2026 年，不少在机关事业单位默默奉献 35 年的老同志即将退休。除了大家熟知的基本养老金，职业年金成了大家最关心的 “第二笔养老钱”。每月到底能领多少？能不能突破 1000 元？身边很多同事和老张一样，只知道工资条上每月扣了钱、单位给补了钱，却算不清退休后能拿多少。今天就结合最新政策，用真实案例给大家算笔清楚账。
职业年金是 2014 年 10 月机关事业单位养老保险改革时同步建立的强制补充养老保险，和基本养老金一起构成退休后的 “双份保障”。它的规则很简单：个人按缴费基数的 **4%缴纳，单位按8%** 配套缴纳，两笔钱全部进入个人专属账户，还会通过市场化投资产生收益，完全归个人所有。
老张是典型的改革 “中人”，从 2014 年 10 月到 2026 年退休，职业年金实际缴费刚好 12 年。我们以二三线城市机关事业单位常见的7000 元缴费基数为例，算一算他的账户能攒下多少钱。
个人每月缴费：7000×4%=280 元
单位每月配套：7000×8%=560 元
每月合计入账：840 元
按 12 年（144 个月）计算，仅本金就达到120960 元。再加上 2% 的保守年化投资收益，复利滚动后，退休时老张的职业年金个人账户总额约13.7 万元。
按照国家统一规定，60 岁退休对应的职业年金计发月数为 139 个月，每月领取金额 = 个人账户总额 ÷ 计发月数。代入数据计算：137000÷139≈985.6 元。
这个结果很明确：按 7000 元基数、2% 年化收益计算，老张每月职业年金接近 1000 元，但还差十几元。不过现实中，职业年金能否过千，主要看两个关键变量：
- 缴费基数：如果在职时工资上涨、缴费基数高于 7000 元，比如达到 7500 元，每月入账 900 元，12 年积累总额能逼近 15 万元，月领金额轻松超过 1000 元。
- 投资收益率：职业年金由专业机构稳健投资，实际年化收益率多在 4%-6%。若按 4% 计算，12 年账户总额能达到 15.5 万元左右，每月可领1100 元以上
从全国实际发放情况来看，2026 年机关事业单位退休人员中，80% 以上的职业年金月领金额集中在500-1000 元，800-1000 元是最主流的区间。像老张这样 35 年工龄、12 年足额缴费的人员，职业年金大多在980-1200 元之间浮动。
这里有两个重要提醒，所有即将退休的机关事业单位人员都要记牢：第一，职业年金不是终身发放。这是它和基本养老金最大的区别：基本养老金由国家统筹，活多久领多久，还会逐年上调；而职业年金是个人账户积累制，领完 139 个月（约 11.5 年）后，账户余额清零，就不再发放。简单说，这笔钱是补充退休前期的生活，长寿风险还要靠基本养老金和个人储蓄来应对。
第二，领取方式可以自主选择。办理退休时，职业年金有两种领取方式：
按月领取：按 139 个月均分账户金额，每月领的钱更多，是多数人的选择；
购买商业养老保险：用账户总额一次性购买商业养老产品，实现终身领取，但每月到手金额会更低，保险公司会承担长寿风险和运营成本。
对于 35 年工龄的机关事业单位老同志来说，职业年金是国家给予的额外养老保障，更是对几十年职业生涯的肯定。每月近千元的收入，能让退休生活多一份底气 —— 可以改善饮食、培养爱好，也能给家人多一份补贴。
从工资条上的小额扣除，到退休后的稳定补充，职业年金的每一笔积累，都藏着细水长流的安心。2026 年退休的你，不用纠结能否刚好破千，这笔稳稳的 “第二养老金”，足以让晚年生活更从容、更有保障。
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