当银行宁愿亏掉95%的本金，也要把个人信用卡欠款打包“白菜价”甩卖时，你就该明白，当下普通人的债务困境，已经到了何种触目惊心的地步。
115亿的不良债权仅卖5.94亿，近110亿的本息资产起拍价2.45亿，最低0.23折的转让价近乎白送。
这些冰冷的数字，不是虚构的财经故事，而是2025年以来国内银行业个人不良资产处置市场的真实常态。
在银行不计成本的清仓背后，是近百万中年人被债务压垮的人生，更是一场正在加速蔓延的个人债务危机。
2025年，国内个人不良贷款处置市场，迎来了前所未有的爆发式增长。
据银登中心公开统计数据显示，2025年一季度，全国个人不良贷款批量转让规模便达到370亿元，较上年同期飙升761%，创下业务试点以来的历史峰值；仅上半年时间，全市场成交规模就突破1076亿元，较一季度直接实现翻倍。
权威财经媒体测算，2025年全年，国内个人不良贷款批量转让成交规模，大概率将突破2000亿元大关。
这个数字有多惊人？自2021年个人不良贷款批量转让业务试点落地，截至2024年末，三年多时间里全市场累计成交规模仅2700余亿元。
2025年单年的成交量，几乎就要追平过去三年多的总和，个人债务违约的蔓延速度，远比公众想象的更为迅猛。
而这场债务风暴的核心缩影，就藏在两家股份制银行的资产包转让公告里。
光大银行近期披露的信用卡不良资产转让包，未偿本息合计115亿元，最终挂牌转让价仅为5.94亿元，折算下来仅为原债权面值的5%，也就是常说的0.5折。
这笔资产包的背后，是整整50万借款人，平均年龄42岁，人均逾期欠款超2万元，其中单笔最高逾期金额达到135万余元。
比光大银行折价更夸张的，是华夏银行此前上架的个人不良资产包。该资产包未偿本金40余亿元，因长期逾期滚出的利息已超60亿元，本息合计近110亿元，最终起拍价仅定在2.45亿元，折算折价率低至0.23折，近乎等同于无偿转让。
这笔资产涉及的近23万借款人，加权平均年龄集中在41-46岁，同样以中年群体为绝对主力。
在业内，这类个人信用类不良资产包，早已陷入“折价率持续走低，流动性越来越差”的恶性循环，也就是圈内人常说的“越卖越便宜，越便宜越难卖”。
很多人会疑惑，银行宁愿承担95%以上的亏损也要甩卖，到底图什么？难道这些欠款真的一分都收不回来了吗？
银行不计成本清仓的核心逻辑，从来不是“不想收”，而是“收不回、收不起”。
首先，这类被批量转让的不良资产，清一色是无抵押、无担保的信用卡信用贷，没有任何房产、车辆等资产可以兜底处置。
借款人大多已经长期逾期，多数人失去稳定还款来源，甚至名下无可执行财产，想要通过常规手段追回欠款，难度极大。
对银行而言，自主催收的性价比已经低到可以忽略不计。一笔人均2万元的逾期欠款，走法律诉讼流程，要投入几千元的人力、时间成本，还要耗上一两年的周期，最终大概率还是颗粒无收。
与其长期挂账消耗成本，不如一次性转让给专业机构，快速回笼资金。
更关键的是，监管层面有明确规则，不允许银行随意给欠款人减免债务。一旦开了“逾期就减免”的口子，极易引发大规模的道德风险，诱发更多借款人故意逾期等待减免，最终造成更严重的系统性风险。
而批量转让债权，既不触碰监管红线，又能直接将不良资产从表内剥离，快速优化财报不良率指标，释放风险资本，对银行而言，是当下最划算的选择。
很多逾期借款人存在一个致命的认知误区：银行把我的债权卖了，是不是这笔钱就不用还了？答案是否定的。
银行转让的只是债权所有权，欠款人的法定还款义务，不会因为债权主体变更而有任何变化。简单来说，只是负责追讨欠款的主体，从原来的银行，变成了接盘的资产管理公司（AMC）、专业律所等机构，该还的钱，一分都不会少。
还有不少人担心，债权转让后会遭遇更激进的暴力催收。这里可以明确的是，国家早已明令禁止任何形式的暴力催收，无论是银行还是持牌AMC，都只能通过发送催收函、提起法律诉讼、申请财产保全等合法途径追讨欠款，任何违规催收行为，都会面临严厉的监管处罚。
而最容易被借款人忽略的核心问题，是征信记录的影响。哪怕债权发生了转让，欠款人个人征信上的不良记录，绝不会凭空消失。想要消除征信污点，唯一的途径，是和收购债权的机构达成还款协议，全额结清约定欠款。
当然，相较于银行，接盘的AMC有更大的协商空间。举个例子，你逾期欠款10万元，机构以0.3折、3000元的成本收购了这笔债权，理论上，只要你偿还的金额覆盖其成本，机构就有盈利空间，因此大概率可以协商到远低于原欠款的结清金额，具体尺度，取决于你的还款能力和协商方案。
但即便顺利结清欠款，不良记录也要从结清之日起，在个人征信报告中保留满5年才能彻底消除，而这笔债务转让的历史记录，大概率会永久留存于信用报告中，对未来的房贷、车贷、信贷审批，造成长期的隐性影响。
这些被银行视作“难以回收的坏账”，背后站着的，是几十万被债务拖入绝境的中年人。
40岁上下的年纪，是人生中承压最重的阶段：上有年迈的父母要赡养，医疗养老开支逐年攀升；下有未成年的子女要抚养，教育、生活成本居高不下，他们是整个家庭唯一的顶梁柱，没有任何退路可言。
他们中的绝大多数人，从来都不是恶意透支、故意拖欠的“老赖”。很多人是遭遇了行业下行、公司裁员，稳定的收入突然中断；有人是创业失败、生意亏损，投入的本金血本无归，还背上了一身债务；还有人是因为家人突发重病，为了治病掏空积蓄，只能靠信用卡、网贷周转，最终陷入债务泥潭。
面对越滚越高的利息和违约金，面对每月固定的家庭开支，他们实在无力偿还，最终只能被迫躺平，承受征信黑名单、限制高消费的后果，原本安稳的人生，被债务彻底拖入了无法挣脱的深渊。
当下的市场环境里，太多人被“超前消费”“杠杆致富”的话术裹挟：刷信用卡买超出自身能力的奢侈品，借消费贷满足日常开销，掏空六个钱包、再借信用贷凑首付买房，甚至碰年化利率超18%的高息网贷创业。
太多人忘了，杠杆是把双刃剑，能放大收益，更能放大风险。在经济上行周期，稳定的收入可以覆盖负债成本，杠杆看似是捷径；可一旦行业波动、收入下滑，原本的小额欠款，就会像滚雪球一样越滚越大，最终本金没还多少，利息已经翻倍，彻底陷入以贷养贷的死循环。
对每一个普通人而言，当下最珍贵的，不是虚无缥缈的财富增值，而是稳定的现金流和抗风险能力。守住量入为出的底线，远离高息网贷和无节制的超前消费，谨慎加杠杆，不透支未来的现金流赌不确定的收益，才是抵御债务风险、守住人生安稳的根本。
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