编辑 | 虞尔湖
出品 | 潮起网「于见专栏」
曾几何时，城市商业银行你追我赶，一些头部银行更是在资产规模方面不断创出新高。而昔日的北京银行，更是曾经以数万亿元的资产规模，长期位居行业一哥的位置。
只是，早在2022年，城商行老二江苏银行以705.7亿元的营收、253.86亿元的归母净利润水平，超过北京银行的662.76亿元、247.6亿元，首次实现盈利能力上的超越。
而在资产规模上，北京银行披露的2025年半年报显示，其资产总额达4.75万亿元，较年初增长12.53%。彼时，江苏银行披露的半年报显示，其资产总额已达4.79万亿元。这也意味着，北京银行已痛失一哥地位，曾经毫无争议的城商行之王，也就此易主。
那么，北京银行是如何在跌宕起伏的金融市场中，一步步掉队的？透过其近年的发展轨迹，或许可以找到答案。
营收净利增速承压，资产与盈利结构双双失衡
作为上市公司，企业财报数据，就是企业发展的晴雨表。北京银行除了近年在营收、净利润以及资产规模方面，都逊色于江苏银行外，其自身的营收、净利润增速表现，也有一些不尽于人意。
通过其最新财报数据不难窥见，北京银行2025年前三季度的营收与净利的增长仍显乏力。财报显示，该行前三季度营收515.88亿元，同比下降1.08%，净利润为210.64亿元，微增0.26%。
图源：百度股市通
而单看第三季度数据，北京银行第三季度营收为153.7亿元，同比下降5.71%；净利润为60.11亿元，同比下降1.85%。横向对比来看，北京银行在城市商业银行中，排名靠后，增速显著落后于江苏银行、宁波银行等同类银行。
实际上，这并非北京银行，首次落后于其他头部银行。据此前各大银行公布的2025年上半年财报数据，北京银行实现营业收入362.18亿元，同比增长仅1.02%，增速同样远低于江苏银行的8.5%和宁波银行的12.3%。
冰冻三尺非一日之寒。时钟再倒回至3年前，受净息差下行压力等因素影响，北京银行就出现了增速放缓、业绩承压的迹象。
历年财报显示，2022-2024年，该行营业收入分别为663亿元、667亿元、699亿元，同比增长0.0015%、0.66%、4.81%；净利润分别为248亿元、256亿元、258亿元，同比增长11.4%、3.49%、0.81%。
除了近年业绩增长放缓外，北京银行下滑的拐点，出现在2025年第一季度。彼时，北京银行的营收171.3亿元，同比下降3.2%；归母净利润76.7亿元，同比下滑2.4%。这也是北京银行近12年来，首次出现季度营收与盈利负增长。
除了核心业绩数据外，其资产失衡问题，也暗藏隐忧。财报数据显示，截至2025年第三季度末，北京银行总资产48922.27亿元，较上年末增长15.95%。而作为银行核心盈利载体的信贷资产，占比却持续下滑。
历史财报数据显示，2015年至2021年，北京银行的贷款和垫款总额占总资产的比重经历了一段持续上升的时期，由最初的42.03%上升到了54.70%。但随后便出现下滑，2022年至2025年三季度末，分别为53.05%、53.77%、52.35%、47.41%。
在盈利方面，北京银行的盈利模式过于单一，也是导致其近年盈利能力不稳定的重要因素。财报数据显示，前三季度利息净收入占比76.08%，对传统业务依赖度高；这也是北京银行长期以来面临的挑战。据分析，这一比例远高于同期江苏银行和宁波银行的水平。
此外，北京银行的非利息收入因公允价值变动损益亏损11.89亿元，同比下跌9.22%，严重拖累其整体营收。由此可见，营收净利润增速放缓，以及资产结构失衡，是北京银行当前的最大挑战。
合规问题频发，内控问题暗藏隐忧
作为金融企业，除了需要追求高速发展外，还需要通过风险控制，稳住企业“后方”。但是，北京银行在早年一路狂奔的同时，也暗藏一些内部管控风险。尤其是近两年以来，北京银行更是频吃罚单。
例如，11月28日，中国人民银行公布的行政处罚决定书显示，北京银行因存在九类违法违规行为，被处以警告、没收违法所得1886.3万元，并罚款2526.85万元。
同时，该行11名相关责任人被追责，罚款金额从1万元至21万元不等，其中4人同时被警告处罚。
图源：中国人民银行官网
而早在2025年2月，中国人民银行新疆维吾尔自治区分行披露行政处罚决定信息公示表显示，北京银行乌鲁木齐分行因违反支付结算业务管理规定；违反征信管理规定；违反反洗钱管理规定，被警告，并处罚款133.5万元；作出行政处罚决定日期为2025年2月25日。
据不完全统计，仅2025年，北京银行已累计被罚金额超过3000万元。而企业预警通显示，自2018年以来，城商行领域共出现17张千万级罚单。北京银行此次被罚，也是其继2020年12月末被罚3940万之后，再次收到千万级罚单。
不过，十余张千万级罚单，并没有让北京银行就此作罢，而是在继续违规。据媒体报道，2026年1月初，北京银行股份有限公司青岛分行（下称“北京银行青岛分行”）因对公贷款管理不审慎、违规办理票据业务，被罚款80万元，四名相关责任人被给予警告处罚。
这些违规案件频发，也足以说明，北京银行在合规监督体系方面不仅存在执行偏差，也存在管理漏洞。甚至在总行与分支机构基层方面，存在落实脱节的情形。而其法律合规部人员因未履行职责被处罚，更是暴露了其发展风险以及内控问题。
除了合规问题外，北京银行的风险缓冲能力下降，也非常令人担忧。财报数据显示，截至三季度末，其拨备覆盖率195.79%，已经跌破200%关键线，而其核心一级资本充足率8.44%，较年初下降超0.5个百分点，其拨贷比升至 2.53%，同样接近监管下限。
这也意味着，北京银行不仅业绩增长疲软，而且暗藏合规风险，风险缓冲能力正在下滑，抗风险能力随之降低。
转型滞后，短期难以转身
坐拥首都区位红利，北京银行显然也有其天然优势。尤其是在京津冀协同发展及雄安新区建设的新型时代机遇下，其零售客户规模超3100万户、零售AUM达1.33万亿的北京银行，仍有巨大的发展潜力。
只是，北京银行的优势闲置问题与区域依赖问题并存，可谓积重难返。虽然其早年在科技金融、文化金融等热门领域有所布局。但是由于偏安一隅，其区域集中度过高的问题尤为突出。
公开数据显示，截至2025年6月末，该行北京地区贷款占比达41.16%。而从北京银行2025年第三季度财报数据来看，京津冀及环渤海地区的收入贡献占总收入的77.05%。由此可见，北京银行对特定区域的高度依赖，使得该行面临较大的区域经济波动风险。
据分析，北京银行在长三角等潜力区域的布局也明显不足。2025年有媒体报道称，北京银行深度融入国家区域经济发展战略，持续加大长三角地区等重点区域金融布局，目前在上海、浙江、江苏等地展业经营网点超过110家，2024年贷款规模占比达到22.9%、贷款较年初增长12.7%。
不过，相比江苏银行在对公业务上发力，依托长三角制造业优势，在2025年一季度对公贷款较年初增长13.49%，其中科技贷款余额突破2300亿元，占对公贷款比重10.4%，利息净收入占营收比重达74.4%，北京银行在长三角的布局，依然逊色几分。
北京银行除了过于局限于北京地区外，还存在业绩过于依赖传统息差收入，而且转型滞后的问题。尤其是在数字化转型方面，进度过于缓慢，降本增效成效也不及同行。叠加净息差收窄的影响，北京银行的盈利增长也缺乏新引擎。
而在这些历史因素的影响下，北京银行还受到资本约束，以及治理短板等方面的影响，从而导致其未来的发展，同时面临内忧外患。可以预见，如此现状的北京银行，短期想要华丽转身，并非易事。
结语
北京银行的发展困境，本质上是未将其优势转化为业绩，而且转型不够及时甚至滞后，外加在内部管控方面存在短板短板等众多因素所致。
纵观这些原因，虽然也有一些问题，是城商行转型过程中面临的共性难题，但是同时也凸显出，北京银行自身战略布局与内部管理的突出问题。
如果北京银行不能快速打破区域依赖、加快转型步伐、补齐资本与管控短板，恐怕其行业地位会进一步被江苏银行、宁波银行等同行取代，甚至与其拉开差距，发展困局也将持续加剧。
期待在城市商业银行激烈的市场竞争中，北京银行能够早日扭转局势，甚至有机会重回王座。
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