文/小智
最近，江苏一位灵活就业大姐的退休账单，在网上引起了很多人的共鸣。她自己交了15年职工养老保险，全程按最低档次缴费，个人账户不到6万元，办完退休，每月到手1304元。
很多灵活就业的朋友看完都在问：这个数正常吗？算高还是算低？以后够不够花？今天咱们用大白话讲透，不绕弯子、不搞套路，结合最新政策和真实情况，给大家说清楚。
1304元，在江苏到底是什么水平？
先说结论：完全符合政策核算，属于江苏灵活就业15年最低档的“标准下限水平”。
在江苏，2025-2026年退休、灵活就业、最低档交满15年的人群，养老金普遍就在1200-1500元这个区间。1304元不高、不低，刚好卡在中间，不是算错、不是少发，就是按全国统一公式算出来的结果。
这位大姐的情况很典型：
• 缴费身份：灵活就业（全部费用自己承担）
• 缴费年限：15年（国家规定最低年限）
• 缴费档次：历年最低（60%档）
• 个人账户：不足6万
• 退休待遇：1304元/月
放在江苏全省来看，这就是最普通、最常见的灵活就业退休待遇，没有例外。
为什么只交15年最低档，养老金上不去？
很多人以为“交满15年就能领不少钱”，现实很实在：社保的规则就是多缴多得、长缴多得，15年最低档，等于把两个条件都踩在底线上。
我给大家用最简单的话拆解：
① 缴费成本：自己交，压力真不小
灵活就业交职工养老，个人要承担20%的比例，其中只有8%进个人账户，另外12%进入统筹基金。
这位大姐个人账户近6万，倒推下来，十几年实际掏的现金接近15万元。对于没有单位帮忙分担的普通人来说，这不是一笔小钱。
② 养老金怎么算？一眼看懂
现在的职工养老金=基础养老金+个人账户养老金
• 基础养老金：和全省计发基数、缴费年限、缴费档次挂钩
• 个人账户养老金：个人账户总额÷计发月数（60岁退休÷139）
15年+最低档，两个变量都最小，结果自然就是最低档待遇。
③ 1304元，在江苏够花吗？
实话实说：
• 在农村、乡镇，自己有房、有菜地、没大病，勉强够基本生活；
• 在县城、地级市，只够吃饭、水电、简单零花；
• 在苏南城市，只能维持最基础开销，稍微有点人情往来、看病买药，就很紧张。
这也是为什么大家看到1304元，会觉得“有点少”的原因。
同样是交社保，为啥有人领2000+，有人只领1300？
同样在江苏退休，差距为什么这么大？核心就3点：
1. 缴费年限差很多
交15年 vs 交25-30年，每月能差几百上千元。年限越长，基础养老金越高，这是硬杠杆。
2. 缴费档次不一样
最低60%档，和100%、200%、300%档，退休后差距非常明显。灵活就业朋友大多选最低，不是不想多交，是压力实在大。
3. 退休时间不同
江苏每年养老金计发基数都在上涨，晚几年退休，基数更高，起步养老金也会高一点。
简单说：交得久、交得多、退休晚，养老金就高，没有捷径。
✅ 灵活就业参保，最实在的3条建议
结合2026年最新政策，给正在交社保的灵活就业朋友，提几句大实话：
① 15年是“门槛”，不是“终点”
国家规定最低15年，能领钱。但能多交几年，尽量多交几年，每多交一年，以后每月都多一笔钱，还能享受每年养老金上调。
② 档次别盲目追高，量力而行
收入不稳定，优先保不断缴，再考虑提档次。断缴影响年限，反而更不划算。
③ 职工养老vs居民养老，别乱选
职工养老：缴费高，退休待遇高，每年能涨养老金；
居民养老：缴费低，待遇低，适合完全没能力交职工养老的人群。
这位大姐交的是职工养老，1304元虽然不多，但每年会跟着政策上调，年纪大了还有高龄倾斜，这是居民养老比不了的。
最后聊聊心里话
1304元，放在全国看不算最低，放在江苏看，就是灵活就业15年最低档的真实水平。
不高，但很真实；不多，但也是一份稳定的晚年保障。对于一辈子打零工、做小生意、没有单位依靠的人来说，每月能按时领钱、年年能上涨，已经是最踏实的依靠。
灵活就业这条路，本来就不容易。自己交社保、自己扛生活，每一分钱都是辛苦钱。我们能做的，就是在能力范围内，给自己多留一份保障。
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你身边灵活就业交满15年的朋友，退休领了多少钱？你觉得1304元在江苏够养老吗？欢迎在评论区聊聊，也可以把文章转给正在交社保的家人朋友，让大家心里有底。
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本文内容仅为个人社保知识分享，仅供参考，不构成官方政策解读与缴费建议。具体养老金核算、参保政策以当地社保窗口及官方公告为准。
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