【案情简介】
张先生日常喜欢刷短视频、浏览社交平台。某天，他在刷视频时，页面突然弹出一条保险广告，标题写着“免费领取百万保障”“低投入高保障”，张先生随手点击了广告链接。点击后页面并未直接展示保险产品，而是自动跳转至微信添加好友界面，提示“添加专属保险客户经理，一对一讲解保障”。张先生没有多想，便通过了好友申请。
添加微信后，所谓的“客户经理”十分热情，不断向张先生发送产品介绍、收益对比、理赔案例，反复强调“保障全、保费低、理赔快”，并全程通过微信发送投保链接，一步步指导张先生在线操作、完成缴费。
整个过程中，客户经理未主动提示保险责任、免责条款、等待期、退保损失、缴费期限等关键信息，也没有让张先生仔细阅读电子保单和投保提示。张先生全程跟着指引操作，稀里糊涂就完成了投保，直到第二年银行卡收到扣费短信，才发现自己购买了是一份长期保险，对保单具体保障、责任免除等内容完全不清楚，想退保又面临较大损失。
【案例分析】
（一）案情分析
1.违规引流获客
通过互联网社交平台投放诱导性广告，以“免费领取”“低投入高保障”为噱头，引导用户跳转添加私人微信，属于非正规渠道引流展业。
2.误导性宣传销售
销售人员片面强调收益与保障，刻意隐瞒免责条款、等待期、现金价值、长期缴费压力等重要信息，构成销售误导。
3.未履行明确说明义务
销售人员未对保险合同的关键内容进行明确说明，未充分保障消费者的知情权、选择权。
4.互联网投保不规范
通过微信一对一发送链接快速完成投保，流程简化但风险告知缺失，消费者容易在不了解保单真实内容的情况下盲目投保。
（二）法律规定
1.《中华人民共和国保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
2.《中华人民共和国消费者权益保护法》 第二十条：经营者向消费者提供有关商品或者服务的质量、性能、用途、有效期限等信息，应当真实、全面，不得作虚假或者引人误解的宣传。
【风险提示】
1.慎点社交平台保险广告
不随意点击短视频、朋友圈、微信群中的不明保险链接，警惕“免费领取”“零元投保”“高收益低风险”等诱导性宣传。
2.拒绝非正规微信引流
保险销售应通过保险公司官方APP、官方客服、正规网点进行，不随意添加陌生“保险经理”私人微信。
3.投保前务必读懂保单
投保前必须仔细阅读保险责任、免责条款、等待期、缴费期限、退保损失，不盲目跟着指引“点下一步”。
4.要求履行明确说明义务
对不懂的条款，一定要让销售人员逐条解释、书面确认，不接受“不用看、直接点”的催促式投保。
（和谐健康北京分公司）
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