2026年上海公积金新政深度解读：额度大幅上调，精准支持刚改与绿色居住
文/特约律师：王勇
一、核心利好：贷款额度全面“提档升级”
本次政策最引人注目的变化，莫过于公积金贷款最高额度的大幅上调。这一调整直接降低了购房者的首付压力和利息成本，体现了政策端对合理住房需求的强力支持。
1. 基础额度显著提升
·首套住房：个人最高贷款额度由原有水平调整为100万元，家庭最高贷款额度调整为200万元。
·第二套住房：个人最高贷款额度调整为80万元，家庭最高贷款额度调整为160万元。
2. “补充公积金”加成效应
对于缴存补充公积金的职工，政策给予了额外的额度奖励：
·购买首套房：个人额度再增20万元（合计120万），家庭额度再增40万元（合计240万）。
·购买二套房：个人额度再增20万元（合计100万），家庭额度再增40万元（合计200万）。
3. 多重叠加：多子女与绿色建筑的“双重红利”
政策特别引入了激励叠加机制，旨在响应国家人口战略及绿色发展号召：
·多子女家庭：购买首套或第二套住房，最高贷款额度均可上浮20%。
·绿色建筑：购买符合规定的二星级及以上新建绿色建筑住房，最高贷款额度上浮15%。
·叠加计算：若同时符合“多子女家庭”与“购买绿色建筑”两种情形，上浮比例可叠加，即最高贷款额度可上浮35%。
律师测算示例： 一个缴存了补充公积金的多子女家庭，若购买一套二星级以上新建绿色建筑作为首套房，其理论最高贷款额度可达： 基础家庭额度（200万）+ 补充公积金增加额（40万）= 240万； 240万 × (1 + 35%) = 324万元。 这一额度在过往政策中是难以想象的，极大地提升了高房价区域的购买力。
二、认定标准：厘清“首套”与“二套”的法律界限
在“房住不炒”的总基调下，新政对住房套数的认定标准进行了明确界定，既保障了首次置业需求，又有序支持改善型需求，同时严守风险底线。
1. 认房不认贷（本市范围内）
新政明确了以“本市名下住房数量”作为认定首套和二套的核心标准：
·首套住房认定：缴存人家庭在本市无住房。
·第二套住房认定：缴存人家庭在本市已有一套住房。
这意味着，即便借款人在外地有房或有贷款记录，只要在本市无房，仍有机会被认定为首套（需结合全国公积金记录综合判断，见下文限制条款）。
2. 准入条件：结清是关键
对于已有房产的家庭，申请公积金贷款的前提是“当前公积金贷款已结清”。这确立了“先还后贷”的原则，防止资金过度杠杆化。
三、红线警示：三类情形“不予贷款”
作为律师，必须提醒广大缴存人注意政策中的“负面清单”。存在以下任一情形，将无法获得公积金贷款支持：
全国范围内有未结清的公积金贷款： 这是硬性约束。无论房产位于何处，只要全国公积金系统内显示有未结清贷款，一律拒贷。这要求购房者在申请前务必核实自身及配偶的全国公积金负债情况。
本市购买第三套及以上住房： 政策明确支持首套和改善性二套，但对于本市名下的第三套住房，公积金制度不再提供资金支持。
外省市缴存职工的“两次记录”限制： 针对非本市缴存但在本市购房的职工，审查标准更为严格：如果其家庭在全国范围内已有两次及以上公积金贷款记录，即便目前贷款已结清，也无法在本市再次申请。这一条款旨在防止异地投机性使用本地公积金资源。
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四、施行时间与法律适用
·施行日期：2026年2月26日。
·新旧衔接：
o2026年2月26日前受理的案件：按原政策执行。
o2026年2月26日（含）后受理的案件：按本新政执行。
律师提示：对于正处于购房流程中的市民，“受理时间”是关键节点。建议密切关注合同签订、资料递交的时间安排，确保能享受到新政红利，或因时间紧迫做好备选资金方案。
五、结语与建议
本次公积金新政通过“提额度、宽认定、奖多孩、促绿色”的组合拳，精准滴灌合理住房需求。对于购房者而言，这是一次重大的利好。
给购房者的法律建议：
1.自查资格：在申请前，务必通过官方渠道查询家庭名下本市房产情况及全国公积金贷款记录，避免因触碰“不予贷款”红线而违约。
2.用足政策：符合条件的多子女家庭和绿色建筑购买者，应主动申报相关证明材料，确保享受叠加优惠。
3.关注时点：计划购房的家庭应合理规划交易节奏，确保贷款受理时间落在新政施行之后。
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