作者 | 郝文
编辑 | 趣解商业资讯组
近日，分期乐因“女子深陷迷你贷400元分36期”、“女子深陷迷你贷借1万3要还2万6”的话题引发关注。
据媒体报道，6年前，还是学生的陈女士（化名）在分期乐平台借了五笔贷款，被压得喘不过气。2022年8月，早已无力偿还的陈女士终于选择停止还款，逾期至今已超1000天。今年2月试图与分期乐平台沟通，计划偿还债务。但她累计借款13674元，却需还款26859元，接近本金的两倍。逼近36%的年化利率，让她身心俱疲。
陈女士称，催收人让亲友和自己的爱人都知晓了欠款的事，对她造成了很大的心理压力。“因为这些贷款，我抑郁了，每个月都要去医院开药，整夜整夜睡不着觉。”她说。
就此事，分期乐工作人员表示，逾期费用的计算方式以及贷款年化利率，均严格按照双方签订的合同约定执行，相关利率标准也符合规范。但当媒体追问陈女士的个人协商方案、2020年陈女士作为在校学生为何能通过贷款审核，以及催收行为是否合规等核心问题时，工作人员均明确表示无法回答。
“趣解商业”发现，陈女士的遭遇并非个例。2025年10月，“中国消费者”曾报道，有多名消费者反映，在该平台借款时遭遇了一系列问题：平台故意拖延提前还款流程、违规收取高额担保费及会员费、实际贷款利率远超合同约定，且客服响应迟缓，甚至出现失联情况。
其中，四川省凉山彝族自治州沙某投诉称，2023年8月，其通过分期乐平台的“乐花借钱”申请两笔各49880元的借款后，平台在未明确告知的前提下收取了1102.14元的担保费，后发现款项设置被隐藏在冗长的电子协议中。面对沙某的投诉，分期乐始终未给出有效回应。2025年8月28日，该平台签收了沙某发送的催告函，内容涉及超授信放款说明、收费资质证明、提供服务协议等诉求，平台客服人员对此回复“加急反馈”， 然而之后再未就催告函问题作出正面回应。
黑猫投诉平台显示，截至2月25日，共有160651条投诉中包含搜索词“分期乐”，不少用户控诉分期乐在合同之外，莫名收取会员费、担保费、信用评估费等各式名目的费用。
一位用户于2月12日投诉称：“本人通过分期乐借款，综合年化利率36%，远超24%红线。因分期乐拒绝提供实际放款方名称，我无法确定具体银行，请贵局根据放款清算账户倒查资金方，并责令该行督促进分期乐退还超24%全部费用。”
2月9日，另一位用户表示，其于1月12日结清了所有欠款，但是2月8日分期乐仍对其进行骚扰和恐吓，其要求道歉并赔偿他的个人损失。
值得一提的是，2025年12月19日，央行与国家金融监管总局联合印发《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》，明确不得新发综合融资成本年化超过24%的贷款，原则上最晚2027年底前，所有新发放贷款综合融资成本降至1年期LPR的4倍以内。2026年起，对超24%的，地方金融管理机构按《小额贷款公司监督管理暂行办法》立即纠正、停发新贷、纳入征信动态管理。
有相关人士表示，2025年发布的新规虽不溯及既往，但已清晰释放监管信号：24%不再是单纯的司法建议，而是持牌机构合规经营的硬约束。平台若在2026年及之后仍对存量逾期贷款计收超过24%的罚息，监管部门可依据审计实践和窗口指导精神介入核查。
值得关注的是，黑猫投诉平台上，共有922条投诉中包含搜索词“分期乐 校园贷”。其中，2月8日，一位用户投诉称：“分期乐平台违规向在校生放贷：2019-2021年本人为全日制在校大学生，无稳定收入来源，分期乐未履行审核义务，未要求提供第二还款来源担保，向我发放消费/借款信贷……自2025年2月3日起，本人多次向分期乐官方反馈上述问题，要求退还在校期间收取的利息/手续费，平台始终以‘等待通知’敷衍，至今无专人对接、无任何处理进度反馈，漠视用户合法权益。”
而2021年3月，银保监会官网发布的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。
公开信息显示，分期乐的主体为吉安市分期乐网络小额贷款有限公司，该公司控股股东深圳市分期乐网络科技有限公司的实际控制人肖文杰为乐信集团创始人、董事长兼首席执行官。
肖文杰创办了多家公司，其中知名度较高的有两家：一家名为北京乐嘉信网络科技有限公司，子公司深圳前海桔子信息技术有限公司经营P2P产品“桔子理财”；另一家是深圳市分期乐网络科技有限公司，经营的“分期乐”至今仍是乐信的当家产品。
2017年12月，肖文杰迎来高光时刻。当月，乐信在美国纳斯达克上市，标签为分期电商第一股。当时招股书显示，乐信旗下业务主要包含三大部分：消费分期平台分期乐、网络借贷中介服务平台桔子理财、金融资产开放平台鼎盛资产。
后期，随着互联网金融领域被国家大力整顿，桔子理财也开始逐渐退场。2021年2月，深圳市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布通知，显示深圳前海桔子信息技术有限公司（桔子理财）自愿退出且声明网贷业务已结清。
不过，乐信的业务规模并未受到太大影响。2022年至2024年，乐信总营收从14.33亿美元增长至19.55亿美元，归母净利润从1.19亿美元增长至1.51亿美元。
2025年第三季度，乐信的营收出现了下滑，总营业收入为34.17亿元人民币，同比下滑6.7%。其中，信贷便利服务同比下滑11.9%至26.17亿元人民币。
值得注意的是，2025年8月，乐信首席技术官陆勇因为个人和家庭原因提交辞呈。公开信息显示，陆勇2021年2月加入乐信，全面负责公司技术研发体系管理，在金融科技领域拥有丰富的经验。
同年12月，曾任职携程集团副总裁、技术中心负责人、技术委员会主席的马超加入乐信，担任首席技术官。
当前，助贷行业进入高质量竞争新阶段，消费者权益保护能力将成为行业参与者的核心竞争优势。面对营收的下滑，乐信如何提高消费者权益保护，是一个值得深思的问题。
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