贷之事人尽皆知。“因为这些贷款，我抑郁了，每个月都要去医院开药，整夜整夜睡不着觉。”她说。
监管新规或成“底牌”，协商解决能否实现？
2026年2月，陈女士与分期乐平台沟通，希望协商结清债务，主要理由是利率过高。
近期监管动态或为她提供了谈判依据。根据2025年12月央行与国家金融监管总局联合发布的《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》，要求最晚至2027年底，所有新发放贷款综合融资成本需降至1年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍以内（当前约17%左右），且自2026年起，对超过24%的贷款将采取严厉纠正措施。
尽管新规主要针对新增贷款，但其明确的监管导向，使得平台继续对存量高息逾期贷款收取罚息的行为面临压力。
律师观点：还款义务不可免，协商是出路
法律人士指出，陈女士与平台之间存在合法借贷合同关系，她负有还款义务。逾期构成违约，需承担相应责任。目前，通过与平台协商，争取减免部分超出合理范围的利息或罚息，是解决债务问题较为可行的途径。
记者就陈女士所述的利率等问题联系分期乐平台，客服表示已记录并上报，截至发稿前尚未获得具体回复。
陈女士的经历，折射出部分“校园贷”产品利用低月供宣传模糊实际高利率，以及年轻人金融知识不足可能带来的长期财务困境。如何在履行债务的同时，平衡合规性与社会责任，是平台需要面对的问题。对于陈女士而言，从沉重的心理和债务负担中解脱，仍需要一次彻底的解决。（零度时评、大风新闻 ）
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