最近有很多人都在计算一笔账，由于延迟退休的到来，我们正常的法定退休年龄相对于过去要至少延迟三年左右的时间，甚至有一部分女性要延迟5年的时间。而对于个人来说，晚退休确实能够意味着初始养老金的待遇水平更高，将来退休养老金的调整待遇实际上也是会更高的，似乎从表面来看，确实对自己来说是有利的一种选择。
但是我认为这笔账其实很多人可能都已经算错了，因为他们忽略了一些关键的因素，而是在算账的过程中并没有完整算清楚，可能有的人至少要10年以上才能够把首领的钱补回来，甚至有人最后都没有回本，我们来看看究竟这笔账应该如何来测算呢？
如果你按照60岁正常办理退休
按照60岁退休，实际上就能够相对于延迟退休以后的正常法定退休年龄，至少提前三年领取到退休养老金的待遇，我们假设按照你每个月，能够领取4000元的养老金来计算，4000元的养老金，实际上每年就至少能够领取到48,000元，而三年的时间就至少可以达到144,000元，很显然，如果看到这个数字的时候，我相信绝大部分人可能都还是有很大的一个冲击。
而接近15万元的收入，其实并不是一朝一夕就能够领取回来，我们同样也是按着每个月4000块钱来计算。那么实际上一正一反至少可能需要6年的时间，或许更长的时间才能够领取。所以对于个人来讲，你晚退休三年，本质上初始养老金的待遇水平更高，但同时我们意味着自己可能在晚退休这几年的时间里，自己就会少领退休养老金的待遇，所以说这笔账应该是这样算的。
还要考虑人均寿命的因素
由于每个人的人均寿命水平，都是有所不同的，严格来讲，人均寿命并不会因为延迟退休的到来而延长，虽然说你可能延迟了三年退休，但对应的寿命难道就会提高三年嘛，很显然这是不可行的。只能说这是一厢情愿，甚至有些人在工作岗位上工作的时间越久，自己的身体条件每况愈下，那么对于他们来讲，其实并不算是一件好事情。
所以在这样的背景下，那么实际上晚退休三年和早退休三年，其实从养老金总额的角度来看，实际上早退休应该原则上来讲会更加有利，因为我们虽然初始养老金的待遇水平更低，但是我们能够享受到养老金的总额，实际上是比较不错的，再加之你退休的越早，那么将来所获得养老金的调整，实际上也会来得更快一些。所以这也是为什么说有的人十几年，才能够回本的问题。
综上所述
延迟退休三年，从本质上来看，初始养老金的待遇水平会更高，这一点是毫无疑问的，但是我们来细细算一笔账，其实就单纯的通过养老金方面来说明这个问题，那么延迟退休一定会比起提前退休，所获得养老金的总额可能相对更低一些。但事情还是要分两方面来看待，为什么呢？因为有的人他在自己的工作岗位当中所获得的工资待遇，奖金福利待遇等各项的收入。水平相对于退休以后的养老金会更高一些，所以说这一部分人群可能更加适合于延迟退休，因为这样的话整体的收入水平相对于提前退休可能会更加理想一些，但并不是所有的人都适合于延迟退休，所以要跟自己的实际情况来最终确定。
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