“零成本学技术，空闲时间兼职赚钱”“每月多赚三五千，手机就能操作”……这样的广告在短视频平台、社交软件上频繁出现，吸引着许多想利用业余时间增加收入的人。然而，在这些诱人话术的背后，一种专门针对兼职人群的“培训贷”陷阱正在悄然蔓延。
消费者崔女士就是受害者之一。2024年3月，她大学在读期间，刷到山东慧跃咨询服务有限公司的平面设计课程宣传，声称“零基础小白也能学会，学完即可接单赚钱”。添加客服微信后，对方热情介绍课程内容，表示学费可以分期支付，每月只需几百元，接单后很快就能赚回来。在客服引导下，崔女士与助贷平台启辰宝签订了一份4800元、分12期的分期付款合同，并支付了50元开课费。
崔女士上了几天课后发现课程质量很差，查询该培训公司的工商信息发现，其经营范围明确标注“不含涉许可审批的教育培训活动”“不含教育培训、职业技能培训等需取得许可的培训”，但该公司仍违规向她提供培训服务。
她立即提出退课退款。负责人口头答应取消订单，却并未有所行动，且公司在11月直接注销跑路。第三方催收机构闪电启辰公司却并未停止对崔女士进行持续的短信和电话催收。她表示其中不乏威胁恐吓、起诉等言论，对她的身心健康和学业生活造成了很大影响。
崔女士只好在消费保平台发起投诉，希望终止与启辰宝的分期合同，对方却以“我司是第三方划扣平台，请与您报名的培训机构协商退课退单事宜”回复撇清责任。
“培训贷”套路如何层层织网
据消费保平台数据，2025年涉及“培训贷”相关投诉达到11318件，解决数量3276件，解决率28.95%。用户主要投诉问题集中在三个方面，一是暴力催收，投诉占比为16.72%，二是虚假宣传，投诉占比为16.30%，三是信息泄露，投诉占比为12.18%。
“培训贷”套路之所以屡屡得手，在于其精准抓住了人们想利用空闲时间赚钱的心理，设计了一套环环相扣的诱导流程。
第一步：精准引流。
培训机构在短视频平台、社交软件上投放广告，内容通常是“宝妈在家带娃也能做”“学生党空闲时间赚点生活费”等。这些广告瞄准的正是时间灵活、经济压力较大的人群——全职妈妈、在校学生、自由职业者、低收入上班族。广告中展示的“学员收益截图”往往十分可观，让观看者产生“我也可以”的错觉。
第二步：打消顾虑。
当消费者添加客服微信后，客服会强调课程零门槛、不需要任何基础，学完就能接单。而当消费者表示经济紧张时，客服也会体贴地提出“可以先学后付”“分期付款无压力”，并主动指导消费者办理贷款。整个过程被包装成“解决学费问题”的帮助，让消费者放松警惕。
第三步：贷款入局。
在客服的热情指导下，消费者短短几分钟就完成了一笔消费贷款的申请。许多人对贷款的性质并不清楚，以为自己只是在办理“学费分期”，直到收到还款提醒才发现签下的是贷款合同。
第四步：变现落空。
消费者完成培训后，等待他们的却并非此前承诺的“稳定接单”。有的被拉入接单群，却发现群里任务单价极低、竞争激烈；有的被告知需要继续报名“进阶课程”才能接到好单；还有的发现培训机构已经失联。而贷款却不会消失，每月仍会接到催收电话。
助贷平台也应做好合作伙伴管理
当受害者意识到被骗，维权之路往往异常艰难。一个关键问题是：在整个过程中，除了培训机构，提供贷款的助贷平台是否应该承担责任？
从法律关系上看，消费者与培训机构签订的是培训服务合同，与助贷平台签订的是借款合同。即使培训合同因欺诈被撤销或解除，借款合同的效力仍然存在。这意味着，消费者仍需按照贷款合同约定偿还本息。这也正是许多培训机构如此肆无忌惮的重要原因，他们知道，即使培训出了问题，助贷平台依然会向消费者追债。
然而，助贷平台真的可以置身事外吗？在现实中，部分助贷平台为了拓展业务规模，对合作培训机构的资质审核并不严格。有的机构在与培训方建立合作时，仅要求对方提供基本的营业执照，对其实际经营状况、是否存在投诉纠纷、是否具备培训资质等关键信息缺乏深入调查。
还有的助贷平台明知合作方存在大量投诉，仍然继续为其提供贷款通道，甚至默许培训机构以“分期付款”“先学后付”等模糊表述代替“贷款”二字进行宣传。这种粗放式的合作模式，客观上为培训贷陷阱的滋生提供了土壤。
中国互联网金融协会业务一部主任杨彬在接受媒体采访中指出，部分持牌金融机构对合作方管理不善，既有把控手段问题，也有商业考量因素。按照“一切金融活动都要纳入监管”的要求，若合作机构出问题，持牌金融机构作为委托方需承担相应责任，做好合作伙伴管理尤为重要。
事实上，监管部门对此已有明确态度。2021年，银保监会等五部门发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，要求加强大学生互联网消费贷款业务监督管理。
其中，要求放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。未经银行业监督管理部门或地方金融监督管理部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。
在提升技能、寻求职业发展的道路上，没有捷径可走。那些听起来过于美好的承诺，往往暗藏陷阱。
对任何需要贷款参与的培训消费者都应保持警惕，尤其是对方以任何名义引导办理贷款，务必立即警觉；在签署合同前仔细阅读条款，不轻信口头承诺，通过正规渠道核实机构资质；同时妥善保存招聘信息、聊天记录、合同及付款凭证，一旦发生纠纷，可立即维权。擦亮双眼，保持理性，才能避开精心设计的圈套。
【声明：以上所有数据均来源于消费保平台，仅代表企业在消费保平台的投诉解决情况，不代表其他平台或企业总体投诉解决情况。】
文丨棠捷
编辑丨得鹿
数据支持丨海宝
部分图源网络
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