极目新闻记者 徐蔚
“买保险送特药卡”“办保单赠 CAR-T 权益”，这些看似为消费者提供额外福利的保险促销手段，实则是保险业变相返佣的违规行为，如今正成为监管部门的重点整治对象。极目新闻记者从保险机构了解到，近日，金融监管总局湖北监管局发布提示函，严禁保险机构向消费者赠送“特药卡”“CAR-T 卡”等权益卡，这也是继河南之后，又一地方监管局对该类行为亮出红牌。此类行为不仅严重扰乱保险市场正常秩序，更易为后续的理赔纠纷埋下重重隐患，早已触碰监管红线。
赠权益卡实为变相返佣
“只要投保达到一定金额，就送您一张特药卡，享受指定抗癌药报销服务。”这样的话术，许多保险消费者并不陌生。在激烈的市场竞争中，赠送“特药卡”“CAR-T卡”等权益卡已成为部分保险营销人员获客的“利器”，尤其是在“开门红”期间更是屡见不鲜。
然而，这种看似“让利”消费者的行为，实则踩中了监管红线。湖北监管局在提示函中明确指出，此类行为涉嫌给予投保人或被保险人保险合同约定以外的利益，属于违规操作。事实上，早在2024年11月，河南监管局就已下发通知，严禁人身险公司以“特药卡”等形式给予合同外利益。2025年“3·15”期间，广东媒体也曝光了买保险赠特药卡的返佣陷阱。
针对这一违规乱象，湖北监管局对各保险公司提出了明确且严格的监管要求：严禁采购、储备、分发权益卡用于客户邀约、业务促单、售后回访；严禁在宣传中将权益卡与保险公司不当挂钩；严禁将权益卡功能与保险责任混为一谈，变相夸大保险责任。同时要求各保险机构立即开展自查自纠，若存在相关违规行为必须立即停止，并积极主动化解已产生的各类纠纷。
理性投保认准合同核心保障
监管重拳整顿的背后，不仅是为了规范市场秩序，更是为了防范更大的风险隐患。据悉，所谓“特药卡”，分为个人卡和家庭卡两种类型，期限从1年到10年不等。当投保人购买的险种达到一定金额后，业务员便会赠送相应类型的权益卡。“特药卡”“CAR-T 卡”等权益卡的提供方，大多是规模小、实力弱的第三方机构，这些机构并未取得金融业务经营资格，其产品设计模仿保险条款和赔付责任，本身就极易引发各类纠纷。
一资深业内人士透露，这类增值服务最初从寿险领域兴起，后在药企的激进推动下在保险业内迅速“普及”，但因特药理赔易让保险公司承担较大亏损，这类保障后续基本从长期保险产品中移除，目前仅存在于一年期产品中。更让消费者堪忧的是，若冲着这些“赠品”投保，当真正需要相关服务时，提供权益卡的第三方机构可能早已注销，或是原本的服务承诺无法兑现。而由于相关服务并不属于保险责任，消费者向保险公司维权时，保险公司、第三方机构、消费者三方之间的矛盾纠纷，往往难以有效化解，同时这种做法还容易让消费者混淆服务商权益和保险责任的界限，产生认知偏差。
盘古智库高级研究员余丰慧在接受采访时表示：“‘特药卡’这类销售方式的问题在于，它容易让消费者对保险产品的实际保障范围产生误解。特药卡通常作为保险合同之外的附加权益被赠送，其承诺的药品补贴或支付服务并不受保险公司直接管理，存在第三方机构的偿付能力、服务质量等风险。此外，不规范的赠送行为也可能扰乱市场秩序，引发不公平竞争。”
他建议消费者在购买保险时保持理性，充分了解产品的保障责任、保额、期限等内容，根据自身需求合理选择，切莫为了获得额外赠送的服务而购买与自身需求不匹配的保险产品。真正的保障来自合同条款，而不是那些看似诱人的“赠品”。
（来源：极目新闻）
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