前阵子，我在大冰的直播间看到一个提问。
一个男生想和女朋友结婚，正纠结要不要买房。
他手里有20万存款，一旦买房，不仅这笔钱要花光，还得掏空自己和两边父母的家底。
而且往后二三十年，每月要还3000块的房贷。
他和女朋友一个月加起来能挣1万2。
买了房，他觉得压力是有，但也能撑住。
可不买吧，心里又不踏实。
大冰是这么回的：
“别买，欠债不是那么好扛的。
你现在觉得每月还月供还行，可你能保证自己永远都能挣这么多吗？
结婚以后要孩子、过日子，哪样不花钱？
等那时候要是钱不够，压力可就真大了。”
大冰这话，让我想起网上最近挺火的一个说法：
“以前的人生赢家是有房有车，现在的人生顶配是‘零负债’。”
“零负债”，就是身上没背任何债：没房贷、没车贷、也没各种网贷。
有些已经背了贷款的中年人，开始卖掉不住的房子和手里的股票，省吃俭用，用攒下的钱提前把债还清。
而没贷款的年轻人呢，干脆就拒绝贷款买房买车。
有钱就全款买，钱不够就长期租房。
同时，他们也不用信用卡、花呗这些能借钱的东西。
开始过“挣多少，花多少”的日子。
不提前消费，不为面子买单。
不跟风追潮流，也不参加那些没用的社交。
花钱只看值不值，自己舒不舒服。
能看出来，时代好像悄悄变了。
以前大家铆足了劲想赚大钱、住大房子、开好车。
但现在，更多人都想着求稳、求踏实。
说到底，原因大概是：
大家觉得，以后的日子好像没以前那么好预料了。
过去工资年年涨，季度奖、年终奖也拿得顺手。
背点债，对生活影响不大，反正钱总能再赚回来。
但现在不一样了。
工资不涨反降、年终奖变少、甚至工作都可能丢，这些事像一把刀悬在很多人头上。
可贷款是每个月雷打不动要还的。
你想想，同样是每月要还1万5的贷款，但一个家的月收入从3万跌到了1万5，这谁不怕？
而且，房子也不像以前那样肯定升值了。
不少人开始算过账来：
要是还像以前那样背几十年债，自己可能就亏大了。
有个网友老张就算过一笔账。
他在北京有套房，还剩150万贷款，利息是4.2%。
如果按计划慢慢还，还得还11年多，总共要给银行将近39万的利息。
相当于自己每天辛苦挣的钱，很大一部分都交给银行了。
今年，他用公积金加上攒了几年的钱，一口气把贷款全还清了。
不仅立刻省下39万，每个月的花销也一下子从两万多，降到了几千块。
以后每月挣的钱都是净赚，抗风险的能力一下就强了。
“现在我是吃得香睡得着。
以后就算行业不行了，或者公司裁员，我也不怕。
实在不行做点小生意，反正房子谁也拿不走。”
投资大师查理·芒格说过：
“财富不在于你挣了多少，而在于你欠了多少。
当你什么都不欠的时候，你挣的每一分钱才完完全全是你自己的。”
欠债的本质，是偷走了你的时间。
是我们把未来10年、30年的自由，提前卖给了债主。
所以它最贵的不是钱，而是会让我们失去对生活的选择权。
为了还债，我们不敢辞职、不敢生病、不敢由着性子来。
更怕人生出一点点意外。
毕竟，当外面的世界越来越不确定，身上债越多的人，越容易一下子返贫。
所以现在很多人才说：
“这年头，没欠债的人，才是最富的人。”
对于上有老下有、必须求稳的中年人来说，“零负债”当然是最好不过的选择。
但对还在奋斗的年轻人来说，这事就很有争议。
有人反对，觉得这是年轻人在躺平、不努力。
就拿买房来说。
很多人觉得房子是安全感，没房子未来就没保障。
而且，人需要背点债，才有动力去拼命赚钱。
但也有人觉得，这是年轻人活明白了。
理性消费，量入为出。
既减轻了眼前的压力，也给未来的生活留了更多可能性。
要我说，这事没有绝对的对错，关键就一点：
你得想清楚，自己到底想要什么样的生活。
先跟大家分享两个真实的故事。
网友大卫一个人在外打拼7年了。
这些年，他搬了无数次家。
因为房子是租的，他从不敢大动，一直凑合着住。
凑合久了，觉得连生活都在将就。
而且频繁搬家，让他越来越害怕这种漂泊不定的感觉。
这动摇了他“一辈子租房”的想法。
所以去年，他贷款66万，买了个属于自己的小窝。
虽然背上了债，但大卫心里踏实了。
对于未来，他计划：还清房贷以外的所有贷款，每月规律存点钱。
在不增加新债的前提下，也不降低自己的生活标准。
另一位网友小随，则选了另一种活法。
她觉得人生重要的是体验，而不是拥有。
未来还长，她不愿意过早地被一个决定锁定未来几十年的样子。
所以她不背任何贷款，降低物质欲望，更享受从普通日子里找到快乐：
比如工作日下班，买份卤味回家，边追剧边打游戏。
周末坐公交车慢悠悠去公园散步，去山上喝茶，享受一个人的时光。
“我不排斥未来某天可能会借钱买房。
但现在，我更想把每一天具体的生活过好。”
你看，背不背债不是重点。
钱只是个工具，是用来搭建我们想要的生活的。
关键是想清楚自己要什么，并且能承担得起这个选择带来的结果。
有人渴望房子带来的安稳和归属感，那就要接受被房贷绑住、不敢轻易动弹的压力。
有人向往花钱去看更大的世界，那就要忍受暂时没有自己小窝的漂泊。
在人生的某个阶段，鱼和熊掌常常难以兼得。
所以，自由和安稳，你得自己排个先后。
不过，也不用太遗憾。
每个人的想法和生活的机遇，都会随着时间改变。
曾经不愿为买房放弃自由的人，也可能在房价合适时安个家。
曾经觉得必须有房才安心的人，也可能最终卖掉房子，换一个重新开始的机会。
人生的容错率，其实挺大的。
所以，别跟别人比，多听听自己心里的声音，做那个当下你最想要的选择。
也许比起别人，我们只是把体验生活的顺序，换了一下而已。
话说回来。
相比年轻人只要想通就能轻松尝试“零负债”，中年人要想清空债务，需要做的现实准备就多多了。
我整理了一些建议，想帮有需要的朋友理清思路，争取早点还清贷款，减轻压力。
首先，在还贷前，一定要避免下面3种情况：
1） 把所有存款都拿出来还贷，手里一分不剩。
2） 动了给孩子上学、给父母看病、或者家庭应急的钱。
3） 把日子过得极度抠搜，像苦行僧一样。
中年人追求“零负债”，是为了不再为钱提心吊胆，重新掌握生活的主动权。
所以，不能以牺牲家庭的稳定和基本舒适为代价。
那就本末倒置了。
真正安全的“零负债”，应该是“没外债 + 手头有活钱 + 家庭有保障”。
在这个基础上，可以分三步走：
1、先算清自己到底欠了多少钱，要还多久。
把房贷、车贷、网贷这些的剩余本金、利息、还要还几年，都一项项列清楚，做到心里有数。
2、准备好家里的“应急钱”。
在还债前，先至少存够家里6个月的基本开销，以防万一。
（每月基本开销 = 房贷+车贷+生活费+其他必须的支出。）
要是把现金全拿去还债，家里万一有人失业或生病，很容易就垮了。
3、优先还利息高的债。
利息越高的贷款，越要先还。
一般来说，顺序是：
先还信用卡、网贷，然后还车贷，最后才是房贷。
当你的房贷利率高于4.5%，尽量多提前还点本金。
要是房贷利率小于等于3%，那就不用急着还。
房贷每年可以提前还2到5次，选“缩短贷款年限”的方式最省利息。
如果你暂时没能力提前还贷，也没关系。
但一定要记住：
绝对不要再增加新的债务。
不创业、不乱投资、不借新债。
眼下，存款的数额，决定了一个普通家庭的底气。
文章最后，我想用步步高创始人说过的一句话，觉得挺适合现在：
“欠债的好处是能发展得快一点，不欠债的好处是能活得长久一点。”
冒险，有冒险的好处。
但在一个什么都说不准的年月，大富大贵和一夜返贫，常常是一体两面。
对普通家庭来说，冒险就像赌运气。
所以我觉得，眼下，先活下来最重要。
至于大富大贵，咱们以后再说。
希望大伙儿都能无债一身轻。
你家里有负债吗？你怎么看“零负债”这件事？欢迎在评论区一起聊聊。
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